À qui s’adresse le regroupement de crédits ?

Définition et fonctionnement du rachat de crédits

Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, est une opération financière permettant à un emprunteur de regrouper plusieurs emprunts en cours (prêt immobilier, prêt travaux, prêt personnel…) en un seul contrat de prêt. Un nouvel organisme financier se charge alors de solder les crédits existants et propose une nouvelle offre, avec un taux unique, une mensualité adaptée et une nouvelle durée de remboursement.

Selon les cas, le rachat peut être assorti d’une garantie hypothécaire (notamment si un crédit immobilier est inclus) ou se faire sans garantie, en fonction du profil de l’emprunteur. Le montant total du nouvel emprunt comprend alors l’ensemble des montants restants dus. À noter que parfois, un nouveau projet de financement (prêt auto, travaux…) peut être inclus dans l’opération de rachat de crédits.

Il s’agit d’une solution de restructuration budgétaire. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La diminution dépend de la durée restante des prêts rachetés.

Qui a droit au rachat de crédit ?

Le rachat de crédits est accessible à une grande diversité de profils. La question centrale n’est pas tant de savoir quelles sont les conditions strictes à remplir, mais plutôt qui peut faire un rachat de crédit en fonction de sa situation personnelle et financière.

Les établissements bancaires ou organismes spécialisés étudient les dossiers au cas par cas. Peuvent y prétendre :

• des salariés en CDI ou CDD ;
• des travailleurs indépendants ;
• des retraités ;
• des fonctionnaires ;
• propriétaires comme locataires.
  
  

La situation financière est le principal critère observé : stabilité des revenus, taux d’endettement supportable après opération, capacité à honorer la nouvelle mensualité, nature et durée des crédits en cours. Le rachat est envisageable dès lors que l’emprunteur peut démontrer qu’il reste solvable après l’opération.

Quelles dettes sont concernées par un rachat de crédits ?

Tous types de dettes peuvent être inclus au sein d’un regroupement de crédits. Généralement, il s’agit : 

• de prêts immobiliers ;
• de crédits à la consommation ;
• de crédits renouvelables ;
• de découverts bancaires.

Quand envisager un rachat de crédits ?

Il n’existe pas de moment clé pour envisager un rachat de crédits, mais certaines situations s’y prêtent davantage :

• lorsque l’on cumule plusieurs remboursements avec des taux et échéances différents ;
• en cas de baisse de revenus ;
• si l’on souhaite intégrer un nouveau projet de financement à son budget (achat, travaux, etc.) ;
• lorsque l’on cherche une gestion budgétaire plus stable.
  
  

Le regroupement permet alors d’ajuster la mensualité à la situation du moment. Il s’agit d’une opération budgétaire visant à optimiser et à lisser les charges.

Qui a droit au rachat de crédits : conditions d’éligibilité

Bien qu’aucun profil ne soit exclu a priori, certains critères sont évalués par les organismes de rachat :

• des revenus stables et réguliers, quelle que soit leur origine ;
• un niveau d’endettement maîtrisé après regroupement ;
• une capacité à faire face à la nouvelle mensualité dans la durée ;
• des garanties éventuelles : caution, assurance ou hypothèque (en cas de rachat hypothécaire).
  
  

Les établissements tiennent également compte du coût total de l’opération, de la nature des crédits inclus et du type de projets intégrés.

Quels sont les avantages du rachat de crédits ?

Le rachat de crédits présente plusieurs intérêts pour les emprunteurs :

• simplification de la gestion du budget : une seule mensualité, un seul organisme à rembourser ;
• ajustement du remboursement aux capacités financières du moment ;
• intégration d’un nouveau projet de financement dans une seule enveloppe de crédit.
  
  

Cette opération permet une meilleure visibilité sur le budget, en évitant les oublis de paiement ou la multiplication des prélèvements. Toutefois, ces avantages doivent être mis en perspective avec la majoration du coût total du crédit.

Comment faire une demande de rachat de crédits ?

La première étape consiste à effectuer une simulation auprès d’un établissement financier ou d’un courtier spécialisé. Cette simulation permet d’estimer le montant total du futur emprunt, le taux applicable, la durée de remboursement et la mensualité proposée.

Une fois la simulation validée, l’emprunteur constitue un dossier incluant :

• ses justificatifs d’identité, de revenus et de situation bancaire ;
• les tableaux d’amortissement des prêts en cours ;
• les éventuelles garanties (titre de propriété, contrat d’assurance, etc.).
  
  

Le dossier est ensuite étudié par l’établissement. Si l’opération est acceptée, un nouveau contrat de prêt est émis. L’emprunteur dispose alors d’un délai légal de 14 jours calendaires pour se rétracter.