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Comment faire un rachat de crédit auto ?

Posté le 15 octobre 2019 à 10:00
Comment faire un rachat de crédit auto ?

Rares sont les consommateurs qui achètent une voiture comptant, la plupart ont recours au crédit pour acquérir le véhicule de leurs rêves ou simplement une voiture utile pour faire ses déplacements. Il peut alors arriver que trop de crédits s’accumulent et finissent par plomber le budget du ménage. Dans ce cas, le rachat de crédits s’avère une opération bancaire utile car il permet de réduire la charge mensuelle de remboursement de ses différents emprunts. Le crédit auto pourra alors parfaitement être intégré avec d’autres emprunts dans le regroupement de prêts global, ou encore avec un prêt immobilier.  

La notion même de crédit définit toute demande de disposer d’une somme d’argent pour acquérir un bien ou un service dans un délai très court et sans avoir à mettre à disposition les fonds ou à utiliser son épargne. Que ce soit pour acheter un appartement ou une maison, ou encore pour acquérir un véhicule, le crédit ouvre les portes à de nombreuses possibilités. Le problème c’est que très vite tous ces emprunts peuvent représenter une part de ses revenus trop lourde à supporter, c’est-à-dire que le taux d’endettement devient trop important. Dans ce cas, le rachat de crédits peut être particulièrement intéressant et salvateur d’une situation financière difficile car il permet de baisser cette part devenue trop envahissante pour les finances personnelles.

Le principe du rachat de crédits qui est une opération bancaire en soi, est de réunir en un seul nouveau crédit tous les emprunts et même les autres types de dettes en cours. Ces dernières peuvent être des impayés divers (loyers, factures, etc.), des retards d’impôts sur le revenu ou de taxe foncière et d’habitation, des dettes familiales, etc. qui seront donc inclus dans le montage financier. Les conditions du nouveau contrat de crédit pourront être revues : un taux d’intérêt renégocié et surtout revu à la baisse, une durée de remboursement plus longue, une nouvelle assurance emprunteur, etc. Il faut cependant prêter attention au fait que si l’allongement de la durée permet de réduire le montant de la mensualité unique, cette action augmente le coût total du crédit. 

Toute personne âgée de plus de 18 ans et résidant en France peut faire un rachat de crédits. Il faudra bien sûr remplir certaines conditions de situation professionnelle et de revenus, de fichage à la Banque de France et de capacité de remboursement. Il est également important de savoir que l’opération permet de faire une demande de trésorerie supplémentaire, ce qui peut dans certains cas servir aussi à acheter un nouveau véhicule. Elle peut permettre de financer un nouveau projet ou encore être une réserve d’argent en cas de coup dur. Toutes les catégories de crédit peuvent être intégrées dans une opération de rachat de crédits. De manière générale, le crédit auto fait partie de la catégorie des crédits à la consommation qui peuvent tous être regroupés. Plus précisément il s’agit :

  • Du prêt personnel qui est une somme d’argent empruntée auprès d’un organisme de crédit ou d’une banque sans aucun justificatif. Cela signifie que l’emprunteur n’a pas besoin de fournir de devis ou de bon de commande pour obtenir la somme qu’il souhaite emprunter. Le montant maximum de celle-ci est de 75.000 euros pour une période de remboursement comprise entre 4 et 84 mois.
  • Du crédit affecté qui représente le type de crédit le plus commun qui existe. Il est réservé à l’acquisition d’un bien de consommation et est très fréquent pour le financement d’une voiture.  L’avantage c’est qu’il propose une garantie sur le véhicule acheté et que le capital emprunté ne commencera à être remboursé qu’ à la livraison de la voiture en bonne et due forme. Si la vente est annulée, le crédit affecté l’est aussi automatiquement.
  • La location avec option d’achat est une solution financière qui permet de rembourser tous les mois un loyer pour l’utilisation du véhicule. A l’issu de la date prévue au contrat de location, le véhicule peut être acheté par le souscripteur du contrat.

 

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Pour racheter son crédit auto, plusieurs possibilités s’offrent à l’emprunteur. Il peut par exemple profiter d’inclure celui-ci dans une restructuration de dettes avec d’autres crédits en cours. Cette opération peut être réalisée directement auprès de sa banque qui peut proposer une offre de rachat de tous les emprunts. Sinon, l’emprunteur peut également se tourner vers d’autres établissements bancaires, voire des courtiers intermédiaires bancaires qui sont spécialisés en opérations de rachat de crédits. Ceux-ci ont souvent de nombreuses offres disponibles car ils sont partenaires avec des organismes financiers importants et peuvent dénicher un taux bien plus intéressant. 

Le rachat de son crédit auto comporte de nombreux points positifs :

  • La réduction du taux d’endettement du ménage, qui va pouvoir retrouver un reste à vivre plus confortable.
  • La mise en place d’un crédit unique avec une diminution significative du montant de la mensualité. En échange de ce procédé la durée de remboursement augmente ainsi que le coût total du crédit. 
  • Le taux d’emprunt est plus avantageux, ce qui permet de faire des économies sur les frais d’intérêt.
  • La gestion des finances est plus facile car un prélèvement unique par mois à date fixe se fera sur le compte bancaire. Cela évite les rejets de prélèvement et permet de n’avoir à gérer qu’un seul interlocuteur bancaire et apporte une vision plus claire sur ses finances personnelles et la possibilité de mieux évaluer sa capacité d’emprunt.
  • La possibilité de revoir l’assurance emprunteur et son coût. Les différentes lois mises en place ces dernières années permettent au consommateur de changer de contrat d’assurance tous les ans s’il le souhaite.

Faire racheter son crédit auto n’est pas destiné uniquement aux personnes qui rencontrent des problèmes financiers et ont du mal à arrondir leur fin de mois. Le rachat de crédit auto présente des atouts pour tous les ménages, car il apporte plus de confort dans le quotidien. 

Une autre possibilité dont dispose le particulier souhaitant acquérir une nouvelle voiture pour le deuxième membre du couple par exemple, est de faire racheter tous ses crédits (dont son crédit auto d’un premier véhicule en cours et avec ou sans le prêt immobilier) et d’intégrer dans l’opération une trésorerie supplémentaire. Cette somme d’agent est débloquée au moment de l’opération de regroupement des prêts et pourra financer cet achat tout en évitant au couple de souscrire à un nouveau crédit en parallèle de ceux déjà contractés. L’avantage est que si les taux du marché sont bas, cela pourra profiter à l’ensemble de l’opération. 

Les conditions d’obtention d’un rachat de crédit auto sont variables d’un établissement financier à l’autre. Avant de s’engager dans une telle démarche il faut donc prendre le temps de faire une comparaison des différentes offres proposées. Les courtiers indépendants disposent d’un réseau de partenaires bancaires particulièrement élargi pour obtenir les offres les plus attractives et adaptées sur-mesure à chaque profil d’emprunteur. Avant tout, il faut que l’offre soit cohérente avec le budget du ménage et sa capacité de remboursement. Le courtier accompagne son client du début à la fin de l’opération jusqu’au déblocage des fonds. Expert et très bon analyste, il est aussi un excellent négociateur des meilleures conditions pour le nouveau crédit. Constituer le dossier, négocier le taux d’intérêt, calculer le montant des mensualités ou encore des différents frais font partie de sa prestation.

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