Comprendre le découvert bancaire
En bref
Le découvert bancaire signifie que votre compte bancaire présente un solde négatif. Une situation que redoutent de nombreux particuliers. Mieux comprendre son fonctionnement permet d’éviter des frais supplémentaires et de gérer plus sereinement son budget. Voici ce qu’il faut savoir :
- le découvert bancaire survient lorsque votre compte est débiteur et que vos dépenses dépassent les fonds disponibles ;
- il peut être autorisé ou non par la banque ;
- un accord préalable permet de définir une limite de découvert avec la banque et les conditions spécifiques ;
- un découvert a des conséquences financières avec des frais qui varient ;
- le plus souvent des agios s’appliquent calculés sur le montant et la durée du découvert ainsi que des frais de commissions d’intervention ;
- pour pallier un découvert, vous pouvez réduire vos charges ou utiliser votre épargne ;
- une gestion rigoureuse du budget et des outils bancaires de suivi permettent de mieux anticiper ses dépenses et éviter un découvert.
Qu’est-ce qu’un découvert bancaire ?
Un découvert bancaire intervient lorsque les dépenses effectuées sur un compte excèdent le solde disponible. En d’autres termes, votre compte est dans le rouge et affiche un solde négatif. Si cette situation de découvert n’est pas inquiétante en soi, elle ne doit pas pour autant être banalisée. En effet, ses conséquences peuvent être coûteuses si le découvert bancaire s’inscrit dans le temps, voire s’amplifie.
Il faut savoir qu’il existe deux types de découverts.
- Le découvert autorisé : il résulte d’un accord préalable avec la banque et fixe une limite maximale à ne pas dépasser.
- Le découvert non autorisé : il survient lorsque le seuil défini est dépassé ou qu’aucune autorisation n’a été prévue.
Quel que soit le découvert, autorisé ou non, la position débitrice du compte entraîne des intérêts, que l’on appelle aussi « agios ».
Le découvert peut également constituer une tolérance ponctuelle de l’établissement bancaire. Ce dernier accepte alors de régler exceptionnellement des transactions alors que la provision n’est pas suffisante.
Le découvert autorisé
L’autorisation de découvert bancaire n’est pas automatique. Cette marge de manœuvre est négociée avec la banque et peut être utilisée temporairement. Mais attention, celle-ci n’est pas gratuite.
Voici les caractéristiques du découvert autorisé :
- un montant maximum limité, fixé par la banque en fonction des revenus et de la situation financière du client ;
- une durée d’utilisation, ponctuelle ou à durée indéterminée ;
- des frais appliqués, des agios sont prélevés sur le montant du découvert.
Une autorisation de découvert n’est pas un droit. Les banques fixent des conditions spécifiques pour l’utilisation d’un découvert autorisé qui varient selon les établissements bancaires et les profils des clients. Cette facilité peut être révisée ou annulée en fonction des conditions prévues.
Le découvert non autorisé
Lorsqu’un compte bancaire présente un solde négatif sans autorisation préalable ou dépasse la limite fixée, vous êtes en situation de découvert non autorisé. C’est une infraction aux conditions fixées par votre contrat bancaire. En présence d’un découvert non autorisé, la banque peut tout à fait :
- rejeter les paiements se présentant sur le compte-débiteur (prélèvements et chèques) ;
- appliquer des frais supplémentaires : les commissions d’intervention et agios sont souvent plus élevées ;
- vous inscrire au fichier de la Banque de France (en cas de découvert prolongé, la banque peut signaler l’incident, compliquant l’accès à de futurs crédits).
Les coûts liés au découvert bancaire
Un découvert, qu’il soit autorisé ou non, entraîne des frais que chaque client doit prendre en compte.
Selon les cas, les banques peuvent facturer :
- des agios forfaitaires et agios proportionnels : intérêts calculés de façon forfaitaire ou proportionnelle selon le montant et la durée du découvert ;
- des commissions d’intervention : frais prélevés à chaque opération effectuée en situation de découvert non autorisé ;
- des frais de rejet : appliqués lorsque des prélèvements ou chèques sont refusés.
À noter que les agios ne doivent pas dépasser le taux d’usure et tournent généralement entre 15 et 20 %.
Un découvert bancaire est limité dans le temps. Il ne peut pas durer plus de trois mois. Passé ce délai, votre banque est tenue de vous proposer un crédit à la consommation.
Les solutions en cas de découvert bancaire
Lorsqu’un découvert est récurrent, plusieurs solutions permettent d’améliorer sa gestion financière.
1. Négocier avec votre conseiller
Vous pouvez tenter de trouver un accord avec votre conseiller. Il s’agit par exemple de négocier :
- un nouveau plafond d’autorisation de découvert en fonction de ses besoins ;
- des agios moins élevés pour combler votre déficit ;
- d’étaler le remboursement de votre dette.
2. Réduire vos charges
Face à une situation de découvert, il est conseillé de revoir ses différents contrats. Vous pouvez tenter de faire des économies en changeant d’opérateur ou en réduisant des dépenses trop importantes.
3. Rééchelonner certaines dettes
Si votre situation est temporaire, vous pouvez solliciter des délais de paiement supplémentaires auprès de vos créanciers. Ce temps vous permettra de réduire la pression financière le temps de retrouver un équilibre budgétaire.
4. Transformer le découvert en crédit
Dans certains cas, il est possible de transformer votre découvert en un prêt conso pour combler votre découvert. La banque analyse votre situation et vérifie votre capacité à rembourser ce prêt.
5. Opter pour un regroupement de crédits
Vous avez accumulé plusieurs dettes et votre budget présente un déséquilibre. Dans ce cas, une opération de rachat de crédits peut vous permettre de consolider vos dettes. Le regroupement de vos emprunts permet de simplifier votre gestion avec une mensualité unique, généralement plus faible. En contrepartie, la durée de votre crédit est allongée, ce qui signifie un coût du crédit plus important. Veillez à effectuer une simulation de rachat de crédits.
Dans le cas où votre situation s’est dégradée, il est possible de saisir la commission de surendettement.
Comment éviter un découvert bancaire ?
Gérer son compte avec rigueur permet d’anticiper les situations de découvert et d’en limiter l’impact.
Voici quelques bonnes pratiques.
- Effectuer un suivi régulier de son compte : vérifier ses transactions permet d’anticiper un solde insuffisant.
- Planifier ses dépenses : établir un budget mensuel aide à mieux contrôler ses finances.
- Activer les alertes bancaires : recevoir des notifications en cas de solde faible aide à réagir rapidement.
Les banques proposent souvent des outils de gestion de budget accessibles via leurs applications mobiles pour aider à prévenir les situations de découvert.
