Comment se déroule un rachat de prêts personnels ?

Définition du rachat de crédit personnel

Lorsqu’un particulier souscrit plusieurs crédits, il peut éprouver des difficultés à faire face au remboursement de ses échéances. Différentes mensualités, dates de prélèvement diverses, accumulation de versements etc. Autant de raisons qui peuvent l’inciter à effectuer un rachat de crédits personnels.

Cette opération consiste à regrouper l’ensemble de ses prêts personnels en cours de remboursement pour aboutir à une mensualité unique. Un organisme financier rachète alors tous les crédits souscrits par l’emprunteur et devient son unique créancier, avec un nouvel échéancier de remboursement. 

Le rachat de prêts personnel permet une restructuration des finances

Le rachat de crédits personnels permet de simplifier le remboursement des prêts avec une mensualité unique. Grâce à l’allongement de la durée de remboursement, il offre la possibilité de réduire son taux d’endettement (part des charges mensuelles incompressibles par rapport aux revenus mensuels) tout en augmentant son reste à vivre mensuel, en contrepartie d’un coût total plus élevé.

Quels types de crédits sont concernés ?

Le rachat de prêts personnels concerne les crédits à la consommation non affectés, c’est-à-dire les crédits souscrits sans justificatif, mais dont les fonds peuvent être utilisés librement pour différents projets (vie courante, auto, travaux, voyage, financement d’études, etc.).

Le rachat de crédits appréhendé d’une manière plus générale peut lui concerner tous les types de crédits, qu’il s’agisse de prêts non affectés, de prêts affectés avec justificatif (prêt travaux, prêt auto), de crédits renouvelables, de certaines dettes et de crédits immobiliers.

Un dispositif à utiliser avec précaution

Le rachat de prêts personnels offre la possibilité de restructurer ses crédits en cours pour simplifier ses remboursements et réorganiser son budget. Cette restructuration permettant une diminution des mensualités n’est toutefois rendue possible que par l’allongement de la durée de remboursement. En étalant les remboursements sur une plus longue période, l’emprunteur verse alors des intérêts plus longtemps, ceux-ci venant augmenter le coût global du crédit. 

Cette opération financière implique également des frais supplémentaires dont il faut tenir compte. Parmi eux, on peut citer notamment les indemnités de remboursement anticipé (IRA) des anciens crédits, les frais de dossier, les frais de garantie ou encore les éventuels frais de mainlevée d’hypothèque sur un ancien crédit. Autant d’éléments qui viennent encore renchérir le coût de la démarche. 

L’assurance dans un crédit personnel

L’assurance emprunteur n’est pas forcément obligatoire en cas de souscription d’un prêt personnel. Elle est en revanche fortement recommandée pour des emprunts d’un certain montant. Elle permet en effet d’être couvert en cas d’accident de vie (maladie, invalidité, perte d’emploi…) susceptible de vous empêcher d’honorer vos échéances de remboursement, à condition bien sûr d’avoir souscrit la garantie correspondante (PTIA, ITT, IPT, IPP, PE, etc.). 

Lorsque vous procédez à un rachat de prêts personnels, les crédits en cours sont clôturés, rendant ainsi caduques les potentielles assurances souscrites qui s’y rapportent. Le nouveau créancier vous proposera généralement une nouvelle assurance de prêt pour couvrir le nouveau crédit unique, notamment si le capital restant dû cumulé est important. 

Depuis la loi Lemoine de 2022, il est par ailleurs possible d’effectuer un changement d’assurance à tout moment. N’hésitez pas à contacter un courtier pour être accompagné dans cette démarche.

Les étapes pour réaliser un rachat de prêts personnels

Pour procéder à un rachat de prêt personnel, il convient de respecter un certain nombre d’étapes : 

1. Faire le point sur sa situation financière : avant toute chose, remettez à plat toutes vos dépenses non essentielles et voyez si vous pouvez optimiser votre budget. Pensez notamment à renégocier vos contrats d’assurance, à vous tourner vers d’autres fournisseurs d’énergie, de téléphonie ou d’Internet ou encore à résilier certains abonnements inutiles.
2. Réaliser des simulations de rachat : si le rachat se justifie toujours après ce diagnostic, comparez les différentes offres proposées par les banques et les établissements de crédit. Vous pouvez notamment effectuer des simulations en ligne.
3. Constituer son dossier emprunteur : rassemblez les différentes pièces justificatives permettant d’attester votre solvabilité auprès de la banque ou de l’organisme de crédit. Le dossier doit notamment comprendre des justificatifs d’identité, des justificatifs professionnels (contrat de travail), de revenus (bulletins de salaire, pensions), de dépenses (derniers extraits bancaires) ainsi que les contrats de prêt en cours et les tableaux d’amortissement correspondants.
4. Attendre la réponse de l’organisme de crédit : une fois le dossier transmis, l’organisme financier analyse votre solvabilité et notamment votre taux d’endettement ainsi que votre reste à vivre. Il s’assure de votre aptitude à rembourser le nouveau prêt à souscrire. En cas de validation de votre demande, il vous transmet une offre de rachat de prêts personnels à lui retourner signée. 
5. Finaliser le rachat et commencer à rembourser son nouvel emprunt : si les conditions du contrat de rachat de crédit personnel vous conviennent, vous pouvez retourner à l’établissement le document signé. L’organisme procède ensuite au rachat du capital restant dû sur vos prêts en cours de remboursement, et votre nouvel emprunt commence.

Peut-on inclure des crédits personnels dans un rachat immobilier ?

Le rachat immobilier est une opération qui consiste à regrouper plusieurs crédits en cours de remboursement pouvant être de nature différente. Pour qu’il soit qualifié de rachat de crédit immobilier, il doit contenir au moins un prêt immobilier dont le capital restant dû doit représenter a minima 60 % du montant total à racheter. Il est donc possible d’y intégrer différents types de prêts (qu’ils soient affectés ou non) et notamment des prêts personnels.