Rachat de crédit pour seniors en difficulté : solutions et accompagnement

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est une opération financière offrant la possibilité à un emprunteur de consolider ses prêts et dettes en cours en un nouveau crédit unique avec un nouvel échéancier de remboursement plus adapté à sa situation financière. Grâce à l’étalement dans le temps des remboursements, l’emprunteur réduit la pression financière liée à ses crédits (diminution des mensualités) et peut retrouver une certaine respiration budgétaire. 

Pour un sénior en difficulté, le regroupement de prêts peut constituer une option intéressante, notamment en cas de passage en retraite responsable d’une perte de pouvoir d’achat (de l’ordre de 30 % en général). Le rachat de crédit pour un senior peut toutefois se révéler plus délicat à réaliser que pour une personne plus jeune du fait de risques aggravés liés à l’âge du point de vue des établissements de crédit.

Les avantages et les inconvénients du rachat de crédit pour seniors 

Le rachat de crédits peut être avantageux à plus d’un titre pour les séniors. Il n’est cependant pas exempt de risques et d’inconvénients à connaître avant d’y recourir.

Les avantages

Pour un senior en difficulté, le regroupement de prêts présente plusieurs atouts : 

• une réduction des mensualités : l’étalement des remboursements permet de diminuer le montant des échéances parfois même jusqu’à 60 %. Une baisse loin d’être négligeable et même parfois indispensable lorsque le passage en retraite entraîne une perte de revenus significative, avec des mensualités calculées sur ses précédents salaires. Le senior peut ainsi retrouver une certaine souplesse budgétaire, notamment lorsque ses revenus ont diminué suite à son passage à la retraite. Il évite par la même occasion les incidents de paiement ou les interruptions de remboursement de crédit susceptibles de le mettre dans une situation périlleuse (surendettement, fichage bancaire, saisie, etc.)  ;
• l’amélioration du reste à vivre : en réduisant le montant des mensualités, il peut améliorer son pouvoir d’achat et dispose d’une enveloppe budgétaire plus conséquente chaque mois pour ses loisirs (voyages, équipements, aide des enfants et petits-enfants, etc.). Il peut également plus facilement constituer une trésorerie en prévision de dépenses de santé plus importantes dans le futur (anticipation de la dépendance par exemple) ; 
• l’optimisation du taux d’endettement : même s’il est plus difficile d’emprunter en tant que senior, le rachat de crédits permet de réduire le taux d’endettement (part des charges fixes par rapport aux revenus fixes) dans le cas où il souhaiterait emprunter pour un futur projet (travaux, auto, etc.) ; 
• des formalités simplifiées : en regroupant tous ses crédits, l’emprunteur n’a plus qu’un seul interlocuteur et qu’un seul virement mensuel à effectuer avec un nouveau taux d’intérêt unique, ce qui évite de potentielles confusions ; 
• une éventuelle trésorerie complémentaire pouvant être sollicitée : le regroupement de crédits peut inclure une enveloppe de trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet, par exemple pour des travaux d’aménagement visant favoriser le maintien à domicile (douche senior, monte-escalier, rampes d’accès, etc.). Elle peut également simplement servir pour les besoins du quotidien. Son remboursement est alors directement intégré à la nouvelle mensualité.

Les inconvénients

Malgré ses nombreux avantages, le rachat de crédits comporte également certains désagréments non négligeables, tout particulièrement dans le cas d’un senior : 

• un renchérissement du coût du crédit du fait d’intérêts à rembourser pendant une plus longue période ; 
• un impact psychologique non-négligeable : étaler la durée de remboursement rallonge le poids psychologique lié aux dettes dont le remboursement peut paraître interminable alors même que la retraite est censée apporter sérénité et tranquillité ;
• une accessibilité beaucoup plus compliquée pour les seniors : l’accès au rachat implique plus de contraintes pour les seniors. Ceux-ci présentent en effet, aux yeux des établissements bancaires, des risques de santé aggravés du fait d’un âge avancé accroissant statistiquement les risques de maladie voire de décès. Ils sont alors plus frileux d’octroyer un financement qui pourrait ne pas être remboursé dans son intégralité. L’apport de garanties permettant de couvrir le nouvel emprunt unique est alors tout particulièrement important pour les seniors ;   
• une limite d’âge pour emprunter : les contrats de prêt incluent pour la plupart une limite d’âge de fin de prêt. Celle-ci est souvent fixée à 80 ou 85 ans, voire 90 ans dans certains cas. Le senior ne doit donc pas trop tarder à entreprendre la démarche sous peine de ne pouvoir étaler suffisamment la durée du remboursement ; 
• des difficultés pour assurer le prêt : dans le même ordre d’idées que les points précédents, l’âge avancé de l’emprunteur incite les organismes de crédit à exiger que le nouveau prêt soit couvert par une assurance emprunteur. Les assureurs peuvent alors refuser la couverture du prêt, notamment en cas d’antécédents médicaux ou alors appliquer des surprimes ou des exclusions de garantie.

