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Obtenir un rachat de crédits sans justificatifs : est-ce possible ?

Posté le 30 octobre 2020 à 08:00
Bateau au borde de l'eau

Peu importe qu’il s’agisse d’un rachat de prêt immobilier ou de crédits à la consommation, un emprunteur qui souhaite faire racheter ses emprunts doit systématiquement déposer une demande. Celle-ci devra comporter tous les documents justificatifs nécessaires afin d’apporter toutes les précisions sur sa situation financière et personnelle. Le conseiller financier, afin de pouvoir vérifier la faisabilité du projet de financement aura besoin de toutes les informations sur les revenus, les charges du foyer, les crédits en cours, etc., pour valider la bonne instruction du dossier. La plupart des banques et des organismes de rachat de crédits demandent un bon nombre de justificatifs, il est cependant possible d’obtenir un rachat de crédits sans justificatifs et sous certaines conditions.

De manière générale, lors d’une simulation de rachat de crédits en ligne, il n’est pas nécessaire de fournir de documents à ce stade de la démarche, car au départ il s’agit de déterminer la faisabilité du projet de l’emprunteur. Ce n’est qu’une fois la demande acceptée et pour constituer le dossier que les pièces justificatives de la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur sont exigées. Comme pour toute opération de crédit, l’établissement financier qui prête les fonds, a besoin de s’assurer de la capacité de remboursement de son client, c’est-à-dire que celui-ci dispose d’un emploi stable, et de revenus réguliers, il peut également s’agir d’une pension de retraite. Pour cela il va demander des justificatifs qui sont dans la plupart des cas :

-          Les bulletins de salaire

-          Les documents d’identité

-          Les relevés de compte bancaire

-          Les avis d’imposition

Une personne sans emploi aura plus de mal à obtenir un rachat de crédits mais cela n’est pas impossible, tout comme cela est possible sans justificatifs dans certains cas.

Les dossiers de rachat de crédits sans justificatifs sont en réalité rarement acceptés par les organismes financiers car ils ont besoin de garanties solides pour accorder un financement. L’emprunteur a besoin de les rassurer quant à sa solvabilité, sinon, ils restent frileux à donner un accord. Lorsqu’un emprunteur se tourne vers le rachat de crédits en général c’est qu’il se trouve dans une situation financière difficile et qu’il souhaite justement rééquilibrer sa situation et retrouver plus de confort et de sérénité dans son quotidien. L’opération de rachat va justement lui permettre de réduire le montant de sa charge mensuelle de remboursement de crédits. Les banques auront plutôt tendance à proposer un taux de rachat de crédits plus élevé pour couvrir les risques éventuels.

Faire une demande de rachat de crédits auprès de sa banque actuelle peut être une solution pour obtenir un accord sans justificatifs. La raison est simple, l’emprunteur étant déjà client de l’agence, ce qui signifie y disposant de ses comptes bancaires, voire de son épargne et de ses crédits, et donc d’une certaine ancienneté, il ne lui sera pas demander de garanties supplémentaires. La banque connait l’historique des mouvements du compte bancaire, des emprunts et des transactions quotidiennes, bref elle dispose de toutes les informations nécessaires pour estimer la capacité de remboursement et la fiabilité de son client. L’emprunteur peut également faire une demande de rachat de crédits en ligne, qui est une démarche gratuite et sans engagement. La simulation ne nécessite pas de fournir des documents ni aucun relevé de comptes bancaires et il suffit de remplir un formulaire pour obtenir une estimation de faisabilité de son projet. Par ailleurs, si la première évaluation gratuite a été réalisée, il sera nécessaire de fournir des garanties à l’organisme prêteur.

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Il existe des cas ou les organismes de rachat de crédits sont prêts à octroyer un financement avec un taux d’intérêt habituel et sans fiche de paie. :

-          Lorsque l’emprunteur dispose de revenus réguliers mais que sa profession ne lui permet pas d’avoir des bulletins de salaire, comme par exemple les chefs d’entreprise non-salariés ou les travailleurs libéraux avec des revenus réguliers mais sans fiches de paie. Il devra alors fournir les trois derniers bilans comptables de sa société ou les trois dernières déclarations de revenus.

-          Lorsque l’emprunteur dispose d’un garant (une société ou une personne physique qui se porte garant du remboursement de la somme empruntée si l’emprunteur devient insolvable) ou d’un co-emprunteur qui obtient une partie du montant emprunté mais devra se porter garant de la totalité. Il faudra quoiqu’il en soit, répondre aux exigences de la banque avec une situation financière solide et avoir un CDI de préférence.

Les raisons de faire une demande de rachat de crédits sont nombreuses, que ce soit un déménagement, une évolution des taux d’intérêt, un changement de situation personnelle ou professionnelle, etc. Chaque contexte est différent tout comme le sont chaque situation et profil d’emprunteur. L’opération de rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. L’objectif est de permettre à l’emprunteur de réduire ses mensualités, mais aussi son taux d’endettement, voire de pallier une situation de surendettement ou encore de faire des économies grâce à un taux d’intérêt plus bas. Il est possible de solliciter un rachat de crédit sans justificatifs même si la banque ou l’organisme prêteur a l’obligation de vérifier la solvabilité de l’emprunteur et de s’assurer de la solidité de son dossier.

Certains courtiers acceptent de présenter des dossiers sans justificatifs à des banques partenaires, mais les taux d’intérêt proposés seront très élevés afin de couvrir les risques éventuels, alors que le but d’une opération de rachat de crédits est justement d’obtenir un taux le plus bas possible. Les critères d’éligibilité d’un rachat de crédits sont identiques à ceux d’un autre prêt classique : une situation financière et professionnelle stable et un taux d’endettement raisonnable. Si certaines banques peuvent être plus souples sur les conditions de rachat de crédits, il faudra apporter des garanties très solides pour rassurer l’établissement prêteur. Posséder un compte en banque au sein de l’établissement prêteur peut vous exonérer de produire des justificatifs dans certains cas et il pourra établir une offre de financement pour solder un ancien prêt. Après la signature du nouveau contrat les fonds sont débloqués et le rachat de crédits est effectif.

Les pièges à éviter lors d’un rachat de crédits sans justificatifs sont :

-          Eviter les offres de rachat de crédits trop rapides et renouvelables, elles cachent souvent des taux d’intérêt très élevés.

-          Ne pas abuser du rachat de crédits même s’il est accessible facilement. Il faut être attentif à son taux d’endettement qui ne doit pas excéder un tiers de vos revenus. Surendettement et le fichage à la Banque de France sont les risques encourus.

-          Ne jamais se précipiter pour faire un rachat de crédits, il est nécessaire de bien préparer son projet et de peser les tenants et les aboutissants, de vérifier sa rentabilité, les taux d’intérêt proposés, etc. Il faut prendre le temps de bien comparer les offres car le rachat de crédits est un engagement parfois sur le moyen ou long terme qu’il va falloir respecter.

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