Surmonter les fins de mois difficiles : nos conseils pratiques

Pourquoi les fins de mois sont-elles souvent difficiles ?

Tout le monde peut connaître des problèmes d’argent et des fins de mois difficiles, par exemple en raison de grosses dépenses imprévues ou d’une période de chômage. Si la situation s’installe et perdure pendant quelques mois, il est probable que les causes soient différentes ou plus profondes.

• Il est possible par exemple que vos revenus soient devenus insuffisants face à vos charges plus importantes (hausse des prix de l’électricité et du gaz, échéances de prêts…), ce qui demande un rééquilibrage du budget.
• Il se peut aussi que la gestion de vos comptes soit en cause et qu’en rectifiant le tir, vous pourriez éviter les tensions en fin de mois ou les frais supplémentaires (découvert, retard de paiement…) qui grèvent votre budget.

1.Réduire efficacement ses dépenses mensuelles

Pour rééquilibrer votre budget, faites le point sur vos dépenses et identifiez celles qui sont superflues. Elles sont plus faciles à maîtriser et peuvent être limitées sans impacter la qualité de vie générale. Parmi les frais superflus, se trouvent par exemple, lorsqu’ils sont excessifs : 

• les dépenses de sorties (cinéma, restaurant, etc) ;
• les dépenses de shopping.

Vous pouvez aussi réduire certaines dépenses alimentaires ou domestiques en privilégiant le fait maison (pain, yaourts, plats…) et les produits ménagers basiques et polyvalents, tels que le citron, le bicarbonate de soude, le vinaigre blanc…

Pensez aussi à étudier vos abonnements (internet, téléphone, assurance santé…) et à faire jouer la concurrence. Il est possible de faire des économies en changeant de forfait, de formule ou de prestataire.

2.Augmenter ses revenus

Plusieurs pistes sont à explorer, si vous souhaitez obtenir des revenus complémentaires. Toutes ne sont pas compatibles avec votre situation ou votre profil, mais vous pouvez vous inspirer de ces suggestions.

• Vous pouvez proposer vos services pour des travaux de jardinage, des cours particuliers ou du babysitting ou bien trouver un emploi à temps partiel (pour les étudiants ou les actifs qui ne travaillent pas à temps complet).
• Vous pouvez louer une chambre de votre appartement ou de votre maison.
• Vous pouvez trier vos vêtements, vos livres ou divers équipements, que vous n'utilisez plus, et les revendre sur le marché de la seconde main.

3.Bien suivre son budget

Suivre un budget est essentiel. Utilisez un tableur ou bien des applications de gestion de comptabilité personnelle sur mobile pour identifier précisément vos entrées et sorties d’argent. De cette façon, vous aurez une vision globale de votre budget pour anticiper les dépenses à venir.

Rien de mieux qu’un budget mensuel pour suivre l’évolution de ses finances, pour ajuster ses dépenses en fonction de ses revenus, et ainsi éviter de finir dans le rouge. Le mieux est encore de faire un budget annuel pour tout prévoir et anticiper, le temps de revenir à une situation plus stable.

4.Préparer un plan d’épargne pour les dépenses imprévues

Suivre votre budget vous permet de maîtriser vos dépenses, mais aussi vos recettes. Les mois où les fins de mois sont confortables, pensez à mettre de côté la somme excédentaire sur votre compte. Cela vous permet de vous constituer une épargne de précaution pour faire face à des charges imprévues ou à des fins de mois plus compliquées.

Dès que votre situation financière retrouve une certaine stabilité, efforcez-vous d’épargner tous les mois. C’est une bonne habitude à prendre. Par exemple, faites un virement automatique vers votre livret A ou votre PEL. Il est conseillé d’avoir en épargne jusqu’à trois mois de salaire pour faire face aux imprévus. 

Mais, au-delà de ces imprévus, épargner vous aide également à préparer des projets sur le long terme, ce qui peut être une source de motivation importante.

5.Diminuer vos mensualités de remboursement de crédits

Si les fins de mois difficiles perdurent sur une période (3 mois et plus) et que malgré les efforts, vous ne parvenez pas à rééquilibrer votre budget, vous pouvez envisager un rachat de crédits.

Le regroupement de prêts permet de rassembler au minimum deux crédits (prêts à la consommation et/ou crédit immobilier) en une seule échéance. Il unifie les taux et les modalités en les adaptant à votre situation actuelle. Il mobilise un seul établissement prêteur (autre que ceux à l’origine des crédits). Généralement, l’opération permet de réduire le montant de la mensualité, en allongeant la durée de remboursement. Allongement qui impacte le coût global du nouveau crédit.

