Rachat de crédit sur une durée de 35 ans : est-ce possible ?
En bref
Le rachat de crédits est une solution financière qui peut être proposée à toute personne ayant souscrit à plusieurs emprunts et qui souhaite alléger la charge de remboursement mensuelle de ces derniers. L’organisme prêteur propose un montage financier qui réunit toutes les dettes en cours, pour n’avoir qu’un seul crédit et une seule mensualité. Les conditions de l’emprunt pourront également être revues(renégociation du taux d’intérêt ou un allongement de la durée de remboursement). Dans le cadre d’un regroupement de prêts, celle-ci peut varier et atteindre au maximum 35 ans.
Dans les grandes lignes, un rachat de crédit sur 35 ans, c’est :
- une opération financière visant à allonger la durée de ses emprunts et les réunir en un seul ;
- augmenter le coût total du prêt du fait d’une longue durée de remboursement ;
- des critères de sélection précis pour y prétendre ;
- une solution peu utilisée par les organismes prêteurs du fait d’un risque important lié à la longévité de la durée du remboursement.
Faut-il souscrire un rachat de crédits sur 35 ans ?
Le principe du rachat de crédits
Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à racheter le ou les prêts en cours pour plusieurs raisons :
- alléger sa trésorerie et donner un souffle à ses finances ;
- baisser les mensualités ;
- baisser la durée ;
- réduire le coût global.
Lorsqu’un particulier est dans une situation financière délicate, une opération de rachat de crédits est une opportunité qu’il peut saisir. Elle permet de diminuer le taux d’endettement de toute personne confrontée à un nombre trop important d’emprunts, qui peuvent le mettre en situation de surendettement. Les mensualités pourront ainsi être réduites à une seule, avec un montant raisonnable et adapté à la situation et aux revenus de l’emprunteur. La situation financière du foyer est alors assainie avec un reste à vivre plus important et une sérénité retrouvée au quotidien.
Tous les types de crédits peuvent être intégrés dans le regroupement de prêts : prêts immobiliers, prêts personnels, crédits affectés, ou encore crédits renouvelables. Les dettes personnelles et familiales, les factures et loyers impayés, les découverts bancaires, ou encore les dettes fiscales comme les impôts sur le revenu, la taxe foncière et d’habitation peuvent également être inclus dans le rachat de crédit sur 35 ans.
À noter : Lorsque certains des crédits à racheter profitent de conditions très intéressantes, comme un taux très bas, voire à taux zéro ou d’autres avantages financiers spécifiques, il est conseillé de ne pas les inclure dans le rachat de crédits pour ne pas perdre leurs bénéfices.
Les avantages d’un regroupement de crédits sur 35 ans
Les avantages du rachat de crédits sont nombreux. L’opération peut être simulée et ensuite entièrement réalisée en ligne. Le rachat de ses dettes permet de trouver rapidement une solution pour assainir ses finances et réduire le nombre d’emprunts réalisés. Une seule mensualité sera de fait moins élevée que le cumul de plusieurs. Le nouveau crédit souscrit pourra être échelonné sur une période plus longue. Vous pouvez également inclure une somme d’argent supplémentaire pour financer un nouveau projet dans le montant total emprunté. Le rachat de crédit offre de nouvelles opportunités d’investissement en dégageant de la trésorerie. C’est d’autant plus le cas pour un rachat de crédit sur 35 ans puisque l’allongement de la durée libère significativement les finances mensuelles.
Les risques d’un rachat de crédits sur 35 ans
Si le rachat de crédit sur 35 ans est une opportunité de réduire ses mensualités, il comporte des risques. Le principal est celui qui concerne le coût du prêt. En effet, emprunter sur 35 ans, c’est disposer d’un taux d’intérêt potentiellement élevé. Plus la durée d’un emprunt est longue, plus le taux est important. Effectuer un rachat de crédit sur 35 ans peut alors être coûteux. Il convient donc de bien étudier les conséquences avant de contracter ce prêt.
Quels sont les critères pour obtenir un regroupement de crédits sur 420 mois ?
Pour obtenir un regroupement de crédits sur une période de 420 mois (35 ans), plusieurs critères sont pris en compte par les établissements financiers. D’abord, l’âge de l’emprunteur est l’un des principaux facteurs étudiés. En général, il est préférable que l’emprunteur soit en dessous d’un certain âge à la fin du crédit, souvent autour de 75 ans. Il sera donc plus compliqué de faire un rachat de crédit sur 35 ans après 40 ans.
Ensuite, la stabilité financière et professionnelle est importante. Cela inclut une situation professionnelle stable (CDI, fonctionnaire…) et des revenus réguliers. Un bon historique de crédit, sans incidents majeurs, est souvent requis.
Enfin, le taux d’endettement après regroupement ne doit généralement pas excéder 33 à 35 % des revenus de l’emprunteur.
Quel est le taux pour regrouper ses crédits sur 35 ans ?
Comment est déterminé le taux ?
Le taux d’intérêt pour un rachat de crédits sur 35 ans dépend de plusieurs éléments. Cela inclut le profil de l’emprunteur (stabilité des revenus, historique de crédits, âge), la situation économique actuelle (taux directeurs des banques centrales, inflation), ainsi que les politiques spécifiques de l’établissement prêteur. Le taux prend également en compte le type de taux (fixe ou variable) et la présence ou non d’une garantie (hypothèque par exemple).
Quel est le taux appliqué sur 35 ans ?
Selon les facteurs précédemment cités, il n’existe pas un seul taux. En moyenne, il peut varier de 2 % à 6 %, mais cette fourchette peut fluctuer en fonction des conditions de marché et des politiques des banques. Il est recommandé de consulter plusieurs organismes pour obtenir le meilleur taux possible.
Quels organismes proposent un rachat de crédit sur 35 ans ?
Notons d’abord qu’il est très rare que les banques acceptent un dossier de rachat de crédit sur 35 ans. La plupart vont dans tous les cas demander une garantie, notamment hypothécaire. Crédigo, organisme spécialisé en regroupement de crédits, propose cette solution. Peu d'établissements vont au-delà de 30 ans de crédit, la durée maximale d’un rachat de crédit est même plus souvent à 25 ans.
Comment choisir la bonne durée pour un rachat de crédits ?
Choisir la bonne durée pour un rachat de crédits est une décision importante. Il faut d’abord considérer la capacité de remboursement mensuelle : une durée plus longue réduit les mensualités, mais augmente le coût total du crédit. Ensuite, il est opportun d’évaluer la situation financière globale et les perspectives d’avenir, comme une éventuelle retraite ou changement de revenus. Il est également important de prendre en compte l’âge actuel et l’âge souhaité pour terminer le remboursement du crédit. Enfin, consulter un conseiller financier peut aider à évaluer les différentes options et à choisir la durée qui optimise les avantages tout en minimisant les risques et les coûts.
