Rachat de crédits avec mauvais relevé de compte : quelles solutions ?
En bref
Le rachat de crédits est souvent vu comme une manière de restructurer ses prêts et dettes en cours afin de bénéficier de mensualités de remboursement simplifiées et plus adaptées à sa situation financière du moment. Regrouper ses prêts en cours permet en effet de réduire ses mensualités grâce notamment à l’allongement de la durée de l’emprunt global et à l’optimisation des taux d’intérêt. Pour autant, il peut être complexe d’accéder à ce mécanisme bancaire quand son profil emprunteur est mauvais. Les banques analysent en effet précisément le dossier de demande de regroupement de prêts avant de l’accepter. Comment convaincre les banques d’effectuer un rachat d’emprunt avec des relevés de compte peu favorables et éviter les refus ? Voici tout ce qu’il faut savoir.
- Les relevés de compte sont des justificatifs de la situation financière demandés par les banques pour analyser le profil de l’emprunteur et notamment sa solvabilité.
- Ces documents permettent d’identifier les incidents de paiement, les découverts ou les dépenses trop importantes.
- Fournir de solides garanties permet de compenser une gestion complexe de votre budget.
- Un courtier en rachat de crédits peut vous aider à obtenir un regroupement de prêts si vos relevés bancaires sont mauvais.
Pourquoi faut-il des relevés de comptes pour un rachat de crédits ?
À côté de vos justificatifs d’identité et de domicile, et de l’avis d’imposition, les organismes de financement demandent des relevés de comptes. Ces documents sont traités de façon confidentielle.
Les relevés de comptes permettent de voir quels sont vos créanciers, si tous vos crédits ont été déclarés, et si vous vous acquittez de vos mensualités (prêt immobilier, crédits à la consommation, loyer, facture d’électricité…). Il est courant pour les banques de demander les trois derniers relevés de compte.
En effet, votre manière de gérer vos comptes va permettre à l’établissement prêteur de définir votre profil emprunteur et vos capacités de remboursement.
Pour les organismes bancaires, le relevé de compte est un indicateur particulièrement révélateur de la situation financière de l’emprunteur. C’est pourquoi il est impossible de faire un rachat de crédits sans relevé de compte. Regrouper ses prêts implique en effet la souscription d’un nouveau crédit par l’emprunteur, qu’il devra rembourser avec une mensualité unique plus adaptée à sa situation. Comme pour un crédit traditionnel, l’organisme prêteur doit donc s’assurer de son aptitude à la rembourser dans son intégralité.
Bon à savoir
Les relevés de compte ne sont pas les seuls documents étudiés par les établissements bancaires. Ces derniers analysent également vos deux derniers avis d’imposition, vos fiches de paie (revenus), votre contrat de travail, un livret de famille ou un justificatif de domicile.
Si vous êtes locataire, le conseiller bancaire peut aussi vous demander votre contrat de bail et les quittances de loyer. De la même manière, il demande les tableaux d’amortissement de vos emprunts en cours (prêt immobilier, crédits à la consommation, prêt auto, crédit travaux, etc.). Votre niveau d’épargne ou d’apport personnel est également un élément intéressant pour l’évaluation de votre profil emprunteur.
Qu’est-ce qu’un mauvais relevé de compte pour la banque ?
Pour un organisme de crédit, un mauvais relevé de compte révèle une situation financière instable ou difficile. Voici les principaux indices d’une telle situation :
- des découverts récurrents ;
- des frais bancaires importants qui sont la preuve d’incidents bancaires et qui réduisent d’autant vos revenus ;
- des incidents de paiement, comme un rejet de chèque ou un rejet de prélèvement bancaire qui impliquent des dettes non régularisées.
En étudiant vos relevés de compte, la banque ou l’organisme de crédit peut aussi mettre en évidence une gestion peu pertinente de vos finances et/ou une accumulation de dettes. Ce peut être un nombre important d’abonnements, de factures ou de mensualités de remboursement. Ce peut aussi être le fait de réaliser des dépenses exceptionnelles de manière courante et trop importante par rapport à vos revenus.
Il faut distinguer deux situations.
- Vous cumulez les crédits (immobilier, prêts à la consommation) et cela rend la gestion de vos finances difficile. Dans ce cas, l’opération de rachat de crédits peut réellement vous aider à simplifier votre budget malgré une augmentation du coût global du crédit du fait d’intérêts à rembourser sur une plus longue période. Les banques ne vont donc pas forcément s’inquiéter de votre situation au point de refuser le regroupement de vos crédits malgré de mauvais relevés de compte, le rachat pouvant constituer une solution pertinente de restructuration de dettes.
