Financer une maison de retraite (ou l'EHPAD) avec un PTH : est-ce possible ?

Anticiper le coût de la dépendance liée à l’âge et d’une maison de retraite s’avère difficile pour une majorité de Français. Cela représente donc une charge financière importante pour les personnes et leur famille.

En outre, certaines maisons de retraites présentent un cadre plus attractif ou une meilleure prise en charge de certaines pathologies. Il est donc normal de vouloir privilégier ce type d’établissement pour ses parents – ou soi-même si l’on est à l’origine de la démarche. Sans parler de la localisation, par exemple, dans le but de se rapprocher de ses enfants ou autres parents.

Quels peuvent être les coûts à prévoir à long terme ? Comment épargner dans ce but si on est jeune retraité ? Et, le cas échéant, comment financer la maison de retraite pour soi ou ses parents ?

Partners Finances vous présente les solutions de financement les mieux adaptées à ce besoin : les prêts hypothécaires.

Le coût d’une maison de retraite ou EHPAD

Un EHPAD est un établissement d’hébergement pour personne âgées dépendantes. Ce type d’établissement propose à la fois l’hébergement, des animations, divers services, mais surtout des soins.

Les résidents sont répartis en fonction de leur niveau d’autonomie et cela peut aller jusqu’aux soins permanents dans la mesure où ces établissements sont adossés à une structure de type hospitalière.

Il est possible d’y séjourner de façon permanent ou temporaire en fonction des besoins.

Le choix de la chambre, le type et le niveau de soins, le séjour permanent ou temporaire du résident, déterminent le tarif d’hébergement au sein d’un EHPAD.

Le prix d’un séjour en maison de retraite va dépendre de tous ces éléments, mais également de l’établissement choisi, sa cible, sa localisation.

Maison de retraite : anticiper le coût de la dépendance

Le coût d’une maison de retraite à Paris peut aller jusqu’à 3 300 €, alors que dans les Pays de la Loire, la moyenne se situe à 1 796 €. Plus globalement, les zones géographiques les moins chères présentent des tarifs médians entre 1 600 € et 1 700 €. Il s’agit donc d’une dépense lourde.

Bien que ces tarifs soient fournis à titre purement indicatif, il est utile de les confronter avec la pension moyenne de droit direct qui s’élève à 1 496 €.

Préparer le financement de la maison de retraite

Il est essentiel de prendre en compte le coût de la dépendance liée à l’âge et de prévoir aussi tôt que possible des économies ou une rente (immobilière par exemple).

Vous pouvez ouvrir un PER dont le montant sera utilisé à cet effet. Cette solution est efficace si vous l’ouvrez durant votre vie active et mettez une somme (même le minimum possible) de côté chaque mois. Les intérêts composés viendront s’accumuler sur la durée et, au moment T, vous disposerez d’une coquette somme.

Il en va de même pour une assurance vie. Contrairement à ce que le nom peut laisser penser, il s’agit d’un produit de placement à la fiscalité avantageuse. Même si celui-ci est plus intéressant sur le long terme, votre argent n’est pas non plus totalement bloqué.

Un troisième investissement pertinent à réaliser assez tôt si vous en avez la possibilité, c’est l’immobilier. Qu’il s’agisse d’immobilier locatif (une maison ou un appartement que vous louez à une tierce personne) ou d’investissements en SCPI, ces solutions peuvent vous assurer une rente et donc un complément de revenus intéressant à la retraite.

Les aides et alternatives pour financer un EHPAD

Des aides existent également pour baisser le tarif d’un hébergement en EHPAD. Il peut s’agir

• d’une aide au logement (ALP, ALS) qui est directement versée par la CAF à l’établissement ou la Mutualité Sociale agricole (MSA),
• d’une aide sociale à l’hébergement (ASH).

Toutefois, ces aides sont déterminées par le niveau de revenus du résident.

Si le cumul de la retraite et des aides, ou d’une rente, ne peut suffire à couvrir totalement les frais, vous pouvez demander de l’aide à vos enfants pour la financer. En effet, la famille est tenue de soutenir une personne âgée financièrement si elle pas en mesure de payer totalement les frais d’un EHPAD. Il s’agit de « l’obligation alimentaire », un devoir défini par le Code civil.

Si ce n’est pas possible, il est alors pertinent d’opter pour un autre type de financement. Un crédit classique ne règlera pas la difficulté, mais certains types de financements le peuvent !

Le saviez-vous ? Votre bien immobilier peut financer votre séjour en maison de retraite

Immobilier locatif : mettre votre bien en location

Si vous n’avez pu acquérir que votre résidence principale (et c’est déjà bien !), une solution consiste à louer votre bien. Les loyers versés viendront financer l’entretien du bien, les taxes, mais aussi votre hébergement en maison de retraite.

Toutefois, pour ce faire, il faut une personne de confiance, comme vos enfants ou tout autre parent, à moins que vous ne passiez par un gestionnaire.

Les prêts hypothécaires pour financer un EHPAD ou une maison de retraite

Saviez-vous que vous pouviez également transformer votre bien immobilier en liquidités sans en perdre la propriété ? Cela s’appelle un crédit hypothécaire et il en existe de plusieurs types, dont certains particulièrement adaptés, voire exclusivement réservés, aux plus de 60 ans et seniors.

Deux formes de prêts hypothécaires peuvent être adaptés à cette problématique : le prêt de trésorerie hypothécaire et le prêt viager hypothécaire.

Vous devez prendre en charge une part importante des frais de maison de retraite de vos parents : le PTH

Le prêt de trésorerie hypothécaire est une forme de crédit. Votre bien immobilier est mis en garantie du prêt pour un montant de 100 000€ et sans maximum. Il est ensuite possible de le rembourser sur une base mensuelle (capital et intérêt) ou sous la forme d’un prêt in fine.

L’issue la plus probable pourrait être la vente du bien. Par conséquent, cette solution est à privilégier si une somme importante doit être dégagée rapidement. Vous pouvez ainsi prendre le temps de trouver un acheteur au meilleur prix pour la maison de vos parents.

Vous souhaitez dégager des liquidités avant de partir en maison de retraite : le PVH

Le prêt viager hypothécaire est une solution financière très peu connue. Ce type de prêt est exclusivement réservée aux personnes de plus de 60 ans.

En fonction de votre âge et de la valeur de votre bien, une somme vous est versée d’un bloc.

Vous n’avez pas de mensualités à rembourser. Le crédit sera alors soldé (le plus souvent) au décès de l’emprunteur par la vente du bien, mais cela peut également se faire par anticipation.

Non seulement vous dégagez la somme nécessaire pour payer le complément restant pour votre maison de retraite, mais en outre vous protégez vos héritiers de toute dette. Au moment de la vente du bien, toute plus-value est reversée à l’emprunteur ou aux héritiers.

Cette somme n’étant pas un complément de revenus (contrairement au viager classique), elle est non-imposable.

Pendant ce temps, vous restez pleinement propriétaire de votre bien. Si vous le souhaitez, vous pouvez même le mettre en location.

Dans les deux cas, la mise en garantie d’un bien immobilier suffit à rassurer l’organisme prêteur. Il n’y a donc quasiment pas de limite d’âge et, surtout, pas d’assurance emprunteur à souscrire.

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