Rachat de crédits : 5 pièges à éviter

Bien comprendre le fonctionnement du rachat de crédits

Avant de s’engager dans un regroupement de crédits, il est indispensable de bien comprendre son mécanisme et ses enjeux.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits consiste à regrouper tout ou partie de ses emprunts en un seul. Différents types de prêts peuvent être regroupés, tels que :

• les crédits consommation : prêt personnel, crédit auto, etc. ;
• le crédit immobilier ;
• des dettes diverses : familiales, fiscales, etc.

Avec le nouveau contrat, vous remboursez une mensualité unique, dont le montant est réduit par rapport à la somme des anciennes mensualités. Il s’accompagne d’un nouveau taux et d’une durée de remboursement ajustée.

Pourquoi regrouper ses crédits ?

L’objectif principal d’une opération de rachat de crédits est de retrouver un équilibre financier tout en simplifiant la gestion de son budget. En remplaçant plusieurs échéances par un seul prélèvement, cela permet :

• de retrouver une meilleure visibilité sur ses finances ;
• de dégager une capacité de trésorerie, parfois nécessaire pour faire face à de nouvelles dépenses ;
• d’alléger les mensualités lorsque la charge devient difficile à assumer.

Qui peut bénéficier d’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits s’adresse aux ménages qui cumulent plusieurs prêts. Il peut s’agir :

• d’emprunteurs qui souhaitent restructurer leur dette ;
• salariés en CDI, les fonctionnaires, mais aussi les indépendants ou retraités, sous conditions ;
• de propriétaires ou locataires, selon le niveau d’endettement ;

1er piège : se focaliser uniquement sur la baisse des mensualités

Un rachat de crédits entraîne généralement une diminution des mensualités à rembourser. Mais attention à bien vérifier les conséquences de cet allègement.

Une mensualité réduite… mais un coût total qui grimpe

En regroupant ses crédits, l’emprunteur obtient une mensualité plus basse, grâce à un allongement de la durée de remboursement. Ainsi, si cette baisse permet rééquilibrer son budget, elle entraîne également un autre phénomène : l’augmentation du coût total du crédit, car les intérêts payés augmentent sur l’ensemble de la période de remboursement.

Allongement de la durée : un risque sous-estimé

Allonger la durée du prêt permet de retrouver une capacité de remboursement plus souple. Toutefois, il faut bien mesurer les implications. Plus la durée est longue :

• plus le poids des intérêts cumulés est important ;
• plus le risque d’aléas personnels sur la durée s’amplifie (perte de revenus, changement de situation familiale, etc.).

Niveau d’endettement après opération

Le rachat de crédits permet de réduire le taux d’endettement en abaissant la mensualité unique. Reste que le taux d’endettement après opération de rachat de crédit ne doit pas excéder environ le tiers de vos revenus. Pour vous protéger d’une situation de surendettement, le Haut Conseil de stabilité financière a fixé cette limite à 35 % (assurance comprise).  

2e piège : mal anticiper les coûts cachés dans le rachat de crédits

Un rachat de crédits ne se limite pas à un nouveau taux. Derrière cette opération, plusieurs frais annexes viennent s’ajouter. Autant de charges qu’il convient d’intégrer dès le départ pour éviter les mauvaises surprises.

Frais de dossier

Chaque établissement applique des frais de dossier, variables d’un organisme à l’autre. Ils couvrent l’analyse de la situation, la constitution du nouveau prêt et les démarches administratives. Leur montant peut atteindre 1 % à 2 % du capital refinancé. Bien qu’ils puissent parfois être négociés ou intégrés au montant du nouveau crédit, ces frais restent bel et bien à la charge de l’emprunteur.

Pénalités de remboursement anticipé

Dans le cadre d’un rachat de crédits incluant des prêts immobiliers en cours, il faut s’acquitter de pénalités de remboursement anticipé (IRA). Leur montant est encadré par la loi : généralement 3 % du capital restant dû ou six mois d’intérêts au taux moyen du prêt, selon le montant le plus faible.  

Coût de l’assurance emprunteur

Un nouveau prêt implique également une nouvelle assurance emprunteur. Son coût dépend de nombreux critères parmi lesquels on peut retrouver :

• l’âge de l’emprunteur ;
• son état de santé ;
• sa profession ;
• la quotité d’assurance choisie ;
• la durée du rachat.