- Vos dépenses courantes (hors factures ou mensualités de prêt) sont trop importantes et vous êtes régulièrement à découvert ou vous rencontrez des incidents de paiement. Ici, la situation est peu rassurante pour les banques ou l’organisme de crédit sollicité. Les chances d’obtenir un regroupement de crédits avec de mauvais relevés de compte se réduisent. Un établissement bancaire peut accepter votre demande, mais les conditions du rachat de crédits seront alors beaucoup moins avantageuses pour vous notamment au niveau du taux d’intérêt de l’opération de regroupement.
Peut-on obtenir un rachat de crédits avec un relevé de compte peu favorable ?
Les relevés de compte peu favorables ne vous empêchent pas forcément d’obtenir un rachat de crédits. Il sera toutefois nécessaire de mettre en place des actions pour rassurer les banques et limiter les probabilités de refus.
Avoir de solides garanties
Les garanties sont des dispositifs permettant à la banque de s’assurer du remboursement du capital prêté.
Il y a trois solutions courantes et appréciées par les organismes bancaires.
- L’hypothèque : elle permet à l’établissement de crédit de saisir un bien immobilier de l’emprunteur et de le vendre pour se rembourser. Elle doit être établie par un notaire et elle fait l’objet d’un enregistrement auprès des services étatiques (publicité foncière notamment). Il faut ainsi prendre en compte ces frais de notaire au moment d’anticiper le coût d’un regroupement de crédit entre 1,5 et 2 % du montant du nouveau crédit souscrit). Attention, mettre en hypothèque un bien immobilier peut se révéler risqué en cas de défaut de remboursement puisque vous pouvez en être dépossédé si l’organisme de crédit décide de le revendre pour se rembourser.
- La caution : il s’agit de faire intervenir un tiers s’engageant à payer le capital en cas de défaut de remboursement de l’emprunteur. Ce peut être un particulier (souvent un proche) ou une entreprise spécialisée. C’est la garantie coûtant le moins cher, car elle ne nécessite pas l’intervention d’un notaire.
- Le nantissement : cette garantie fonctionne comme une hypothèque, mais concerne des biens meubles ou des produits financiers (portefeuille d’actions, assurance vie par exemple).
Bon à savoir
Le fait d’avoir un apport personnel est une sorte de garantie apportée à la banque. En effet, il montre que l’emprunteur est prêt à prendre des risques sur ses propres deniers pour réaliser son projet et a été capable de se constituer une épargne qu’il peut désormais utiliser.
Améliorer la gestion de votre budget
Pour obtenir un rachat de crédits malgré de mauvais relevés de compte et éviter les refus, il est aussi possible de mettre de l’ordre dans ses finances par anticipation. Pendant quelques mois avant de faire votre demande de regroupement, vous pouvez réduire vos dépenses, annuler les abonnements inutiles et vous consacrer à payer en temps et en heure vos factures et mensualités.
Le but est de montrer aux organismes bancaires trois relevés bancaires exemplaires. Toutefois, il est préférable de surveiller son budget pendant plus de trois mois pour plus de sécurité.
Montrer l’amélioration de ses comptes est un signal positif pour les banques et constitue une solution pour rassurer un organisme de crédit réticent du fait de mauvais relevés de compte.
Bon à savoir
Pour faire baisser le montant de vos factures, vous avez la possibilité de renégocier vos contrats d’assurance (assurance emprunteur, assurance habitation, assurance auto, mutuelle santé, etc.). Les assurances de prêt immobilier sont celles dont le montant peut baisser le plus significativement grâce au mécanisme de la délégation d’assurance qui rend possible, à tout moment, le choix d’une assurance individuelle externe à l’établissement prêteur depuis la loi Lemoine de 2022.
La libéralisation progressive des différents marchés vous offre également l’opportunité de changer de fournisseur pour vos abonnements divers. Vous pouvez ainsi relativement facilement obtenir de meilleurs tarifs sur vos contrats d’énergie, de téléphonie ou encore d’Internet.
Et pourquoi pas augmenter vos revenus ?
Si réduire ses dettes et ses charges mensuelles est un impératif pour augmenter ses chances de regrouper ses crédits, vous avez également la possibilité d’augmenter vos revenus afin de réduire votre taux d’endettement et d’améliorer votre reste à vivre avant même l’opération de rachat.
Pour cela, vous pouvez solliciter une promotion (si vous l’estimez possible et légitime) ou plus simplement vous lancer dans une activité complémentaire à votre emploi principal. Vous pouvez par exemple offrir des services de bricolage, de jardinage ou encore de livraison pour vous constituer des revenus supplémentaires.
