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Le rachat de crédits propriétaire

Posté le 6 août 2018 à 16:30
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Si le rachat de crédits est ouvert à tout le monde, il l’est bien sûr aussi pour les propriétaires. Il est particulièrement utile lorsque le foyer subit le poids de trop d’échéances de prêts car il propose une mensualité unique. En plus de solder toutes les dettes en cours, le rachat de crédits peut aussi servir à financer un nouveau projet, tout comme il pourra permettre d’anticiper un changement majeur dans la vie de l’emprunteur. Le principe est de reprendre le contrôle de son budget en le restructurant. L’établissement financier choisi va s’occuper de proposer un seul crédit avec des mensualités réduites. Etre propriétaire représente un atout pour la réalisation d’un regroupement de crédits.

Le type de profil concerné

Regrouper l’ensemble des crédits contractés auprès des banques et organismes de crédit est une opération qui concerne à la fois les personnes en accession à la propriété tout comme celles déjà pleinement propriétaires. D’autre part, les particuliers locataires dont les parents acceptent de mettre en garantie leur bien immobilier peuvent aussi prétendre au rachat de crédits propriétaire. Le dossier de financement doit être monté dans le respect des normes des partenaires financiers et établissements de crédits. Au niveau de la situation professionnelle, le profil peut varier et l’emprunteur peut être salarié, mais aussi artisan ou profession libérale, commerçant, fonctionnaire et également propriétaire retraité.

Pour obtenir l’offre la mieux adaptée à la situation de chacun, la première étape consiste à remplir un formulaire de demande en ligne. Il faut savoir que cette démarche est gratuite et sans engagement. Il faudra préciser parmi tous les renseignements à fournir sur le profil, que l’emprunteur est propriétaire. Cette information permettra au conseiller spécialisé en charge de prendre en main le dossier, de trouver le rachat de crédits qui correspond le mieux aux attentes de ce type de profil. Les outils de simulation en ligne sont mis à la disposition des futurs emprunteurs pour obtenir rapidement le résultat de la demande. Celui-ci comporte le montant estimé de la future mensualité, mais aussi le montant total dont pourra bénéficier le futur crédit. Ils sont faciles d’usage et pratiques et surtout ils ne requièrent que quelques minutes pour donner un résultat estimé permettant de visualiser quelle est l’offre la mieux appropriée. 

Les différentes formes de rachat de crédits propriétaire

Le rachat de crédits propriétaire permet d’équilibrer le budget du ménage et de baisser le montant des charges ou encore de faire face à une baisse de salaire. Sa mise en application est simple et prend en compte différentes possibilités :

  • Regrouper des prêts à la consommation qui n’intègrent pas d’encours de crédit immobilier. Il s’agit de regrouper plusieurs crédits à la consommation en un crédit unique qui sera alors plus facile à gérer.
  • Regrouper tous les types de crédits, c'est-à-dire les crédits à la consommation et le prêt immobilier. Dans ce cas cette opération est un réel outil de gestion car elle permet d’un côté de moduler le taux d’endettement et de l’autre de retrouver une stabilité financière.
  • Un rachat de crédits avec une garantie qui se présente sous la forme d’une caution, donnée par une société de cautionnement mutuel. Dans ce cas, l’emprunteur ne possède pas de bien immobilier à mettre en garantie. C’est soit un tiers qui assurera le remboursement des mensualités en cas de problème de l’emprunteur, soit l’organisme de cautionnement lui-même. Celui-ci prend en général une rémunération de 2 à 3% du montant du prêt.
  • Un regroupement de prêts avec hypothèque, c'est-à-dire que le propriétaire mettra en garantie son bien immobilier. Cette option est une sécurité appréciée par les banques qui permettra d’obtenir une offre conséquente avec un montant plus important
  • Un rachat de crédits avec une garantie sur un bien appartenant aux parents de l’emprunteur. Il s’agit alors d’une caution hypothécaire qui prend en compte uniquement la valeur du bien immobilier apporté par une personne physique ou morale.

Opter pour une offre de rachat de crédits propriétaire

Lorsque le ménage propriétaire fait une demande il doit définir quel type de regroupement de prêts il va choisir. Ce choix est important car il va déterminer le taux d’usure de l’opération. Il dépendra cependant de la part des capitaux restants dus de la totalité des  prêts immobiliers encore à rembourser, qui ne doit pas dépasser les 60% de la totalité des sommes restants dues. Si c’est le cas, il s’agira alors d’un rachat de crédit immobilier. La réduction de la mensualité n’est possible que grâce à un rallongement de la durée du prêt.

Lors de la constitution du dossier, le propriétaire peut également obtenir un accord de financement complémentaire. Cela signifie qu’il peut inclure dans le regroupement de ses prêts une somme d’argent pouvant servir à l’acquisition d’une voiture, la réalisation de travaux, mais aussi au règlement de dettes fiscales, familiales ou un retard de loyer.

Les avantages de cette opération bancaire sont nombreux. Pour les propriétaires surendettés il représente une solution efficace pour restructurer le budget et retrouver des fins de mois confortables. En effet, le rachat de crédits propriétaire est idéal pour repositionner le taux d’endettement. Les mensualités de remboursement du crédit unique seront adaptées en fonction des revenus. A la finalité une baisse de 20 à 60% du montant des mensualités remboursées peut être réalisée pour une gestion plus claire et plus maîtrisée des finances personnelles. Tous les crédits en cours de remboursement peuvent être réunis, ce qui facilite la gestion du budget.

Le rachat de crédits propriétaire est une solution pour obtenir une trésorerie supplémentaire intégrée dans le montage financier du prêt hypothécaire. Il s’agit en quelque sorte d’un nouveau crédit intégré à l’opération de regroupement. La somme débloquée est d’un montant prédéfini à l’avance mais qui ne pourra pas dépasser un certain seuil. Le but est de planifier les dépenses à venir mais sans que le ou les projets à financer ne dépassent la capacité de remboursement.

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Obtenir la meilleure offre

Un rachat de crédits propriétaire n’est pas une opération à prendre à la légère car elle comporte différentes étapes et la préparation d’un dossier solide. Elle requiert une expérience solide et une expertise basée sur la mise en concurrence efficace et l’obtention du meilleur taux. Faire appel à un courtier en rachat de crédits expérimenté est primordial pour la réussite de l’opération.

Pour trouver la meilleure offre et vérifier que l’opération soit rentable, il faudra bien entendu comparer les offres de rachat les plus avantageuses et vérifier les conditions du contrat. Les différents points à prendre en compte sont les frais de dossier, le délai de prise en charge, et surtout le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui englobe tous les frais y compris l’assurance emprunteur.  Il existe certaines questions à se poser avant de faire son choix : Si la durée du crédit est écourtée, le taux sera-t-il plus intéressant ? Le montant du nouveau crédit est-il plafonné ? Le capital restant dû est-il limité ?

C’est encore une raison de faire appel à un intermédiaire en opération bancaire. Il sera plus à même de défendre les intérêts de son client auprès des banques et surtout négocier les meilleures conditions de prêt.

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