Épargne de précaution : montant et conseils
En bref
Se constituer une épargne de précaution n’est pas toujours aisé. C’est pourtant essentiel pour se protéger des coups durs. Découvrez nos conseils pour réussir à créer votre épargne de sécurité !
- Il existe trois types d’épargne : l’épargne à long terme, l’épargne à moyen terme et l’épargne de précaution.
- L’épargne de précaution permet de disposer d’une somme d’argent toujours disponible pour faire face à un imprévu.
- Il est conseillé de disposer d’une épargne de sécurité équivalente à trois ou six mois de salaire.
- Il existe des méthodes pour vous aider à épargner, comme la méthode des enveloppes ou le défi des 52 semaines.
- Les livrets réglementés vous permettent de placer votre épargne en toute sécurité tout en la laissant disponible à tout moment.
Comprendre les 3 types d’épargne ?
L’épargne est la partie de votre revenu qui n’est pas utilisée pour consommer. Elle peut servir à préparer un projet mais aussi de disposer d’une somme de sécurité en cas de coup dur. Elle permet également d'éviter le surendettement en car de coup dur.
De façon générale, on distingue trois grands types d’épargne :
- l’épargne pour les projets à long terme ;
- l’épargne pour les projets à moyen terme ;
- l’épargne de précaution.
L’épargne sur du long terme
L’épargne sur le long terme est un placement destiné à réaliser un projet se concrétisant dans plusieurs années ou dizaines d’années. On peut penser par exemple à :
- préparer sa retraite ;
- se constituer un patrimoine à pouvoir transmettre à ses enfants ;
- financer les études de ses enfants.
L’épargne sur le long terme demande à mettre en place une stratégie d’économie pour pouvoir réaliser ses objectifs. Elle doit pouvoir se constituer sans impacter trop lourdement le budget quotidien. En effet, il s’agit d’un engagement sur le temps long.
L’épargnant s’appuie souvent sur des contrats d’assurance vie ou l’investissement en bourse. Ce type d’épargne demande donc à mettre en place une gestion des risques pour éviter de perdre tout ou partie de ses placements.
L’épargne pour des projets à moyen terme
Les projets à moyen terme sont ceux qu’il est impossible de payer avec vos seuls revenus mensuels et pour lesquels vous ne souhaitez pas trop vous endetter. Voici quelques exemples :
- un voyage ;
- un mariage ;
- l’achat d’un bien immobilier ;
- la rénovation de votre maison ;
- l’acquisition d’une voiture neuve.
Afin de savoir combien faut-il avoir d’épargne, il peut être utile de budgéter son projet. De cette manière, vous serez en mesure de définir le montant mensuel de vos placements et la durée nécessaire pendant laquelle économiser avant de pouvoir réaliser votre projet. En fonction de l’échéance, il faudra placer votre argent en banque ou sur un support financier plus ou moins disponible.
L’épargne de précaution
Se constituer une épargne de sécurité consiste à mettre de côté une somme d’argent pouvant être utilisée à tout moment en cas de coup dur. Il s’agit d’une sécurité financière pour faire face aux imprévus, comme :
- une panne de voiture ;
- un licenciement ;
- un congé maladie long ;
- une panne d’électroménager.
Dans le cas d’une épargne de précaution, l’épargnant doit viser la sécurité de son capital et sa disponibilité. Ici, le critère du rendement n’a pas la priorité. Le livret d’épargne, et notamment le livret A, est souvent considéré comme le véhicule financier le plus approprié.
Pourquoi se constituer une épargne de précaution ?
L’épargne de précaution est une protection pour vous et votre famille. Elle permet d’éviter une situation financière difficile où vous devriez trouver en urgence une somme d’argent.
L’épargne présente l’avantage de ne pas vous coûter de frais supplémentaires. Le livret sur lequel elle est placée est souvent gratuit. Vous pouvez utiliser les sommes comme bon vous semble et à tout moment. C’est donc une action de prévoyance recommandée pour tous les ménages.
Quel montant mettre de côté pour son épargne de précaution ?
Vous l’avez compris, disposer d’une épargne est conseillé fortement. Vous vous demandez toutefois certainement combien mettre de côté. Le montant de l’épargne de précaution varie pour chaque situation.
Il est souvent recommandé de disposer d’une somme de sécurité équivalente à trois ou six mois de salaire. En moyenne, il faut 10 000 € pour disposer d’une épargne de précaution suffisante. Le montant va dépendre de votre train de vie. Avez-vous des enfants ? Avez-vous souscrit un ou plusieurs emprunts ? Afin de savoir combien épargner, il est intéressant de connaître le montant de ses charges fixes.