Vous pouvez savoir si le rachat de crédits correspond à vos besoins, vous pouvez faire appel à un courtier ou à un organisme spécialisé dans le regroupement de prêts.

6.Payer en espèces

En réglant la plupart de vos achats en espèces, vous contrôlez mieux votre budget et vous savez concrètement ce qu’il vous reste. La méthode des enveloppes est particulièrement recommandée. Simple à mettre en place, elle consiste à allouer en début de mois une somme d’argent à une catégorie de dépenses et à s’y tenir pour régler les dépenses durant le mois.

Par exemple, vous mettez 400 € en espèces dans votre enveloppe « alimentation », 100 € dans l’enveloppe « loisirs »… À la fin du mois, vous faites les comptes et vous pouvez épargner l’argent restant.

7.Éviter les frais bancaires

Une gestion attentive et régulière de vos comptes reste la solution principale pour éviter les frais bancaires. Cependant, il arrive que certaines dépenses ne puissent pas être reportées. Dans ces cas-là, pour limiter les frais bancaires, il est préférable de souscrire une autorisation de découvert auprès de votre établissement.

Pour éviter les frais de retard de paiement, essayez de payer à temps vos factures. Si vous vous apercevez que vous ne pouvez pas honorer à échéance la dépense, regardez si vous ne pouvez pas payer en plusieurs fois sans frais ou si vous pouvez négocier un délai supplémentaire.

8.Penser aux aides financières et sociales

Les aides médicales (PUMA, AME, CMU…), les allocations familiales (CAF), les aides au logement social (Loca-Pass), les aides au paiement du téléphone et d’Internet, les aides financières au paiement des factures d’eau, d’électricité et de gaz, les prestations familiales, les bourses, etc. Il existe en France de nombreuses aides auxquelles vous pouvez avoir droit. Renseignez-vous auprès des différents organismes publics et notamment de votre mairie.

9.Réparer plutôt que racheter

Votre lave-linge est tombé en panne ? Votre téléviseur ne s’allume plus ? Pensez à le faire réparer plutôt qu’à en acheter un neuf. Cette alternative permet de sortir moins d’argent et de faire un geste pour la planète (vous utilisez le même appareil plus longtemps).

Le bonus réparation, mis en place par l’État, vous permet aussi de réparer vos appareils électriques ou électroniques à moindre coût. Le montant de cette aide financière varie de 15 à 60 € selon le type d’équipement.

• Le bonus réparation est directement déduit de la facture du prestataire.
• Le réparateur doit être labellisé QualiRépar pour pouvoir en bénéficier.

10.Déposer un dossier de surendettement

Pour en finir avec les fins de mois difficiles, vous avez testé plusieurs des astuces précédentes, sans réelles retombées et vous ne savez plus quoi faire ? Si vous ne parvenez plus à régler vos factures courantes, votre loyer et/ou vos échéances de crédits, vous pouvez déposer un dossier de surendettement.

Une commission va étudier votre situation et votre dossier et vous proposer la solution la plus adaptée.

• Si vous pouvez rembourser de façon partielle ou totale vos dettes et si vous possédez un bien immobilier, un plan conventionnel de redressement est mis en place.
• Si vous pouvez rembourser, mais que vous ne possédez pas de patrimoine immobilier, ou si le plan conventionnel a échoué, la commission peut imposer certaines mesures.
• Si vous ne pouvez pas, de bonne foi, rembourser vos dettes, une procédure de rétablissement personnel peut être lancée.

Fins de mois difficiles : ce qu’il faut retenir

• Différentes raisons peuvent occasionner ponctuellement des fins de mois difficiles, comme des dépenses imprévues (panne de chauffe-eau ou de voiture, soins médicaux…). Si la situation est chronique, il convient d’agir rapidement pour éviter des conséquences ou des frais plus importants.
• Il est primordial dans un premier temps de se pencher sur ses comptes et de faire le point sur les dépenses fixes inévitables, les frais superflus et les rentrées d’argent. Cela permet d’identifier les leviers vous permettant d’agir.
• Si vous avez besoin de diminuer vos dépenses pour rééquilibrer votre budget, limitez les frais inutiles. Préférez les réparations aux appareils neufs et les biens d’occasion. Vous pouvez aussi utiliser la technique des enveloppes pour cadrer vos budgets courants (alimentation, loisirs…).
• Si vos mensualités de crédits pèsent trop dans votre budget, vous pouvez faire un regroupement de prêts. Celui-ci, malgré une augmentation du coût total de l’opération, peut vous permettre de diminuer rapidement les charges mensuelles liées à vos emprunts.
• Si la situation est critique, vous pouvez déposer, en dernier recours, un dossier de surendettement.