Je n'arrive plus à payer mes crédits : quelle solution s'offre à moi ?
En bref
Lorsque l’on rembourse un ou plusieurs crédits, il est normal de traverser des périodes plus compliquées que d’autres. Perte d’emploi, divorce, maladie ou encore accident sont autant de raisons qui peuvent provoquer un changement de vie et une perte partielle de revenus.
Dans pareille situation, il est essentiel de garder la tête froide et d’agir méthodiquement. Gardez à l’esprit que vous n’êtes pas seul et que des organismes professionnels peuvent vous accompagner et vous aider à reprendre le contrôle. Vous n’arrivez plus à payer votre crédit et vous avez besoin de conseils ? Pas de panique, des solutions existent !
Que faire immédiatement si je n’arrive plus à payer mon crédit ?
Ne pas réussir à assurer le remboursement d’une mensualité peut rapidement se transformer en une grande source de stress. Or, qui dit panique dit perte de lucidité. En prenant le temps d’analyser votre situation à froid, vous limitez les risques de tomber dans un mauvais engrenage.
Suspendre le remboursement de son crédit
Comme évoqué en introduction, de nombreuses raisons peuvent provoquer une baisse des revenus. Il peut par exemple s’agir :
- d’une mise au chômage partiel soudaine suite à une baisse d’activités dans votre entreprise ;
- d’une mauvaise saison dans votre activité de travailleur indépendant ;
- d’un changement de situation familial qui pèse sur vos finances (divorce, arrivée d’un enfant…)
Des situations où les revenus ne sont plus les mêmes, plus suffisants pour payer vos charges, entraînant des problèmes d’argent. Pour faire face à cette incapacité de payer ses mensualités de prêt, il est possible en premier lieu de demander une suspension des échéances à son créancier. Celles-ci incluent le capital, les intérêts, et même parfois l’assurance emprunteur. Elles peuvent alors être suspendues de manière temporaire.
Si vous êtes dans cette situation, c’est un bon moyen de donner un bol d’oxygène à vos finances et de vous aider à payer vos crédits. Il s’agira en fait concrètement de reporter les mensualités sur une période allant généralement de 1 mois à 12 mois maximum.
Pour réaliser ce report d'échéance, la clause doit être inscrite dans le contrat d’emprunt, car toutes les banques ne prévoient pas cette option. Si elle est prévue, vous avez la possibilité de demander la suspension de paiement à votre banque ou à l’organisme de prêt qui vous a octroyé l’emprunt. Les mensualités sont alors replanifiées à la fin de la durée de suspension, vous offrant une période propice pour rééquilibrer votre budget en toute sérénité.
Toutefois, cette option n’est pas sans conséquence sur le long terme. En effet, la durée totale de votre prêt immobilier va s’allonger, ce qui va engendrer des frais d’intérêts supplémentaires et augmenter le coût total du crédit.
D’une manière générale, votre prêt doit avoir déjà deux ans de vie pour pouvoir être suspendu.
Opter pour l’étalement de la dette
L’étalement de la dette est une option si votre prêt immobilier est modulable. Vous pouvez ainsi parfois moduler sans frais supplémentaire le montant de vos mensualités.
Contacter ses créanciers pour trouver une solution à l’amiable
Avant toute chose, si des difficultés de paiement surviennent, il faut en informer votre banque le plus rapidement possible. Vous pourrez peut-être trouver une solution amiable et viable pour votre situation et surtout concernant vos possibilités de remboursement.
Si un accord n’est pas trouvé dès le premier incident de paiement, la banque peut engager un contentieux. Celui-ci peut vite déboucher sur une inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). La conséquence de cette action est que la banque peut alors se tourner vers la ou les personnes ayant cautionné le prêt immobilier.
Elle peut aussi exiger le paiement total du capital restant dû en faisant jouer la déchéance du terme. De plus, ce montant intégral du prêt immobilier peut être majoré d’une indemnité, ainsi que des intérêts échus et non versés. Dans le pire des cas, la banque peut aussi lancer une procédure judiciaire à l’égard de l’emprunteur.
