Meilleur taux rachat de crédits en 2025 : les clés pour en bénéficier
En bref
Dans certains cas de figure, la souscription d’un rachat de crédits est une solution envisageable pour optimiser un budget et restructurer ses dettes. Mais cette opération bancaire complexe nécessite de faire preuve de vigilance. Parmi les facteurs décisifs qui jouent sur la pertinence d’un regroupement de crédits, on trouve le taux d’intérêt. Voici ce qu’il faut savoir pour trouver le meilleur en 2025 :
- il faut distinguer le rachat de crédits immobilier du regroupement de prêts à la consommation ;
- les taux proposés pour un rachat de crédits immobilier sont inférieurs à ceux d’un regroupement de prêts à la consommation ;
- des facteurs comme la situation financière, le statut de propriétaire ou de locataire, la stabilité professionnelle ou encore la durée du crédit souhaité peuvent avoir une influence sur le taux pratiqué ;
- il est fortement conseillé de comparer les offres de rachat en utilisant un simulateur en ligne ;
- pour obtenir le meilleur taux, il est recommandé de passer par les services d’un courtier spécialisé.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Quand on parle de rachat de crédits, on distingue principalement deux opérations : le regroupement de crédits à la consommation et le rachat de crédits immobilier.
Le rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier permet de souscrire à un nouveau prêt à l’habitat dans une banque ou un organisme de crédit, afin de solder l’existant. Cette opération est réalisée par de nombreux emprunteurs car elle donne la possibilité de retrouver des finances plus confortables, en faisant baisser le montant de la mensualité en contrepartie d’un coût total plus élevé.
Elle permet également d’inclure dans le montage financier des crédits à la consommation. Pour obtenir un rachat de crédits immobilier au meilleur taux, il existe des solutions, notamment les outils de simulation en ligne, et plusieurs critères qui seront à prendre en considération.
Le rachat de crédits à la consommation
Comme son nom l’indique, le regroupement de crédits à la consommation se compose de divers prêts conso (prêt auto, travaux…). Il peut être sollicité lorsque l’emprunteur peine à honorer le remboursement de ses dettes et cherche à optimiser son budget mensuel.
Son mécanisme fonctionne sur le même principe que celui du rachat de prêts immobilier, avec là aussi un coût total plus élevé. Toutefois, les taux pratiqués sont généralement supérieurs, car ils concernent des montants souvent moins élevés, souscrits sur des durées plus courtes.
Quelques notions en matière de taux dans un rachat de crédit
Si l’emprunteur n’arrive plus à faire face à une mensualité trop lourde, il peut être opportun de mettre en place un rachat de crédits pour faire baisser le montant de la mensualité. Il pourra ainsi retrouver plus de sérénité pour faire face au quotidien.
Le meilleur taux pour un rachat de crédits va dépendre de plusieurs critères :
- Le profil de l’emprunteur : idéalement, qui ne présente pas d’incidents de paiement dans son historique bancaire et qui bénéficie d’une situation professionnelle stable avec des revenus fixes. Un emprunteur qui présente des retards de paiement est forcément moins apprécié par les établissements financiers et le taux que les organismes lui accorderont aura tendance à être plus élevé.
- La situation locative : autre élément important à prendre en compte, le statut de locataire ou propriétaire va jouer dans l’obtention du taux d’intérêt d’un crédit.
- La nature du rachat de crédits : selon qu’il s’agisse d’un rachat de crédits immobilier, d’un regroupement de crédits à la consommation ou un rachat de crédits mixte, les taux proposés par les banques ne seront pas les mêmes.
- La durée du crédit : plus celle-ci est longue, plus le taux sera élevé, d’où l’intérêt de rembourser sur le plus court terme possible. Attention toutefois au taux d’endettement et au reste à vivre qui doivent se situer dans une limite raisonnable.
- La banque ou l’organisme de crédit choisi : certains établissements sont plus souples et d’autres plus stricts. Pour bénéficier du meilleur taux de rachat de crédits, il est possible de faire une simulation en ligne, ou encore de s’adresser à un courtier spécialisé en rachat de crédits.
Les coûts associés à un rachat de crédits
Un rachat de crédits engendre plusieurs frais qu’il est opportun d’anticiper pour évaluer la réelle pertinence de l’opération.
D’abord, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent s’appliquer lors du solde des anciens crédits : elles sont limitées à 3 % du capital restant dû ou à l’équivalent de 6 mois d’intérêts.
S’ajoutent ensuite les frais de dossier facturés par la nouvelle banque pour le nouveau prêt, ainsi que les frais liés à la mise en place d’une garantie. Si l’ancien prêt immobilier était lui-même garanti par une hypothèque, des frais de mainlevée peuvent également être exigés.
Le nouveau contrat nécessitera par ailleurs une assurance emprunteur, dont le coût varie selon l’âge, l’état de santé et le capital assuré.
Que pouvez-vous faire pour avoir le meilleur taux ?
Le rachat de crédits permet de racheter un ou plusieurs emprunts en cours. Il se présente comme une solution pour les personnes dont les mensualités de remboursement sont trop élevées par rapport aux revenus actuels du ménage.
Elles pourront ainsi ne rembourser qu’une seule mensualité au montant réduit, ce qui leur apportera plus de confort au niveau de leurs finances personnelles mensuelles. En revanche, la démarche va mécaniquement augmenter le coût total de l’opération.
Prendre le temps de comparer les offres
La première étape est de bien connaître le montant global des dettes à racheter, afin d’optimiser le rachat de crédits. Ensuite, il est recommandé de se tourner vers un organisme de crédit sérieux et reconnu. Pour cela, l’idéal est de faire appel à un courtier.
Constituer un dossier emprunteur solide
Soigner son profil d’emprunteur, présenter un dossier complet et bien entendu des revenus stables et une situation financière saine, sont autant de critères qui séduiront plus facilement les banques et les organismes de crédit. De manière objective, une demande de rachat de crédits venant de la part de deux personnes employées en CDI avec de bons revenus a généralement plus de chance d’obtenir un meilleur taux qu’un dossier avec un employé en CDD par exemple.
Se référer au coût total du rachat et aux frais annexes
Il ne faut pas regarder uniquement le taux d’intérêt, mais porter une attention particulière au montant de la mensualité proposée, tout comme le montant global à rembourser qui va être déterminant. Attention également à l’assurance emprunteur, dont le prix influera sur le coût total de l’opération.
Le rôle de l'intermédiaire bancaire dans l'ajustement du taux
L’intermédiaire bancaire est un courtier chargé d’obtenir les meilleures conditions auprès de partenaires bancaires. La profession qui se définit comme intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) est fortement règlementée et encadrée. À ce titre, le courtier est compétent en matière de regroupement de crédits de tout type.
Si vous avez un projet de regroupement de prêts, il est donc vivement conseillé de faire appel à un courtier. Ce dernier pourra vous proposer un accompagnement personnalisé dans toutes les étapes de votre demande de crédit.
