Rachat de crédits pour personnes FCIP

Interdit bancaire et fichage FICP : définitions

Les termes « interdit bancaire » et « fiché FICP » sont souvent mélangés à tort. En effet, ils désignent deux situations bien distinctes, qui n’ont pas les mêmes implications pour un rachat de crédits.

Interdit bancaire : un incident sur les moyens de paiement

L’interdiction bancaire concerne principalement les incidents liés aux moyens de paiement, notamment l’émission de chèques sans provision. Elle entraîne une inscription au fichier central des chèques (FCC) géré par la Banque de France. Cette inscription peut durer jusqu’à 5 ans, sauf en cas de régularisation. En pratique, l’interdit bancaire limite fortement l’accès à certains services bancaires, mais ne concerne pas directement le remboursement des crédits déjà en cours.

FICP : un défaut de remboursement de crédit

Le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), également tenu par la Banque de France, recense les personnes ayant connu des incidents sérieux dans le remboursement de leurs crédits, comme :

• des défauts de paiement répétés ;
• des échéances impayées ;
• un dossier de surendettement en cours.

Le FICP concerne donc directement les établissements de crédit. C’est pourquoi ces derniers le consultent systématiquement avant d’accorder un nouveau financement, comme c’est le cas pour un rachat de crédits.

Peut-on faire un rachat de crédits après un incident de paiement ?

Être inscrit au FICP ou être en situation d’interdit bancaire ne signifie pas qu’un rachat de crédits est définitivement hors de portée. Cela dépend du type de fichage, de la situation financière de l’emprunteur et du type de rachat envisagé.

Rachat de crédits avec fichage FICP

Lorsqu’un emprunteur est fiché au FICP, les établissements bancaires traditionnels sont généralement réticents à proposer un rachat de crédits, car ce fichier signale des incidents de remboursement passés ou en cours. Néanmoins, certaines options demeurent accessibles dans des cas bien précis. On peut notamment mentionner :

• le rachat de crédits avec garantie hypothécaire : pour les propriétaires d’un bien immobilier, il est parfois possible de négocier un regroupement de prêts malgré un fichage, à condition d’accepter une hypothèque sur le bien. Ce type de montage est plus sécurisé pour l’établissement prêteur ;
• le recours à des établissements spécialisés : certaines sociétés peuvent proposer des solutions de regroupement pour les personnes fichées, en contrepartie de conditions plus strictes (taux plus élevés, garanties demandées, etc.).

Interdit bancaire et rachat de crédits

L’interdiction bancaire ne bloque pas l’accès au rachat de crédits en tant que tel, puisqu’elle concerne uniquement l’émission de chèques ou l’usage de la carte bancaire dans certains cas. Toutefois, elle peut être un signal d’alerte pour les organismes de prêt, surtout si elle est liée à une situation de déséquilibre budgétaire global.

Ainsi, les établissements financiers examinent avec une attention particulière :

• la capacité de remboursement actuelle de l’emprunteur ;
• le taux d’endettement ;
• la stabilité des revenus ;
• la présence éventuelle d’un bien immobilier.

En cas de surendettement

Si vous avez déposé un dossier de surendettement accepté par la Banque de France, toute nouvelle opération de crédit est interdite sans l’accord explicite de la commission de surendettement. Dans ce cas, aucun rachat de crédits n’est possible, sauf régularisation ou fin de la procédure.

Quelles sont les conditions pour un rachat de crédits en cas d’interdit bancaire ?

Même en situation de fichage ou d’interdit bancaire, certaines situations peuvent permettre d’envisager un rachat de crédits. 

Être propriétaire ou en mesure d’apporter une garantie

Les dossiers de rachat de crédits avec inscription au FICP peuvent être acceptés lorsqu’une garantie réelle est apportée. Il peut s’agir :

• d’une hypothèque sur un bien immobilier appartenant à l’emprunteur (logement principal ou secondaire) ;
• d’une caution d’un tiers solvable, même si cette solution est plus rare et plus difficile à faire accepter.

Justifier de revenus réguliers

La capacité de remboursement constitue un des critères phares. Même fiché, vous pouvez présenter un dossier de demande de rachat de crédits si :

• vous disposez de revenus stables (salaires, pensions, loyers, etc.) ;
• votre reste à vivre est jugé suffisant après remboursement ;
• votre taux d’endettement ne dépasse pas 35 %.

Les établissements étudient également le comportement bancaire récent, notamment la gestion des comptes, l’absence d’incidents récurrents et la capacité à épargner.

Présenter un fichage ancien

Le contexte du fichage joue un rôle important. Un fichage FICP dû à un retard de paiement ponctuel, régularisé depuis peu, sera considéré différemment qu’un fichage lié à un dossier de surendettement en cours.

Qui plus est, dans certains cas, la radiation du fichier FICP peut intervenir rapidement après la régularisation de la dette, ce qui permet de relancer une demande de rachat de crédits.

Comment faire une demande de rachat de crédits en étant interdit bancaire ou FICP ?

Vous êtes fiché ou interdit bancaire et souhaitez déposer une demande de rachat de crédits ? Cette démarche demande rigueur et transparence. Pour vous aider, voici les étapes clés pour constituer un dossier solide et maximiser vos chances d’acceptation.

Faire un état précis de sa situation financière

Avant toute chose, il est indispensable de faire un point complet sur :

• le nombre et le montant des crédits en cours (prêt conso, auto, immobilier, etc.) ;
• les éventuels retards de paiement ou incidents ayant conduit à l’inscription au FICP ou FCC ;
• les revenus nets mensuels et les charges fixes (loyer, pensions, etc.) ;
• le reste à vivre une fois les charges courantes déduites.

Cette étape permet d’évaluer la faisabilité d’un rachat de crédits et d’adapter les conditions de remboursement.

Réunir les pièces justificatives

Pour déposer un dossier de rachat de crédits, les pièces suivantes sont en général exigées :

• justificatifs d’identité et de domicile ;
• relevés de comptes bancaires récents ;
• bulletins de salaire ou avis d’imposition ;
• tableaux d’amortissement ou contrats des crédits en cours ;
• acte de propriété si vous êtes propriétaire ;
• lettre expliquant la situation de fichage et les démarches entreprises.

Solliciter un courtier ou un établissement spécialisé

Les banques classiques sont souvent réticentes à accorder un rachat de crédit à des emprunteurs fichés. En revanche, certains établissements spécialisés ou courtiers peuvent proposer des solutions adaptées, notamment en présence d’une garantie hypothécaire. Ces professionnels ont l’expérience des dossiers complexes et peuvent faire jouer leur réseau pour obtenir une réponse favorable.

Accompagner la demande d’une régularisation en cours

Un emprunteur qui prouve qu’il est en train de régulariser sa situation (remboursement d’un impayé, dépôt d’un dossier de surendettement, etc.) a davantage de chances de faire valider son dossier. Dans certains cas, il est judicieux de patienter jusqu’à la levée de l’inscription au FICP pour relancer une demande dans de meilleures conditions.

Rachat de crédits FICP : Partners Finances vous accompagne

Être fiché FICP ou en situation d’interdit bancaire ne signifie pas l’impossibilité totale d’envisager une solution de rachat de crédits. En faisant appel à des organismes spécialisés, comme Partners Finances, vous pouvez obtenir un accompagnement sur mesure.