Rachat de crédits refusé : solutions et conseils pratiques

Dans quels cas un rachat de crédits est-il refusé ?

Votre rachat de crédits est refusé partout et vous ne savez pas quoi faire ? Vous cherchez à savoir comment se passe un rachat de crédits ? En premier lieu, sachez qu’un rachat de crédits peut être refusé pour les raisons suivantes :

• un taux d'endettement trop élevé : sur les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), les banquent ne peuvent accorder un crédit si le taux d'endettement dépasse 35 % ;
• un fichage à la Banque de France : être inscrit au fichier central des chèques (FCC) ou au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) entraîne un refus automatique ;
• situation professionnelle précaire : les banques préfèrent les emprunteurs avec une stabilité professionnelle. Ainsi, les personnes en CDD, intérimaires ou chômeurs peuvent avoir plus de difficultés à obtenir un rachat de crédits ;
• manque de garanties : si vous ne pouvez pas fournir des garanties suffisantes, comme une hypothèque, votre dossier peut être considéré comme trop risqué.

Néanmoins, face à un refus de rachat de crédits, tout n'est pas perdu. Votre situation peut évoluer positivement ou l'organisme prêteur peut assouplir ses critères d’octroi.

6 alternatives si un rachat de crédits est refusé partout

Voici la marche à suivre lorsqu’un rachat de crédits est refusé.

1.Comprendre la raison du refus

La première étape consiste à comprendre la raison précise du refus. Est-ce en raison de votre taux d'endettement, de votre historique de crédit, de votre situation professionnelle ou de l’absence de garanties ? En identifiant les causes précises du refus, vous pourrez mieux cibler les actions à entreprendre pour y remédier.

Voici quelques conseils pour vous aider à assainir votre budget :

• limitez au maximum les achats non essentiels et reportez les gros achats si possible ;
• analysez vos relevés bancaires en identifiant les principales charges et essayez de renégocier à la baisse certains contrats d’abonnement comme les forfaits internet ou téléphone, l’assurance santé ou encore vos frais de voiture (essence, assurance auto, etc.) ;
• si vous disposez d’un peu d’épargne, utilisez-en une partie pour remettre votre compte en positif. En effet, les organismes de crédit analysent vos relevés bancaires et la gestion de vos finances ;
• vendez des objets de valeur si vous en possédez (voiture, bijoux, tableaux, etc.), afin de régler vos créanciers et d’améliorer ainsi votre situation financière.

2.Faire appel à un courtier en rachat de crédits

Faire appel à un courtier en rachat de crédits peut grandement augmenter vos chances de succès. Les courtiers ont une connaissance approfondie du marché et des relations privilégiées avec plusieurs établissements financiers. Ils peuvent non seulement vous aider à constituer un dossier solide, mais aussi négocier pour vous des conditions adaptées.

Chez Partners Finances, nos courtiers sont des experts dans le domaine du regroupement de crédits. Ils analysent votre situation et vous orientent auprès des établissements prêteurs susceptibles d'accepter votre dossier, augmentant ainsi vos chances de voir votre demande aboutir.

3.Contacter vos créanciers pour trouver une solution

Si vous ne parvenez pas à obtenir un rachat de crédits, envisagez de contacter directement vos créanciers. Expliquer votre situation et négocier des conditions de remboursement plus souples afin d’alléger temporairement votre charge financière mensuelle. Par exemple, un allongement de la durée de remboursement ou un report d’échéances peut parfois être envisagé.

4.Contacter votre banquier pour faire le point

Votre banquier, connaissant en détail votre situation, est en mesure de vous expliquer les raisons d’un refus. Il peut vous délivrer des conseils personnalisés pour améliorer votre dossier tout en vous proposant des solutions de financement. Cependant, les offres de rachat de crédits proposées par les banques traditionnelles sont souvent moins adaptées que celles des organismes spécialisés. De plus, pour tirer pleinement profit d'un regroupement de crédits, il est conseillé de mettre en concurrence plusieurs offres en passant par un courtier.

5.Penser au prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers est une alternative intéressante lorsque les institutions financières traditionnelles refusent de vous accorder un crédit. Des plateformes en ligne mettent en relation emprunteurs et prêteurs particuliers, permettant ainsi de contourner les circuits bancaires classiques. Cela peut représenter une solution flexible et rapide pour obtenir les fonds nécessaires. Attention cependant : si une banque refuse de vous suivre, c’est en général car elle établit d’une manière objective que cela pourrait vous mettre en difficulté.

6.Déposer un dossier de surendettement à la Banque de France

En dernier recours, si votre situation financière est vraiment critique, vous pouvez déposer un dossier de surendettement à la Banque de France. Cette démarche peut aboutir :

• à un aménagement de vos dettes (report de mensualités, etc.) ;
• à un effacement de vos dettes, aussi appelé rétablissement personnel.

Cependant, ces mesures impliquent une inscription immédiate au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) pour une durée de cinq ans. De plus, une procédure de rétablissement personnel peut également conduire à une liquidation judiciaire, c’est-à-dire à la vente de vos biens.

Rachat de crédits : 3 conseils pour éviter un refus

Voici quelques conseils pour éviter de voir votre demande de rachat de crédits refusée partout.

1. Soigner son dossier

Avant de déposer une demande de rachat de crédits, il est fondamental de s’assurer que votre dossier soit complet et solide. Il convient de joindre l’ensemble des documents et de faire preuve de transparence sur vos revenus, vos frais, vos dettes et vos garanties.

2. Évaluer la faisabilité de votre projet

Avant de soumettre une demande de rachat de crédits, il est conseillé d’utiliser les outils de simulation en ligne gratuits pour estimer la faisabilité de votre projet.

3. Se faire accompagner par Partners Finances

Pour maximiser vos chances de succès, faites-vous accompagner par nos experts Partners Finances. Ils vous aideront à constituer un dossier solide et à le présenter aux établissements financiers susceptibles de l'accepter.