Dans certains cas, l’assurance peut représenter une part significative du coût global du regroupement de crédits, en particulier sur les longues durées.

3e piège : ne pas comparer suffisamment les offres de regroupement de crédits

Tous les établissements ne proposent pas les mêmes conditions pour un rachat de crédits. Comparer reste la clé pour obtenir les meilleures conditions de refinancement.

Différences importantes selon les établissements

Chaque banque ou organisme spécialisé applique sa propre politique tarifaire en matière de rachat de crédits. Les écarts peuvent être notables sur plusieurs éléments :

• le taux nominal proposé ;
• le montant des frais de dossier ;
• le coût de l’assurance ;
• les conditions de remboursement anticipé.

Certaines structures peuvent être plus enclines à accepter des profils à risques modérés (endettement élevé, crédits récents, incidents passés), mais à des conditions moins avantageuses.  

L’importance du TAEG pour comparer efficacement

Pour comparer les différentes propositions, le TAEG (taux annuel effectif global) reste un indicateur de référence. Ce taux intègre :

• le taux d’intérêt nominal ;
• les frais annexes (frais de dossier, garanties, assurances) ;
• les pénalités éventuelles.

Deux offres avec un même taux d’intérêt de départ peuvent afficher des TAEG très différents, selon les frais inclus.  

4e piège : retomber dans vos travers une fois le rachat de crédits signé

Le rachat de crédits permet d’optimiser une situation financière en allégeant les mensualités. Mais une fois l’opération réalisée, il est important de veiller à ne pas reproduire les erreurs qui ont conduit au surendettement.

Réussir un rachat de crédits, doit aussi s’accompagner de bonnes habitudes :

• adopter une gestion budgétaire plus rigoureuse ;
• limiter les nouvelles souscriptions de crédits ;
• constituer une épargne de précaution pour faire face aux imprévus.

5e piège : oublier que les arnaques existent !

Le marché du rachat de crédits attire malheureusement aussi des acteurs peu scrupuleux. Avant de vous engager, voici quelques astuces pour sécuriser votre projet.

L’expertise pour déjouer les incompréhensions 

Avant de signer, prenez toujours le temps de :

• lire l’intégralité du contrat ;
• vérifier le détail des frais annexes ;
• contrôler les modalités de remboursement anticipé et d’assurance.

Un contrat mal lu peut vite transformer un rachat de crédits en un véritable piège financier. 

S’assurer de s’entourer de professionnels du rachat de crédits

Pour sécuriser votre démarche, il est fortement recommandé de passer par des professionnels reconnus du secteur. Un courtier comme Partners Finances dispose de l’expérience et des agréments nécessaires pour vous guider vers les meilleures offres et éviter les arnaques.

Voici quelques réflexes utiles pour sélectionner un courtier sérieux :

• vérifier son immatriculation à l’ORIAS (registre officiel des intermédiaires financiers) ;
• consulter les avis clients vérifiés ;
• privilégier les enseignes établies et spécialisées dans le regroupement de crédits.

Nos conseils pour éviter les erreurs lors d’un rachat de crédits

Le rachat de crédits peut permettre de retrouver une certaine stabilité financière… à condition de respecter quelques règles simples.

Faites le point sur votre situation globale

Avant toute chose, posez-vous les bonnes questions : quel est le montant exact de vos crédits en cours ? Quel est votre taux d’endettement actuel ? Quelles sont vos charges fixes et vos ressources stables ? Un bilan précis permet de déterminer si un rachat de crédits est réellement pertinent dans votre cas.

Faire le jeu de la concurrence

Ne vous arrêtez jamais à la première proposition reçue. Le marché du rachat de crédits est concurrentiel : les taux, les frais et les assurances peuvent varier sensiblement d’un établissement à l’autre. Une mise en concurrence vous permettra d’obtenir des conditions plus avantageuses.

Faites-vous accompagner par un spécialiste

Recourir à un courtier expérimenté comme Partners Finances vous permet de :

• bénéficier d’une négociation ciblée auprès des banques partenaires ;
• obtenir un taux compétitif adapté à votre profil ;
• être conseillé sur la meilleure durée de remboursement ;
• sécuriser votre dossier et éviter les erreurs de montage.

Avec l’appui de Partners Finances, vous optimisez vos chances d’obtenir un rachat de crédits sur-mesure, parfaitement adapté à vos besoins et à vos capacités de remboursement.