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Rachat partiel de crédit : est-ce possible ?

Posté le 26 janvier 2021 à 08:00
Gros plan sur la main d'un homme étudiant des graphiques avec deux personnes discutant en arrière-plan.

Oui ! Le rachat de crédit est une opération particulièrement flexible. Il est tout à fait possible et parfois même plus intéressant de ne faire racheter que certaines de ses créances. Néanmoins, pour faire le meilleur choix et obtenir l’offre la mieux adaptée, il est important d’être conseillé par des spécialistes du regroupement de crédits.

Partners Finances est un organisme de courtage spécialisé dans le regroupement de prêts. Pionnier et leader du marché en France, nous avons déjà accompagné près de 5 millions de ménages dans leurs demandes de rachat de crédits.

Nous vous expliquons le fonctionnement et les conditions dans lesquelles un regroupement de crédits partiel peut être plus avantageux que le regroupement de tous vos emprunts.

 

Le rachat de crédits est généralement qualifié de « partiel » s’il ne porte que sur une partie des créances d’un ménage.

Si vous avez plus de deux prêts en cours de remboursement, vous pouvez solliciter un regroupement de crédits. Cette opération financière consiste dans la mise en place d’un prêt de substitution avec une mensualité unique en lieu et place de vos différents crédits, contractés auprès de plusieurs organismes, avec des taux divers et des mensualités différentes, prélevées à plusieurs moments dans le mois.

L’accumulation d’emprunts peut en effet complexifier la gestion du budget d’un ménage, en termes d’organisation comme de reste à vivre. Celui-ci se réduit en effet à chaque nouvel emprunt et peut devenir insuffisant pour s’acquitter sereinement de toutes ses charges ou solliciter le financement d’un nouveau projet, notamment parce que le taux d’endettement du ménage aurait dépassé les 33 à 35 % généralement imposés par les banques.

Dans ces circonstances, un regroupement des crédits permet réduire la mensualité de remboursement jusqu’à -60 %*, notamment par la modulation de la durée du prêt.

En outre, une demande de trésorerie complémentaire peut être également déposée à cette occasion. La somme – raisonnablement proportionnelle au montant global des soldes restant dus des prêts regroupés – est intégrée au rachat de crédits et son remboursement inclus dans la mensualité unique. Il ne s’agit donc pas d’un nouveau crédit qui viendrait impacter de nouveau votre taux d’endettement a posteriori.

 

Imaginons que, parmi vos différents emprunts, il y en ait dont le taux soit si intéressant que les inclure au regroupement de crédits serait un mauvais calcul. Ce sera par exemple un prêt à taux zéro pour l’achat de votre voiture, un crédit PAS, ou même un crédit immobilier dont vous avez déjà remboursé tous les intérêts.

Pour voir si vous remboursez toujours les intérêts de votre crédit immobilier ou si vous avez déjà remboursé une partie du capital, Partners Finances met à votre disposition un outil de calcul du tableau d’amortissement.

Vous allez donc regrouper les autres crédits sous la forme d’un rachat de crédits consommation (durée maximale 12 ans), ou sous la forme d’un rachat de crédits immobilier – si le solde restant dû d’un autre prêt immobilier représente au moins 60 % du montant global du prêt de substitution (durée maximale de 25 à 35 ans, sous conditions).

 

Un rachat de crédits, classique ou partiel, peut inclure tout ou partie de vos

  • crédits immobiliers,
  • crédits à la consommation,
  • découverts bancaires,
  • dettes personnelles,
  • retards et impayés (loyers, factures, pension alimentaire…).

Ce sera à vous, éventuellement accompagné d’un professionnel qui pourra répondre à vos questions, de choisir les créances que vous souhaitez voir regroupées dans le prêt de substitution.

 

Le principal avantage d’un rachat de crédits partiel ou intégral consiste dans la baisse des mensualités de crédits et donc de votre taux d’endettement.

Si certains ménages le sollicitent pour retrouver un reste à vivre plus important et faciliter la gestion de leur budget, d’autres y ont recours pour baisser significativement leur taux d’endettement en vue d’une demande d’un nouveau crédit pour un investissement (immobilier à but locatif par exemple).

Quels que soient les prêts rassemblés, les avantages restent les mêmes.

Le second avantage réside dans la trésorerie complémentaire qui peut être sollicitée par la même occasion en vue de financer un nouveau projet : des travaux, l’achat d’un véhicule, un mariage, de l’équipement pour l’arrivée d’un enfant ou de multiples, le financement d’un mariage ou d’un voyage…

 

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Si l’emprunteur est libre de choisir les crédits qu’il souhaite regrouper, est-il possible de n’en racheter qu’un seul ? Non. Le regroupement de crédits comme son nom officiel l’indique doit rassembler au moins 2 emprunts pour un montant minimum de 20 000 €.

Le rachat de votre seul crédit immobilier par une autre banque est un autre type de prêt. Généralement lorsque les taux ont baissé, de nombreux ménages souhaitent renégocier auprès de leur banque la baisse du taux de leur propre prêt immobilier. Si l’offre de la banque dans laquelle celui-ci a été contracté n’est pas suffisamment intéressante, l’emprunteur peut solliciter une autre banque qui lui ferait une offre plus avantageuse pour que celle-ci rachète le prêt. Le nouvelle banque rembourse donc le crédit à la première et met en place en nouveau crédit immobilier pour l’emprunteur.

Cette opération de rachat ou renégociation d’un crédit immobilier est donc à distinguer du regroupement ou rachat de crédits multiples.

 

Non, ce n’est pas possible.

Imaginons un ménage qui aurait un crédit immobilier de 100 000 €, un prêt personnel de 12 000 € et un crédit affecté de 10 000 €. Dans notre scénario, le taux d’intérêt du crédit affecté est inférieur à celui du regroupement de crédits. Toutefois, parce que ce ménage souhaite baisser significativement sa mensualité, il pourrait souhaiter que seule la moitié du prêt affecté soit rachetée.

Ce cas de figure ne peut être envisagé. En effet, lors de la mise en place du prêt de substitution, la banque qui le finance doit rembourser intégralement le crédit initial à l’organisme qui l’a accordé.

Le rachat de crédit partiel consiste donc dans le regroupement d’une sélection de crédits et non d’une partie d’un crédit.

 

Pour un regroupement de crédits partiel ou intégral le fonctionnement reste le même.

  • Un organisme de financement va rembourser vos créanciers (tous ou une sélection).
  • Il met ensuite en place un prêt de substitution.
  • En fonction du montant global des crédits regroupés, ainsi que de vos revenus – soit de votre taux d’endettement – la durée de l’emprunt va pouvoir être plus ou moins allongée.
  • Ceci aura certes pour conséquences d’augmenter le coût global de l’emprunt. En revanche, votre nouvelle mensualité unique pourra être baissée significativement par rapport au cumul des anciennes.

 

Pour obtenir un regroupement de crédits, vous devez déposer une demande auprès d’un organisme de financement. Il peut s’agir de votre banque ou d’une autre, et vous n’aurez pas à changer vos comptes de banque pour autant si vous n’y tenez pas.

Pour contacter plusieurs banques d’un seul coup, donnant ainsi plus de chances à votre dossier d’être accepté, tout en gagnant du temps, vous pouvez passer par un organisme de courtage spécialisé dans le rachat de crédits comme Partners Finances.

Votre conseiller va étudier votre dossier, le soumettre aux différents partenaires bancaires susceptibles de le financer et négocier pour vous l’offre la plus intéressante.

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