Taux d'endettement : comment le déterminer et l'interpréter ?

Le taux d’endettement exprime la proportion des revenus mensuels d’un ménage consacrée au remboursement des prêts et au paiement des charges fixes.

• Le taux d’endettement est important pour évaluer l’état de santé de ses finances.
• Il se calcule en prenant en compte les revenus du ménage et ses charges fixes.
• Le taux d’endettement permet de mesurer factuellement son niveau d’endettement.
• Le taux d’endettement maximum préconisé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) est de 35 %.
• Pour diminuer rapidement son taux d’endettement, un regroupement de prêts peut être mis en place.

Qu'est-ce que le taux d'endettement et pourquoi est-il important ?

Taux d’endettement : définition

Le taux d’endettement représente la part des revenus consacrée aux charges financières mensuelles fixes, comme les remboursements de prêts (prêts immobiliers et crédits à la consommation) ou certaines charges incompressibles (un loyer par exemple). Il est exprimé en pourcentage.

Comprendre l’importance du taux d’endettement

Le taux d’endettement est important car il détermine votre capacité d’emprunt. Vous ne pourrez pas, sauf très rare exception, obtenir un crédit si celui-ci vous fait dépasser les 35 % d’endettement maximum préconisé par le HCSF. En conséquence, le montant total qu’une banque sera prête à vous accorder pour votre projet sera toujours plafonné par ce qui correspond, pour votre profil, à 35 % d’endettement. 

Quels sont les revenus et charges à considérer pour votre taux d'endettement ? 

Les revenus inclus dans le calcul

Même si les détails peuvent varier selon les organismes de prêt, ce qui sera pris en compte dans un premier temps pour calculer votre taux d’endettement sera vos revenus fixes. On peut y retrouver notamment :

• les salaires nets avant impôt ;
• les revenus locatifs (souvent à hauteur de 70 %) ;
• les pensions ;
• les rentes ;
• les bénéfices pour les activités non salariées ;
• certaines allocations.

Pour résumer, tous vos revenus fixes, stables et assurés sur le long terme peuvent potentiellement entrer dans le calcul.

Les charges incluses dans le calcul 

Là encore, les charges prises en compte peuvent varier d’un établissement à l’autre. D’une manière générale, on retrouve cependant :

• les mensualités des prêts ;
• le loyer pour les locataires ;
• les pensions alimentaires à verser.

En revanche, les banques, sauf exceptions, excluent ce qui relève des charges dites « courantes » du quotidien, comme par exemple :

• les factures d’énergie, d’eau et de télécommunication ;
• les charges de syndic ;
• les dépenses alimentaires.

Comment est calculé le taux d'endettement ?

Le taux d’endettement se calcule sur une base mensuelle et s’exprime en pourcentage. C’est donc le rapport entre vos charges fixes sur vos revenus fixes mensuels.

Pour calculer son taux d’endettement, il convient :

• d’additionner d’un côté toutes ses charges fixes ;
• d’additionner de l’autre côté tous ses revenus fixes
• puis de diviser le montant total de ses charges par le montant total de ses revenus, et de multiplier le montant obtenu par 100 pour exprimer le résultat en pourcentage.

Exemple : un ménage totalise 1 000 € de charges pour 2 500 € de revenus par mois. Son taux d’endettement est de 40 %, soit (1 000/2 500) x 100.

Comment interpréter votre taux d'endettement ? 

Le taux d’endettement ne doit en théorie pas dépasser 35 %, ce qui représente donc un peu plus du tiers de ses revenus. Cette limite de 35 % est le fruit d’une préconisation du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) en charge de réguler le secteur.

Le niveau de votre taux d’endettement peut vous donner une indication factuelle sur votre situation financière :

• sous les 35 %, on parle d’un endettement classique ;
• au-dessus des 35 %, on parle d’un malendettement.

Au-dessus des 50 %, on commence généralement à parler de surendettement, mais en réalité, le surendettement est simplement défini par le fait de ne plus réussir à payer, de bonne foi, ses dettes. 

Quelques conseils pour gérer et améliorer votre taux d'endettement  

Pour améliorer son taux d’endettement, notamment en vue d’augmenter rapidement sa capacité d’emprunt, plusieurs stratégies sont possibles.

Regrouper vos crédits

Le regroupement de crédits permet de passer de plusieurs petites mensualités à une mensualité unique et moins élevée. Concrètement, une banque s’occupe de rembourser tous vos crédits en cours et vous en distribue un nouveau. À cette occasion, de nouvelles conditions de remboursement sont définies, ce qui offre la possibilité d’allonger la durée de l’emprunt, et donc de mieux repartir son effort financier dans le temps.

Cet allongement va alors diminuer les charges mensuelles liées à ses crédits souscrits, et donc baisser mécaniquement votre taux d’endettement. En revanche, il est important d’avoir conscience qu’un regroupement de crédits implique des frais et augmentera le coût total de votre opération.

Renégocier votre prêt immo

Si cela fait un moment que vous avez souscrit votre prêt immobilier, renégocier son taux est une bonne solution pour faire baisser la mensualité et donc le taux d’endettement. Cependant, cette option nécessite que la tendance actuelle des taux soit nettement plus favorable qu’au moment de votre souscription.

Rembourser vos crédits conso

Si vous en avez la possibilité, rembourser de manière anticipée des crédits à la consommation peut améliorer rapidement de quelques points votre taux d’endettement. Pour être le plus efficace possible, tournez-vous vers les emprunts qui ont les mensualités les plus importantes.

Lisser vos prêts

Le lissage des prêts consiste à adapter la mensualité de chacun des prêts dans le temps pour avoir toujours la même mensualité. Par exemple, avec un prêt immobilier sur 20 ans et un prêt auto sur 5 ans, on rembourse d’abord le prêt sur 5 ans et une partie du prêt sur 20 ans. Au bout de 5 ans, la même mensualité sert à rembourser le prêt sur 20 ans. Cette option est néanmoins dépendante des conditions de vos contrats et des organismes prêteurs.

Augmenter votre apport personnel

Si votre taux d’endettement est élevé, vous êtes davantage susceptible de convaincre un organisme de vous accompagner dans un projet si vous présentez un bon apport personnel. Ainsi, vous envoyez non seulement un signal de bonne gestion à la banque, mais vous diminuez aussi la somme à emprunter, et donc votre futur taux d’endettement.

Allonger la durée de votre emprunt

En allongeant la durée du crédit, la mensualité baisse : c’est une solution pour diminuer son taux d’endettement. En revanche, le coût du crédit est plus élevé puisque davantage d’intérêts seront versés.

Faire jouer la concurrence

Enfin, vous pouvez optimiser votre taux d’endettement en faisant jouer la concurrence lors de la souscription d’un crédit. En négociant le taux et d’autres éléments liés à l’emprunt, il est possible de minorer sa future mensualité et ainsi préserver son taux d’endettement.