Étapes du processus de rachat de crédits pour seniors

Le processus de rachat de crédits pour seniors suit globalement la même logique que pour les autres emprunteurs malgré quelques différences relatives notamment à l’assurance de prêt ou à la date de fin de remboursement. La demande de regroupement passe alors par les étapes suivantes : 

• L’analyse de la situation financière : l’emprunteur doit faire le point sur ses finances en analysant ses revenus actuels et futurs (potentielle baisse de revenus à prévoir avec la retraite, perception d’une future pension éventuelle, etc.) ainsi que ses charges fixes récurrentes et à venir (fin de prêt immobilier approchante par exemple). Cette mise en perspective doit permettre de juger de la pertinence ou non du rachat de crédits. Une simple optimisation de ses dépenses récurrentes (renégociation de contrats, changement de fournisseur d’énergie ou de téléphonie, etc.) peut parfois éviter de recourir à cette opération coûteuse sur le long terme. Si le regroupement reste nécessaire, vous devez connaître précisément le montant de vos futures ressources (en cas de passage à la retraite) pour évaluer la future mensualité que vous pourrez assumer. Déterminez également vos objectifs afin de savoir si oui ou non vous avez besoin d’une trésorerie complémentaire pour d’éventuels projets ; 
• La simulation en ligne et la prise de contact : effectuez une première simulation de rachat de crédits en ligne sur le site de Partners Finances afin d’évaluer le montant de votre future mensualité et de déterminer le gain potentiellement réalisable chaque mois sur votre budget. La simulation vous permet également d’appréhender le coût de l’opération. Vous pouvez ensuite approfondir votre démarche en remplissant un formulaire détaillé vous permettant de comparer toutes les offres auxquelles vous êtes éligible (notamment par rapport à la limite d’âge de fin de prêt). Sélectionnez la ou les offres qui vous paraissent pertinentes et sollicitez une demande de rappel. Vous recevrez alors une première réponse de principe immédiate avant la prise de contact ; 
• La constitution du dossier emprunteur : rassemblez toutes les pièces justificatives permettant à l’établissement de crédit d’évaluer votre solvabilité. Lorsque toutes les pièces sont rassemblées, transmettez-le à l’organisme choisi ; 

• Le choix de l’assurance emprunteur : c’est l'un des points les plus délicats du rachat de crédit seniors. Même si elle n’est théoriquement pas obligatoire, les établissements de crédits chercheront quasi-systématiquement à ce que le nouvel emprunt unique soit couvert par une assurance de prêt. L’emprunteur devra alors répondre à un questionnaire médical et éventuellement se soumettre à des examens médicaux approfondis. Des points qui peuvent être bloquants pour un senior si des problèmes de santé ont déjà été identifiés. Des surprimes et exclusions de garantie seront alors potentiellement nécessaires pour pouvoir être assuré même si des refus d’assurance peuvent également se produire. Le recours à une assurance de prêt externe (assurance individuelle) voire à la convention AERAS peuvent vous permettre de bénéficier d’une assurance adaptée à votre profil à un tarif potentiellement avantageux. Si vous ne parvenez pas à obtenir la couverture du nouvel emprunt, vous devrez alors envisager l’apport d’une garantie comme la mise en hypothèque d’un bien immobilier ou encore le nantissement d’un produit financier (assurance vie par exemple) ; 
• La réception de l’offre de prêt : une fois le dossier validé après l’étude de solvabilité et l’assurance de prêt trouvée, l’établissement bancaire vous transmet une offre de rachat avec un nouvel échéancier. S’il s’agit d’un rachat de crédit immobilier ou rachat de crédit hypothécaire (avec au moins 60 % du capital restant dû issu de prêts immobiliers), vous avez un délai de réflexion obligatoire de 10 jours à respecter avant de pouvoir renvoyer l’offre signée. Dans le cas contraire, il s’agit d’un rachat de crédit conso et vous disposez cette fois d’un délai de rétractation de 14 jours à partir de la signature pour éventuellement changer d’avis sans justificatif ; 
• Le rachat du capital restant dû : l’établissement de crédit procède au rachat des prêts et dettes en cours et devient l’unique créancier. Il débloque le cas échéant la trésorerie complémentaire si vous avez sollicité un nouveau financement. Vous pouvez alors commencer à rembourser votre nouvel emprunt unique. Vous devez également vous acquitter des potentielles indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour le remboursement prématuré des anciens contrats. Ces IRA sont toutefois la plupart du temps intégrées à la nouvelle mensualité unique.

