Faire face à trop de dettes : comment s’en sortir ?

J’ai trop de dettes : quels sont les premiers signes ?

Un endettement peut devenir problématique lorsque vous rencontrez de manière chronique des problèmes d’argent et des difficultés pour boucler certains mois. Il existe alors des signes permettant de savoir que vous êtes surendetté ou en passe de l’être.

• Régulièrement, vous payez vos factures en retard parce que vous ne disposez pas immédiatement des fonds requis. 
• Vous ne vous occupez pas de votre gestion financière et ne savez pas à combien s’élève le montant de vos charges totales (crédits, loyer, électricité, etc.). 
• Vous êtes obligé de réaliser des prêts en urgence pour assumer certains frais. 

Comment évaluer la gravité de votre situation financière ?

Avoir des soucis d’argent ne veut pas systématiquement dire « surendettement ». Le surendettement correspond en effet à une situation précise dans laquelle un particulier n’est factuellement plus en capacité, de bonne foi, de répondre à ses obligations financières.

Des indicateurs simples permettent de mesurer le degré de gravité de sa situation. 

• Le premier et sans doute le plus important est le taux d’endettement. Il matérialise le poids de votre endettement par rapport à vos revenus. C’est une information clé, car elle prend en compte des données exclusivement en rapport avec votre profil. Il existe des outils en ligne pour vous aider à calculer votre taux d’endettement. Au-delà de 35 %, un taux d’endettement peut commencer à être considéré comme potentiellement problématique.  
• Le second indicateur est la capacité de remboursement. Elle correspond au montant de vos revenus que vous pouvez raisonnablement affecter au remboursement d’un crédit. Celle-ci découle du taux d’endettement, car dans la majorité des cas, une banque ou un organisme de prêt considérera que votre capacité de remboursement devient nulle une fois les 35 % d’endettement dépassés.

Quelles solutions s’offrent à vous pour réduire vos dettes ?

Vous avez trop de dettes et vous vous demandez que faire ? Il existe plusieurs solutions pour sortir du surendettement. 

Renégocier les termes de vos dettes et crédits avec les créanciers

Si vous avez beaucoup de dettes et que vous rencontrez des difficultés à les rembourser, la première chose à faire est d’en discuter le plus vite possible avec vos créanciers. Mieux vaut exposer clairement la situation. En faisant la démarche vous-même, vous prouvez votre bonne foi. De plus, plus vous réagissez vite, plus vous élargissez l’éventail des solutions.

Certains établissements bancaires prévoient la possibilité de modifier la mensualité dans leur contrat. En demandant une baisse du niveau de remboursement chaque mois, vous vous donnez une marge de manœuvre financière plus grande pour assainir votre situation et réduisez les risques d’impayé. À noter cependant qu’en contrepartie de la baisse de vos mensualités, la durée du crédit sera allongée et le montant total de vos intérêts augmentera. 

Monter des plans de paiement personnalisé

Recourir à des plans de paiement personnalisés peut vous aider à assainir votre situation financière. Il s’agit d’analyser chacune de vos dettes pour réorganiser ses remboursements et son coût global par rapport à votre situation financière réelle. En effet, votre budget est peut-être différent de celui dont vous disposiez lorsque vous avez souscrit les prêts ou autres dettes. 

Faire un rachat de crédits

Le rachat de crédits peut être une solution pour restructurer votre budget. Un établissement financier rachète l’ensemble de vos crédits ainsi que certaines dettes. Il les rembourse par anticipation et vous propose ensuite un nouveau prêt.

En plus de rendre plus lisible votre budget grâce à la mise en place d’un versement mensuel unique, le regroupement de prêts vient allonger la durée de remboursement. Cet allongement va augmenter le coût total de l’opération, mais va vous permettre de mieux répartir votre effort financier en allégeant le poids de vos dettes sur votre budget mensuel.

Comment prévenir une situation de surendettement à l’avenir ?

Vous avez des dettes et vous voulez éviter le surendettement ? Il existe quelques réflexes simples à adopter.

Se créer un budget équilibré

En suivant un budget tous les mois, vous arriverez plus facilement à maitriser vos dépenses.

Votre budget se construit en plusieurs étapes, car c’est un exercice qui peut prendre plusieurs mois avant d’être pleinement efficace. 

• Étape 1 : les deux premiers mois, il est conseillé d’observer ses relevés bancaires pour comprendre ses dépenses. Listez les différents postes de dépenses et observez votre mode de fonctionnement vis-à-vis d’eux. 
• Étape 2 : après avoir établi un état des lieux de vos dépenses, vous allez pouvoir identifier les dépenses qui ne sont pas essentielles et celles indispensables.
• Étape 3 : ensuite, il ne vous reste plus qu’à équilibrer votre budget entre vos revenus réels et vos charges. 

Se constituer une épargne de précaution

Il est important de pouvoir disposer d’économies à utiliser en cas de coup dur. De cette manière, vous n’avez pas besoin d’emprunter pour faire face à une urgence et vous évitez les dépenses liées aux découvert). L’épargne de précaution se construit mois après mois. Fixez un montant à y consacrer chaque mois et tenez-vous-y. Il est conseillé de disposer idéalement de trois mois de revenus d’avance. 

Améliorer son éducation financière 

De nombreuses associations ou organismes publics proposent des cours d’éducation financière. Elles délivrent des conseils très utiles pour vous aider à mieux gérer votre budget.

Vous pouvez aussi vous renseigner sur le web. Le site lafinancepourtous.com de L’Institut pour l’éducation Financière du public (IEFP) a pour vocation de créer des guides pédagogiques sur ces questions.

Quelles sont les ressources disponibles en cas de surendettement ?

Votre situation financière est difficile et vous avez besoin d’aide ? Il existe des associations de consommateurs ou des services gouvernementaux pour vous aider. 

• L’expérimentation du dispositif Aide-Budget, qui propose un accompagnement personnalisé pour équilibrer vos finances. 
• Les applications dédiées à la conception de budget.
• L’association Cresus dispose dans chaque département d’un bureau pour aider les personnes en difficultés financières. 

Trop de dettes : ce qu’il faut retenir

• Si vous avez trop de dettes, il est important de réagir vite. 
• Demander à revoir les conditions de remboursement de vos dettes auprès de vos créanciers est la première étape pour s’en sortir. 
• Il existe des organismes publics ou des associations pour vous aider à vous sortir d’une situation d’endettement difficile. 
• Vous pouvez recourir à un rachat de crédits en amont d’une situation de surendettement pour réorganiser vos charges mensuelles.