Comment baisser son taux d'endettement ?
En bref
Si vous avez souscrit un ou plusieurs crédits, vous avez certainement entendu parler de la notion de taux d’endettement. Il s’agit d’un critère décisif dans la décision d’accord d’un établissement bancaire. Vous avez un nouveau projet à financer ou vous souhaitez optimiser vos finances au quotidien ? Alors il peut être utile de faire baisser votre taux d’endettement. Voici ce qu’il faut savoir à ce sujet :
- le taux d’endettement correspond au rapport entre les mensualités d’emprunt, les charges fixes et les revenus de l'emprunteur ;
- au-delà de 35 % de taux d’endettement, il n’est pas possible d’emprunter, sauf exception ;
- le regroupement de crédits peut aider à faire baisser le taux d’endettement ;
- il permet de réduire sa mensualité en contrepartie d’un allongement du prêt et d’une augmentation de son coût global ;
- le remboursement anticipé d’un crédit peut également être une solution pour faire baisser son taux d’endettement.
Taux d’endettement : définition
Le taux d’endettement est le rapport entre les charges financières fixes et les revenus d’un emprunteur ou d’un ménage.
C’est une notion est utilisée par les établissements bancaires afin de s’assurer de la capacité à rembourser le capital sollicité par un futur emprunteur. Le chiffre permet d’avoir une image fiable du poids des crédits dans le budget d’un ménage. C’est un moyen de s’assurer que l’emprunteur aura suffisamment de finances pour faire face à ses autres charges.
Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) fixe un taux d’endettement maximal de 35 % des revenus. Les organismes bancaires ne peuvent pas accorder de prêt au-delà de cette limite, hors situation exceptionnelle (revenus élevés, par exemple).
Calculer votre taux d’endettement
Pour connaître votre taux d’endettement, il est nécessaire :
- d’additionner chaque mensualité de prêts en cours ;
- d’additionner à cette somme toutes vos autres charges mensuelles fixes (loyers, pensions…) ;
- de diviser ce résultat par la somme de vos revenus mensuels (salaires, loyers, dividendes…).
Voici le résumé de la formule de calcul du taux d’endettement :
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Taux d’endettement = [(montant des mensualités de prêt + charges fixes) x revenus] x 100 |
Les solutions pour faire baisser votre taux d’endettement
Deux raisons principales peuvent pousser un emprunteur à faire baisser son taux d’endettement. D’une part, il peut souhaiter alléger son budget mensuel avec une mensualité plus faible afin de dégager un reste à vivre plus confortable. D’autre part, il peut vouloir réaliser un nouveau projet pour lequel il a besoin d’un financement bancaire.
Quelle que soit la nature de ce projet, plusieurs options existent.
Le regroupement de crédits
Le regroupement de crédits est une opération destinée à rassembler plusieurs prêts en un seul nouvel emprunt. L’objectif est de restructurer les dettes d’un emprunteur.
Il est à noter que de nombreux types de dettes peuvent être rachetés :
- prêt immobilier ;
- crédit à la consommation ;
- dette à l’administration fiscale ;
- etc.
En contrepartie de cette restructuration, le regroupement de crédits allonge la durée de l’emprunt global. De ce fait, le coût des intérêts augmente, ce qui entraîne une hausse du coût total du crédit.
La renégociation de son taux d’intérêt
Un emprunteur dispose toujours de la possibilité de demander à sa banque une baisse du taux d’intérêt de son crédit. Il s’agit d’une procédure amiable et la banque est libre d’accepter ou non votre demande.
Renégocier le taux d’intérêt à la baisse peut conduire à :
- une baisse du montant des mensualités, si vous conservez la même durée de remboursement ;
- une baisse de la durée de remboursement, si vous conservez - plus ou moins - les mêmes mensualités.
Aussi, notez que certaines périodes sont plus favorables que d’autres pour une renégociation. Il s’agit notamment de celles où les taux bancaires sont en forte baisse.
Gérer son budget
Surveiller ces dépenses peut être une manière de faire baisser un taux d’endettement trop élevé. En effet, parfois, certaines charges fixes peuvent être baissées ou supprimées. Par exemple, un loyer peut être baissé en déménageant.
Utiliser son épargne pour rembourser par anticipation un crédit
Si vous disposez d’une épargne personnelle, il est possible de rembourser par anticipation un crédit. Ce remboursement partiel ou total permet de réduire ou solder les mensualités restantes. Votre taux d’endettement baisse alors automatiquement.
Bon à savoir
Rembourser un crédit par anticipation peut amener, selon le contrat, à des pénalités financières
Faire appel à un courtier pour baisser son taux d’endettement
Pour faire baisser son taux d’endettement, il peut être utile de faire appel à un courtier. Cet expert en crédit ou en regroupement de prêts vous accompagne pour trouver la meilleure solution.
