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Le regroupement de crédits : les pièges à éviter

Sylvain Mehareche

Posté le 08 July 2022 à 09:00| 4 min

par Sylvain Mehareche - Directeur Général Partners Finances

couple se renseignant sur le rachat de crédits et les pièges à éviter

Lors d'un regroupement de crédits le choix de la banque ou de l'organisme financier est primordial, certes, mais il est également  important de bien vérifier certains critères indispensables afin d'éviter de tomber dans certains pièges.

 

Partners Finances accompagne les ménages français dans leurs opérations de regroupement depuis 1996. Ce sont plus de 5 millions d'emprunteurs qui nous ont fait confiance. Fort de notre expertise, nous vous présentons ici les pièges à éviter lorsque vous voulez faire un regroupement de crédits.

 

Ne regarder que le taux du rachat de crédits

Le premier piège, et erreur la plus fréquente quel que soit le crédit souscrit, est de concentrer son attention sur le taux, surtout le taux nominal. D'une offre de prêt à l'autre, le taux d'intérêt peut être nettement plus bas ou plus élevé, mais celui-ci ne tient pas compte des frais inhérents à l'opération.

D'abord, pensez à bien regarder et comparer le TAEG (taux annuel effectif global) des offres de regroupement de crédits. Celui-ci comprend les frais et assurances obligatoires.

Ensuite, même ce TAEG n'est pas la seule caractéristique à prendre en compte, vous devez également considérer :

  • le coût global du prêt de substitution, 
  • les clauses en cas de remboursement anticipé,
  • les garanties demandées,
  • le montant des mensualités par rapport à vos ressources,
  • la durée de remboursement.

 

Rappel. On considère qu'une personne ou un ménage est en situation de surendettement lorsqu'il ne lui est plus possible de s'acquitter de ses dettes en temps et en heure.

Les premiers signes de surendettement sont 

  • la difficulté à payer ses charges en temps et en heure,
  • le découvert bancaire qui se creuse toujours plus tôt dans le mois,
  • un fichage à la Banque de France pour défaut de paiement (FICP).

Si vous n'arrivez plus du tout à suivre avec vos charges du quotidien et vos mensualités de crédits, que votre découvert ne peut plus être comblé par vos revenus, vous êtes alors en situation manifeste de surendettement.

A ce stade, il est plus prudent de se rapprocher de la Banque de France qui pourra vous proposer un plan de redessement, voir un rétablissement personnel. En effet, une simple baisse de vos mensualités de crédits peut ne pas être suffisant et ne ferait que repousser l'échéance, voire vous compliquer encore la tâche.

En revanche, si vos mensualités de crédits deviennent trop lourdes, entravent certains projets, mais que vous parvenez néanmoins à vous en acquitter à temps, le regroupement de crédits est alors une solution pertinente pour écarter le risque du surendettement qui pèse sur votre budget.

 

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Il peut être tentant d'allonger au maximum la durée de remboursement du prêt de substitution et de solliciter une importante trésorerie complémentaire

Certes, vous verrez vos mensualités de crédits baisser significativement et le remboursement de cette trésorerie directement intégré dans la nouvelle mensualité unique.

Toutefois, avec l'allongement de la durée, c'est le coût total de l'opération qui augmente. En outre, vous allez devoir supporter cette mensualité sur un très long terme, sans savoir si un (nouvel) accident de la vie ne peut venir remettre en question l'équilibre de votre budget.

Pour cette raison, il est important d'être bien accompagné dans cette opération par des experts fiables.

 

Augmentation du coût total du fait de l'allongement, frais de dossier, frais de courtage, indemnité de remboursement anticipé, frais de garantie et assurance emprunteur... Faire un regroupement de crédits comme toute opération bancaire se ne fait pas sans frais.

Il vous faut donc tenir compte également des frais dont vous allez devoir vous acquitter. Ceux-ci doivent être fournis en toute transparence sur le devis et sont généralement prélevés par les organismes engagés dans le processus au moment du déblocage des fonds. Vous ne devez pas avancer ces frais.

EN REVANCHE, aucun frais ne peuvent vous être facturés pour l'étude de votre demande. Une simulation de regroupement de crédits en ligne doit donc toujours être gratuite et sans engagement.

 

Le regroupement de crédits n'est pas la solution la plus rapide pour obtenir de la trésorerie si vous en avez un besoin urgent. En outre, l'opération est relativement complexe.

Il est donc important de prendre le temps de se renseigner sur l'organisme par lequel vous allez passer pour votre regroupement de crédits. Sans cela, vous allez être coincé dans une procédure longue qui sera très peu bénéfique si le prêt de substitution qui vous est proposé n'est pas parfaitement adapté à votre situation particulière.

 

Pour garantir son sérieux et son efficacité, la société Partners Finances est inscrite à l'Orias, une association sous tutelle de la Direction du Trésor apportant des informations et un accompagnement pour les démarches sur le Registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. 

Partners Finances en tant qu'acteur incontournable de solutions financières depuis plus de 25 ans garantit le respect de la règlementation en vigueur. C'est la raison pour laquelle, à travers sa mission de conseil, Partners Finances s'engage à proposer l'opération de restructuration la plus appropriée pour son client.

Suivant une charte de plusieurs engagements très précise, sa méthodologie consiste avant tout à une prise en charge qualitative appuyée par une grande disponibilité pour répondre à toutes les questions et toutes les attentes, tant par téléphone, que lors d'un rendez-vous. L'accompagnement personnalisé est un point important qui permet de proposer les solutions les plus adaptées en un temps record.  

Avant de faire la demande de regroupement de crédits, il faut faire le point sur la situation financière personnelle en établissant la liste des crédits en cours et en calculant le capital total restant à rembourser. Il est recommandé de bien calculer les charges du foyer de manière précise, ainsi que les revenus disponibles afin de trouver le financement le plus optimal selon la capacité de remboursement du ménage.

Afin d'informer au mieux les consommateurs, Partners Finances met à leur disposition des outils de calcul en ligne pour vérifier le taux d'endettement, mais également la capacité d'emprunt et enfin pour visualiser le tableau d'amortissement. L'offre de crédit sera envoyée avec la possibilité d'accepter ou de refuser, et cette démarche est sans frais et sans engagement.

 
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