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Épargne : la méthode boule de neige

Sylvain MEHARECHE

Publié le 31/03/2023| 4 minutes

Écrit par Sylvain MEHARECHE - Directeur Général Délégué Partners Finances

enfant fier devant son énorme boule de neige

Contrairement à la méthode 50/30/20 ou au défi 52 semaines, la méthode boule de neige va consacrer les économies que vous réalisez au remboursement de vos dettes et crédits. Sortir des crédits est dans de nombreux cas la condition minimum pour pouvoir recommencer à épargner correctement.

Il s’agit ici de modifier des habitudes durablement pour une meilleure santé financière.

Comme toute nouvelle habitude plus saine – pensez par exemple à une rééducation alimentaire, la remise à une pratique sportive, ou l’apprentissage d’un instrument de musique – elle nécessite une période d’efforts, durant laquelle il sera essentiel de ne pas craquer, pour voir d’un coup les effets se cumuler et générer fierté et satisfaction.

Le principe est simple. La méthode boule de neige va consister à rembourser en priorité le plus petit crédit, pour ensuite allouer cette somme au remboursement du suivant, puis du suivant… Votre budget s’accumulant à chaque étape comme lorsqu’on forme une boule pour un bonhomme de neige.

Il peut s’agir de dettes familiales, de découverts, d’un crédit renouvelable ou d’un autre type de crédit à la consommation. Vous laisserez de côté votre éventuel prêt immobilier qui est plus comparable à un investissement qu’une source de problème dans notre cas précis.

Etape 1 : dans un tableau, faites la liste des dettes, crédits, découverts, paiement en plusieurs fois… Notez-y l’objet du crédit, le solde restant dû, la mensualité, le nombre de mois restants et la date de fin du crédit. Nous laissons de côté le taux d’emprunt.

Etape 2 : à l’exception de la mensualité du plus petit crédit, tentez d’obtenir une baisse des autres mensualités de crédits et, en ce qui concerne le plus petit crédit, augmentez proportionnellement la mensualité.

Etape 3 : une fois le premier crédit remboursé, allouez la somme dégagée au remboursement du deuxième crédit.

Astuce. Dès que le montant de la boule de neige est significatif, vous pouvez choisir de mettre une petite partie de cette somme sur votre épargne. L’impact de la boule de neige est ralenti, mais en contrepartie, vous voyez votre épargne augmenter et cela peut également être source de motivation. Comme évoqué plus haut, cette méthode demande de gros efforts sur une période relativement longue, ce peut donc être un moyen de rester motivé tout au long du process.

Cette méthode a pour principal avantage de vous permettre de créer une gestion et des habitudes saines pour vos finances. A terme, cela doit vous permettre de vous libérer des crédits.

L’inconvénient tient aux premiers mois particulièrement éprouvants (comme pour tout changement que l’on instaure pour un mieux dans sa vie), ainsi qu’au coût final des crédits qui sera plus élevé. C’est peut-être là aussi le coût d’une sérénité financière retrouvée.

Dans tous les cas, cette méthode conviendra à certains et pas à tous, mais elle a le mérité d’exister et aujourd’hui, vous la connaissez et pouvez tenter l’expérience si elle vous convient !

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