Comment restructurer mes dettes pour sortir de l’impasse ?
Si vous détenez plusieurs crédits, une option peut être de les réunir en un seul emprunt. C’est ce que l’on appelle le rachat ou le regroupement de crédits.
Pourquoi souscrire un rachat de crédits ?
Un rachat de crédits consiste à regrouper tout ou partie des crédits en cours en un seul et unique prêt. Autrement dit, un nouvel établissement bancaire rachète et solde l’ensemble de vos dettes, qu’elle restructure dans un crédit unique. Cette opération présente des avantages certains :
- un allégement de vos mensualités ;
- le remboursement d’une mensualité unique à un seul créditeur ;
- la souscription d’un crédit unique à un taux d’intérêt potentiellement plus favorable ;
- la diminution de votre taux d’endettement ;
- l’augmentation de votre reste à vivre.
En revanche, il est très important de garder à l’esprit qu’un regroupement de crédits n’est pas une solution “magique” contre l’endettement. En effet, sa souscription implique un allongement de la durée du crédit, qui se traduit par une augmentation du coût global.
Des coûts annexes comme des frais de dossier ou des indemnités de remboursement anticipé sont également à prendre en compte. Il s’agit donc d’une opération qui doit être menée en bonne intelligence, avec des professionnels qualifiés pour vous accompagner.
Si la part de prêt immobilier dans le rachat de crédits est de minimum 60 %, le nouveau prêt sera réalisé sous forme de nouveau prêt immobilier. Les taux étant plus avantageux que les prêts à la consommation, cela peut être un avantage tarifaire intéressant sur le regroupement des crédits réalisés.
Quelles sont les alternatives légales en cas d’endettement excessif ?
Le dépôt d’un dossier de surendettement
Le dépôt d’un dossier de surendettement est une démarche encadrée par la loi pour aider les particuliers submergés par les dettes. Cette procédure permet :
- de réévaluer votre situation financière ;
- d’élaborer un plan de redressement personnalisé pouvant inclure des mesures telles que le rééchelonnement des dettes, la réduction des taux d’intérêt ou encore l’effacement de certaines créances si la situation l’exige.
Le délai de grâce judiciaire
Le délai de grâce ne peut être accordé que par un juge. Il consiste au report ou à l’échelonnement du paiement des sommes dues par un débiteur. Vous pouvez vous tourner vers cette solution lorsque la banque ou l’organisme prêteur n’est pas prêt à trouver une solution à l’amiable et à vous accorder un étalement ou une suspension de la dette.
Le délai de grâce peut être obtenu pour tous les crédits à la consommation et les prêts immobilier. L'obtention d'un délai de grâce, après demande auprès du juge, n'est pas systématique et peut prendre différentes formes.
Comment prévenir les problèmes de paiement de crédit à l’avenir ?
Pour prévenir les problèmes de paiement de crédit à l’avenir, il est opportun d’adopter une gestion financière rigoureuse. Pour ce faire, vous pouvez commencer par :
- établir un budget détaillé qui inclut vos revenus et dépenses ;
- supprimer autant que possible les dépenses que vous jugez inutiles ;
- constituer une épargne de précaution ;
- jeter un oeil régulier à vos finances afin d’ajuster votre budget le cas échéant en privilégiant les dettes prioritaires.
Cette gestion financière simple à mettre en place vous évite de retomber dans l’endettement et incite à faire preuve d’une stabilité financière sur le long terme.
Impossibilité de rembourser mes crédits : l’essentiel à retenir
Je n’arrive plus à payer mes crédits, que faire ?
- suspendre votre crédit immobilier ;
- moduler vos échéances pour étaler la dette ;
- contacter vos créanciers pour tenter de résoudre le problème à l’amiable ;
- opter pour un rachat de crédits ;
- déposer un dossier de surendettement s’il y a lieu ;
- demander une grâce judiciaire ;
- opter pour une gestion financière saine pour prévenir de nouveaux risques.
