Le rachat de dettes et crédits

Qu’est-ce que le rachat de dettes  ?

Des événements imprévus (maladie, accident, perte d’emploi) ou une mauvaise gestion budgétaire peuvent conduire à une accumulation de dettes et mener petit à petit à une situation financière incontrôlable. Pour éviter la spirale du surendettement, il est nécessaire de prendre des mesures préventives afin de rééquilibrer son budget (réduction des dépenses non-essentielles, recherche de revenus complémentaires). S’il ne doit pas être privilégié, le rachat de dettes peut également permettre, en dernier recours, de reprendre le contrôle de ses finances lorsque toutes les autres mesures se sont révélées insuffisantes.

Cette opération financière consiste à regrouper vos différents crédits en cours de remboursement mais également certaines dettes pour aboutir chaque mois à une seule mensualité de remboursement. Outre la simplification budgétaire permise par cette démarche (un seul versement à effectuer chaque mois), l’objectif est surtout de restructurer ses dettes afin que les conditions de remboursement soient davantage adaptées à votre situation financière du moment.

En contrepartie, de la souscription d’un nouvel emprunt, un établissement de crédit rachète l’intégralité des dettes d’un débiteur et lui soumet un nouvel échéancier de remboursement avec une mensualité unique plus en adéquation avec son budget. L’allongement de la durée de remboursement (parfois couplé à une renégociation des taux d’intérêt) permet alors de réduire le montant des échéances de remboursement mensuelles.

Le rachat de dettes implique néanmoins une augmentation du coût total du crédit, qu’il faut bien garder à l’esprit avant d’y recourir. Ce coût plus élevé s’explique notamment par une durée de remboursement plus longue ayant pour conséquence des intérêts courant sur une plus longue période.

Quels types de dettes peut-on regrouper ?

Une grande variété de dettes peuvent être regroupées dans le cadre d’un rachat de dettes. Parmi elles, on peut citer :

• les dettes financières : il s’agit des différents prêts contractés auprès des établissements financiers (crédit à la consommation, crédit immobilier, crédit auto, prêt travaux, prêt étudiant, crédit renouvelable, etc.) ;
• les dettes personnelles et les dettes familiales contractées auprès d’un proche ou d’un membre de la famille ;
• les dettes relatives aux charges courantes (factures impayées d’énergie ou de télécommunications, arriérés de loyer ou de charges liées au logement) ;
• les dettes fiscales (arriérés d'impôts). 

Le regroupement de dettes permet donc de faire racheter la plupart de ses dettes financières à l’exception des dettes de jeu ou des dettes professionnelles.

Les avantages du rachat de dettes

Même s’il doit être utilisé avec précaution et uniquement lorsque les autres stratégies d’optimisation financière se sont révélées insuffisantes, le rachat de dettes présente plusieurs avantages pour une personne rencontrant des difficultés financières :

• une diminution des charges mensuelles fixes : la restructuration des différentes dettes et l’allongement des délais de remboursement permet de diminuer mécaniquement le montant des échéances mensuelles. Vous retrouvez ainsi une certaine maîtrise de votre budget grâce à un reste à vivre plus important et pouvez même envisager de vous constituer une trésorerie de secours en cas d’imprévu ;
• des formalités simplifiées : avec le regroupement de dettes, le débiteur ne rembourse qu’une seule échéance chaque mois, ce qui simplifie la gestion de son budget et limite les risques d’oubli de versement ;
• des taux d’intérêt potentiellement réduits : le rachat de dettes permet généralement d’obtenir des taux d’intérêt plus avantageux que ceux contractés auparavant, notamment si les emprunts avaient été souscrits pendant une période où les taux étaient particulièrement élevés ;
• un aspect psychologique à ne pas négliger : la diminution des mensualités de remboursement offre une plus grande sérénité financière au débiteur qui subit une pression financière moindre. Une respiration budgétaire appréciable qui permet de se projeter à nouveau vers l’avenir et d’éloigner le spectre du surendettement ;
• une diminution du taux d’endettement : en réduisant le montant global des mensualités, le débiteur réduit ses charges fixes et améliore par la même occasion son taux d’endettement (part des charges fixes mensuelles par rapport aux revenus fixes mensuels). Un indicateur pris en compte par les banques au moment d’accorder un crédit immobilier. En passant sous le taux d’endettement maximal autorisé de 35 %, le débiteur procédant à un rachat de dettes a la possibilité d’envisager de nouveaux projets.

Malgré tous ses avantages, le rachat de dettes ne doit pas faire oublier qu’il s’agit d’une solution de court terme qui ne doit être envisagée qu’en dernier recours compte tenu des frais importants qu’il peut engendrer dans la durée.

Qui peut bénéficier d’un rachat de dettes et crédits ?

Le rachat de dettes peut être envisagé par toute personne présentant des difficultés à gérer son budget et à honorer ses engagements financiers. Son octroi n’est toutefois pas automatique et fait l’objet d’une étude poussée par l’établissement financier. Pour en bénéficier, il faut ainsi respecter les critères suivants :

• être majeur : il n’existe théoriquement pas de limite d’âge mais il est très difficile de réaliser une consolidation de dettes après 75 ans ;
• résider sur le territoire français ;
• avoir au moins 2 créances en cours à faire regrouper (crédits ou dettes) ;
• répondre aux critères de solvabilité de l’établissement financier : avant de racheter vos dettes et donc de vous accorder un nouvel emprunt, la banque ou l’organisme de crédit cherche à s’assurer que vous serez en mesure de le rembourser. L'établissement va notamment s’assurer que vous disposez de revenus fixes suffisants pour pouvoir rembourser le prêt dans la durée en se basant sur vos dettes, vos charges et donc votre taux d’endettement. Il peut également refuser de consolider vos dettes si votre situation professionnelle est trop précaire ou irrégulière (intérim, CDD, chômage, etc.).

Partners Finances vous accompagne pour votre rachat de dettes

Pour optimiser vos chances de faire racheter vos dettes et trouver la meilleure offre de restructuration de vos finances, faites appel à Partners Finances, le spécialiste du rachat de crédits. Nos experts vous accompagnent tout au long du processus de consolidation en sélectionnant les offres les plus pertinentes pour votre profil et les plus intéressantes pour vos finances. Vous pouvez notamment effectuer des simulations gratuites, rapides (moins de 3 minutes) et sans engagement en renseignant vos informations personnelles et les détails de vos différentes dettes.

Si vous le désirez, un conseiller Partners Finances vous recontacte ensuite dans les 24 heures pour faire le point sur votre situation et vous proposer des solutions de rachat de dettes clé en main. Vous pouvez ainsi obtenir une réponse de principe dans les 24 heures. Si elle vous convient, votre conseiller Partners Finances vous accompagne ensuite dans la constitution du dossier, sa transmission à l’établissement de rachat sélectionné et le suivi du dossier. Vous n’aurez alors plus qu’à signer et renvoyer le contrat reçu si les termes vous conviennent après avoir respecté le délai de rétractation (14 jours).