Je ne peux plus payer mes crédits : conseils et alternatives

Que faire immédiatement si je n’arrive plus à payer mon crédit ?

Suspendre le remboursement de son crédit

Comme évoqué en introduction, de nombreuses raisons peuvent provoquer une baisse des revenus. Par exemple,vous vous retrouvez soudainement au chômage partiel suite à une baisse d’activités dans votre entreprise. Ou encore, vous vous lancez dans une activité de travailleur indépendant.  Des situations où les revenus ne sont plus les mêmes, plus suffisants pour payer vos charges, entraînant des problèmes d’argent. Pour faire face à cette incapacité de payer ses mensualités de prêt, il est possible en premier lieu de demander une suspension des échéances à son créancier. Celles-ci incluent le capital, les intérêts, et même parfois l’assurance emprunteur. Elles peuvent alors être suspendues de manière temporaire.  

Si vous êtes dans cette situation, c’est un bon moyen de donner un bol d’oxygène à vos finances et de vous aider à payer vos crédits. Il s’agira en fait concrètement de reporter les mensualités sur une période allant de 1 mois à 12 mois maximum. Pour réaliser ce report d'échéance, la clause doit être inscrite dans le contrat d’emprunt, car toutes les banques ne prévoient pas cette option. Si elle est prévue, vous avez donc la possibilité de demander la suspension de paiement à votre banque ou à l’organisme de prêt qui vous a octroyé l’emprunt. En général, votre prêt doit avoir déjà 2 ans de vie. Les mensualités sont replanifiées à la fin de la durée de suspension, ce qui n’est pas sans conséquence sur le long terme. En effet, la durée totale de votre prêt immobilier va s’allonger et cela va engendrer des frais d’intérêts supplémentaires. 

Opter pour l’étalement de la dette

L’étalement de la dette est une option si votre prêt immobilier est modulable. Vous pouvez ainsi moduler sans frais supplémentaire le montant de vos mensualités, avec une baisse de montant allant jusqu’à 30 %. Exemple : si vous remboursez actuellement 900 € de crédit immobilier par exemple, vous pourrez, dans le cadre d’un crédit modulable, passer à des mensualités de 630 € (diminution de maximum de 30 %). Si votre contrat de prêt immobilier (ou de crédit à la consommation) ne prévoit pas l’option modulation de l’échéance, vous avez toujours la possibilité de vous tourner vers votre organisme prêteur pour étudier la possibilité d’un nouvel échéancier. 

Contacter ses créanciers pour trouver une solution à l’amiable

Avant toute chose, si des difficultés de paiement surviennent, il faut en informer votre banque le plus rapidement possible. Vous pourrez peut-être trouver une solution amiable et viable pour votre situation et surtout concernant vos possibilités de remboursement. Si la banque est de mauvaise foi et si un accord n’est pas trouvé dès le premier incident de paiement, elle peut engager un contentieux. Celui-ci peut vite déboucher sur une inscription au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). La conséquence de cette action est que la banque peut alors se tourner vers la ou les personnes ayant cautionné le prêt immobilier. Elle peut aussi exiger le paiement total du capital restant dû en faisant jouer la déchéance du terme. De plus, ce montant intégral du prêt immobilier peut être majoré d’une indemnité pouvant aller jusqu’à 7 % du capital restant dû, ainsi que des intérêts échus et non versés. Dans le pire des cas, la banque peut aussi lancer une procédure judiciaire à l’égard de l’emprunteur. Vous avez donc tout intérêt à communiquer au plus vite avec votre banque. Plus vous démontrez votre bonne volonté, plus votre banque sera à même de vous épauler dans une situation financière complexe.

Comment restructurer mes dettes pour sortir de l’impasse ?

Si vous détenez plusieurs crédits et que vous ne parvenez plus à les payer,, la solution peut être de les réunir en un seul emprunt. L’avantage est que vous disposez ensuite d’une mensualité unique, en allongeant la durée de remboursement. Cette action va augmenter le coût total de votre nouveau crédit, mais c’est parfois nécessaire pour repartir du bon pied. Si la part de prêt immobilier dans le rachat de crédit est de minimum 60 %, le nouveau prêt sera réalisé sous forme de nouveau prêt immobilier. Les taux étant plus avantageux que les prêts à la consommation, cela peut être un avantage tarifaire intéressant sur le regroupement des crédits réalisés.

La durée de remboursement, les frais de dossier, les frais d’assurance peuvent être revus dans le cadre du montage financier et d’un nouveau tableau d’amortissement. Le rachat de crédits peut être une bonne manière de diminuer la charge mensuelle* de remboursement de votre foyer. Du coup, le taux d’endettement est plus raisonnable, tandis que le budget est maîtrisé et organisé afin de profiter d’un reste à vivre plus confortable.

Quelles sont les alternatives légales en cas d’endettement excessif ?

Le dépôt d’un dossier de surendettement

Le dépôt d’un dossier de surendettement est une démarche encadrée par la loi pour aider les particuliers submergés par les dettes. Cette procédure permet de réévaluer votre situation financière et d’élaborer un plan de redressement personnalisé. Elle peut inclure des mesures telles que le rééchelonnement des dettes, la réduction des taux d’intérêt ou encore l’effacement de certaines créances si la situation l’exige. 

Le délai de grâce judiciaire

Le délai de grâce ne peut être accordé que par un juge et consiste au report ou à l’échelonnement du paiement des sommes dues par un débiteur. Vous pouvez vous  tourner vers cette solution lorsque la banque ou l’organisme prêteur n’est pas prêt à trouver une solution à l’amiable et à vous accorder un étalement ou une suspension de la dette. La procédure peut être réalisée sans avocat et est gratuite. Il vous incombe de constituer le dossier avec tous les documents justifiants de la baisse de revenus et les échéanciers des prêts concernés. Le délai de grâce peut être obtenu pour tous les crédits à la consommation et les prêts immobiliers, mais pas pour les dettes d'aliments (entretien et éducation d'un enfant, par exemple), les créances de salaires ou encore les prestations compensatoires.

L'obtention d'un délai de grâce, après demande auprès du juge, n'est pas systématique et peut prendre différentes formes. Le paiement de la dette peut être suspendu ou échelonné sur une période maximum de 2 ans. Les mensualités reportées pourront bénéficier d’un taux d’intérêt réduit.

Comment prévenir les problèmes de paiement de crédit à l’avenir ?

Pour prévenir les problèmes de paiement de crédit à l’avenir, il est opportun d’adopter une gestion financière rigoureuse. Commencez d’abord par établir un budget détaillé qui inclut vos revenus et dépenses, en privilégiant l’épargne pour constituer une trésorerie d’urgence.

Soyez également prudent avec l’utilisation des crédits : n’empruntez que ce qui est strictement nécessaire et à des taux raisonnables.

Il est aussi recommandé de revoir régulièrement vos finances et d’ajuster votre budget pour éviter de retomber dans l’endettement et faire preuve d’une stabilité financière sur le long terme.

Impossibilité de rembourser mes crédits : l’essentiel à retenir

Je n’arrive plus à payer mes crédits, que faire ?

• suspendre votre crédit immobilier ;
• moduler vos échéances pour étaler la dette ;
• contacter vos créanciers pour tenter de résoudre le problème à l’amiable ;
• opter pour un rachat de crédit éventuellement ;
• déposer un dossier de surendettement s’il y a lieu ;
• demander une grâce judiciaire ;
• opter pour une gestion financière saine pour prévenir de nouveaux risques d’endettement.