Les enjeux financiers du rachat de crédits

L’enjeu financier du rachat de crédits pour un emprunteur senior se rapporte principalement à l’arbitrage nécessaire entre l’amélioration du confort budgétaire mensuel et la maîtrise du coût global du crédit. Plusieurs points de vigilance sont donc à prendre en compte pour rendre véritablement profitable cette opération : 

• le montant de la nouvelle mensualité : l’écart avec le total des échéances des crédits rachetés doit être suffisamment important pour permettre une respiration financière et un meilleur confort budgétaire au quotidien ; 
• la durée de remboursement : l’étalement des remboursements sur une trop longue période va augmenter sensiblement le montant des intérêts accumulés et donc le coût global du crédit. Il convient donc de trouver un juste équilibre ;
• le TAEG (taux annuel effectif global) : le nouveau taux d’intérêt unique doit permettre d’effacer les dettes toxiques telles que les crédits renouvelables à taux élevés et révisables (autour de 20 %). Par ailleurs, les taux d’intérêts sont généralement plus élevés pour les profils seniors. Il est donc très important de comparer les différentes offres du marché et de s’informer bien en amont sur les taux moyens pratiqués pour les profils seniors. Attention également à ce que le nouveau taux d’intérêt unique ne vienne pas “annuler” l’avantage d’un prêt immobilier souscrit à un taux très bas. Vous pouvez dans ce cas exclure le prêt immobilier de l’opération de rachat ; 
• les frais de l’opération : frais de dossier, frais de garantie, nouvelle assurance emprunteur, indemnités de remboursement anticipé… les frais du rachat de crédits peuvent se révéler parfois importants. Ils doivent être anticipés en amont pour que l’opération reste rentable. N’hésitez pas à négocier les frais de dossier qui peuvent être offerts dans certains cas pour attirer de nouveaux clients ; 
• l’assurance emprunteur : pour un senior, l’assurance de prêt peut représenter un surcoût important, notamment du fait de surprimes appliquées pour les emprunteurs ayant des problèmes de santé. Le rachat peut alors être l’occasion de procéder à une délégation d'assurance pour potentiellement économiser plusieurs centaines voire plusieurs milliers d’euros sur l’ensemble du prêt.

Coûts associés et indemnités potentielles

Même s’il assainit votre budget mensuel, le rachat de crédits entraîne cependant des coûts potentiellement importants à prendre en compte : 

• le surcoût d’intérêts engendré par l’allongement des mensualités de remboursement ; 
• les frais de dossier pour la mise en place de l’opération (ils sont parfois négociables) ; 
• les frais de garantie, par exemple pour la mise en place d’une hypothèque ou d’un nantissement (et potentiellement pour une mainlevée d’hypothèque). Il s’agit principalement de frais de notaire et de publicité foncière ; 
• les frais d’assurance emprunteur qui, comme nous l’avons vu, peuvent s’élever avec l’âge et les risques de maladie plus importants ; 
• les potentielles pénalités de remboursement anticipé sur les précédents contrats soldés par le nouveau créancier. 

Au regard de ces différentes données, le rachat de crédits peut se révéler assez délicat à mettre en place pour un senior. La meilleure solution reste alors de faire appel aux courtiers de Partners Finances. Ces experts du rachat pourront vous accompagner tout au long du processus pour choisir l’offre la plus avantageuse pour votre profil. Vous pouvez dès à présent effectuer une simulation de rachat de crédits et solliciter une demande de rappel.