Être transparent et volontaire
Si les justificatifs fournis dans votre dossier emprunteur sont essentiels pour avoir une chance de regrouper vos crédits, ce ne sont pas les seuls indicateurs déterminants. En effet, votre état d’esprit au moment de rencontrer le conseiller bancaire est aussi très important pour limiter les risques de refus.
Si vous êtes totalement transparent sur votre situation et votre volonté d’améliorer votre solvabilité financière, vous inspirerez confiance à l’organisme bancaire. Cherchez des solutions et être proactif peut être bien perçu par les banques.
Traverser une période difficile peut arriver à tout le monde. L’important est de trouver une solution et de pouvoir expliquer comment vous allez vous en sortir. Vous devez expliquer à l’établissement bancaire comment le rachat de crédits fait partie de votre plan d’action pour assainir vos finances et rembourser vos différentes dettes.
Le courtier en rachat de crédits : un véritable atout quand on a de mauvais relevés de compte
Votre situation financière n’est pas idéale pour obtenir un rachat de crédits ? Vous craignez un refus de la part de l’organisme de crédit sollicité ? En faisant appel à un courtier spécialisé dans les regroupements de prêts, vous augmentez vos chances de regrouper vos emprunts et dettes. C’est un professionnel de ce type d’opérations financières. Il peut :
- vous aiguiller vers les établissements bancaires les plus à même d’accepter votre demande ;
- vous offrir des conseils précieux pour fournir un dossier emprunteur de qualité aux banques ;
- négocier les conditions du rachat de crédits, les modalités de remboursement ou le taux d’intérêt grâce à ses contacts privilégiés.
En passant par un courtier en rachat de crédits , vous gagnez un temps précieux. Il vous accompagne tout au long du projet en simplifiant toutes les démarches tout au long de l’opération.
Le professionnel vous explique quelles sont les garanties à fournir pour obtenir un regroupement d’emprunts malgré de mauvais relevés de compte et éviter les refus. Il vous guide sur les actions à prendre pour améliorer vos relevés bancaires et mettre en avant votre profil auprès de l’organisme malgré de mauvais relevés de compte.
FAQ
Pourquoi solliciter un rachat de crédits malgré de mauvais relevés de compte ?
Le rachat de crédit est une opération financière qui offre la possibilité de consolider ses dettes et emprunts en cours. Il peut s’agir d’une solution intéressante pour regrouper ses prêts en une mensualité unique, avec un taux d’intérêt souvent plus avantageux et des échéances de remboursement plus adaptées à sa situation budgétaire.
Peut-on faire un rachat de crédits avec un profil présentant des incidents bancaires ?
Les incidents bancaires pénalisent fortement le scoring de l’emprunteur auprès d’un organisme de crédit. Il reste malgré tout possible de regrouper ses emprunts en présentant de solides garanties et en affichant sa volonté d’améliorer sa situation financière. En cas d’incidents bancaires présents sur ses relevés, il est toutefois conseillé de faire appel à un courtier en rachat de crédits ou de reporter sa demande de regroupement après avoir apuré certaines dettes et réorganiser ses finances.
Quelles sont les conséquences du rachat de crédits ?
Regrouper ses crédits n’est pas une opération neutre d’un point de vue financier. L'allongement de la durée de remboursement implique une augmentation du coût total du crédit du fait de l’accumulation d’intérêts ainsi qu’un engagement de long terme dont il faut avoir conscience.
Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit avec de mauvais relevés de compte ?
Pour contrebalancer de mauvais relevés de compte, l’emprunteur doit insister sur d’autres critères importants dans son dossier. Il peut par exemple mettre en avant une stabilité professionnelle, une certaine solvabilité (taux d’endettement maîtrisé, reste à vivre suffisant), apporter des garanties solides (caution, hypothèque nantissement) ou encore prouver ses efforts récents dans la gestion de son budget.
Quelles alternatives au rachat en cas de mauvais relevés ?
En cas d’historiques de paiement défavorables, plusieurs solutions peuvent s’offrir à un emprunteur :
- renégocier ses différents crédits en cours pour tenter de réduire chaque mensualité ;
- assainir ses finances en coupant les dépenses non-essentielles au maximum ;
- si les dettes sont limitées, solliciter un microcrédit pour y faire face le temps de pouvoir postuler à un rachat et éviter les incidents de paiement ;
- reporter sa demande regroupement de quelques mois en prenant soin de présenter des relevés de compte sans incidents de paiement ;
- déposer un dossier de surendettement, en dernier recours, s’il ne peut plus faire face au remboursement de ses dettes.