Comment rééquilibrer votre budget pour épargner en toute sérénité ?
Parfois, vos dépenses sont supérieures ou égales à votre salaire. Il est alors difficile d’épargner tous les mois. Il existe toutefois des astuces à mettre en place pour parvenir à retrouver l’équilibre dans son budget.
La première action à mettre en place est de regarder comment diminuer ses dépenses en reprenant la liste de vos factures mensuelles. Il est fort possible de pouvoir en supprimer certaines, par exemple, certains abonnements que vous n’utilisez pas ou peu peuvent être annulés.
Ensuite, vous pouvez aussi chercher des moyens de générer plus de revenus à travers plusieurs stratégies.
- Vendre les objets dont vous ne vous servez pas sur les plateformes en ligne (Leboncoin, Vinted, etc.).
- Proposer vos services autour de vous (cours à domicile, aide aux ménages, jardinage…).
- Louer une chambre de votre logement à des touristes ou des travailleurs de passage.
Épargne de sécurité : nos conseils pour mettre de côté
Vous aimeriez réussir à épargner de manière plus régulière ? Il existe plusieurs méthodes pour y arriver. À vous de choisir celle vous correspondant le mieux !
La méthode 50 30 20
La méthode 50 30 20 a été créée par Elizabeth Warren, une professeure à Harvard. Elle consiste à diviser ses revenus en trois catégories.
- 50 % sont utilisés pour payer les dépenses essentielles.
- 30 % sont dédiés aux dépenses de plaisir.
- 20 % sont épargnés.
Si la répartition n’est pas applicable au début, il est possible de commencer à utiliser la méthode uniquement pour vos revenus disponibles. Enlever les dépenses impondérables de vos revenus, c’est-à-dire les remboursements de crédit, les impôts et vos éventuels loyers.
Ensuite, appliquez la répartition sur la part de vos revenus encore disponible. 50 % de vos ressources sont dédiés à payer vos factures mensuelles, comme celle de télécommunication. 30 % vous servent à payer des dépenses moins essentielles, comme les sorties. Les 20 % restants sont épargnés. Il est possible que la somme soit faible, mais vous aurez mis en place un cercle vertueux.
Le défi 52 semaines
Le défi 52 semaines consiste à se fixer une année pour épargner la somme de 1 378 € avec une méthode motivante basée sur le challenge. Chaque semaine, vous devez mettre de côté une somme égale au numéro de la semaine. La première semaine de l’année, vous mettez un euro de côté. La semaine du 31 décembre, vous mettez de côté 52 €. À la fin de l’année, vous aurez obtenu une épargne de 1 378 €. En répétant l’opération sur plusieurs années, vous disposerez d’une épargne conséquente.
La méthode boule de neige
La méthode boule de neige est tout indiquée si vous n’arrivez pas à épargner à cause d’un trop fort taux d’endettement.
Elle consiste à vous concentrer sur le plus petit de vos crédits et à le rembourser en priorité. Utilisez une partie de vos revenus à le solder. Ensuite, vous pouvez passer à un autre emprunt jusqu’à ce que vous ne soyez plus endetté. Il peut s’agir de prêts bancaires ou familiaux.
À chaque fois que vous remboursez un crédit, vous disposez d’une somme plus importante pour rembourser par anticipation le prochain. En effet, vous vous êtes libéré l’équivalent du montant de la mensualité du crédit soldé, d’où l’image de la boule de neige. Plus vous remboursez de crédits, plus vous disposez d’une capacité d’épargne importante.
La méthode des enveloppes
La méthode des enveloppes est intéressante pour distinguer physiquement vos postes budgétaires. Il s’agit de placer son salaire en début de mois sous forme de billets dans des enveloppes. Chaque enveloppe représente un budget (les courses, les déplacements, les loisirs, etc.).
Lorsque la somme de l’enveloppe est dépensée, il faut attendre le mois prochain. S’il reste de l’argent à la fin du mois, vous pouvez baisser le montant de l’enveloppe en question pour le mois prochain et épargner la somme dégagée.
Où placer son épargne de précaution ?
L’épargne de précaution doit pouvoir s’utiliser à tout moment en cas de souci. Elle doit donc être placée sur un instrument financier où vos économies sont disponibles. C’est le cas des livrets d’épargne réglementés, comme :
- le livret A ;
- le livret de développement durable et solidaire (LLDS) ;
- le livret d’épargne populaire (LEP).
Ces livrets présentent l’avantage de ne pas être imposés, contrairement à l’assurance vie, aux plans d’épargne actions (PEA) ou aux comptes-titres.
