Rachat de crédit sur une durée de 25 ans : est-ce la meilleure option pour vous ?

Rachat de crédits sur 25 ans : l’avantage d'un rachat de crédits étendu

Le principe du rachat de crédits

Le rachat de crédits à la consommation ou immobilier vise à regrouper au moins deux emprunts avec de meilleures conditions, notamment un taux d'intérêt plus favorable, afin de réduire votre charge mensuelle de remboursement. En optant pour une durée de crédit de 25 ans, l'emprunteur bénéficie d'une mensualité réduite, d'une gestion financière simplifiée avec un seul interlocuteur bancaire et d’un unique prélèvement mensuel.

La durée de remboursement d’un rachat de crédits dépend du montant des prêts à racheter, de la capacité de remboursement de l'emprunteur et des conditions des organismes prêteurs. Le rachat de crédits sur 25 ans peut aussi permettre de financer de nouveaux projets sans avoir à souscrire un nouvel emprunt.

La durée d’un rachat de crédits dépend de la catégorie à laquelle il appartient :

• rachat de crédit à la consommation : durée maximale de 12 ans (144 mois), incluant divers types de prêts (crédits affectés ou non, crédits renouvelables, etc.). L'âge limite pour ce rachat est généralement fixé à 85 ans ;
• rachat de crédit immobilier : durée maximale de 25 ans si la part immobilière dépasse 60 % du montant emprunté ;
• rachat de crédit hypothécaire : implique une hypothèque sur un bien immobilier, limitée à 70 % de la valeur du bien. Destiné aux propriétaires, sa durée maximale est de 25 ans, et dépend du profil de l'emprunteur ainsi que du projet.

Vous pouvez réaliser une simulation de rachat de crédit.

Les avantages d’un regroupement de crédits sur 25 ans

Opter pour un regroupement de crédits sur 25 ans est pertinent lorsque l’on souhaite réduire considérablement la charge mensuelle de ses remboursements d’emprunt ou alors ajouter un nouveau projet tout en maintenant son taux d'endettement sous le seuil de 35 %. Cette durée étendue de 300 mois permet aussi de bénéficier d’un taux d’intérêt potentiellement plus avantageux, tout en simplifiant la gestion des prêts en un seul et unique remboursement.

Quel est le taux d’un rachat de crédits sur 25 ans ?

Comment est déterminé le taux ?

Le taux d'un rachat de crédits sur 25 ans est déterminé de la même manière qu’un prêt immobilier traditionnel, à savoir en fonction de :

• la durée du crédit choisie ;
• la situation financière de l'emprunteur (historique de crédit, niveau de revenus, etc.) ;
• la situation personnelle et professionnelle (stabilité des ressources, ajout d’un co-emprunteur au dossier, etc.) ;
• les conditions du marché financier au moment de la demande.

Quel est le taux appliqué sur 25 ans ?

En moyenne, le taux d’un rachat de crédits sur 25 ans se situe autour de la moyenne du marché des taux de crédit immobilier sur 300 mois, ajusté par l'organisme prêteur selon les spécificités de chaque dossier emprunteur.

Quels organismes proposent un rachat de crédits sur 25 ans ?

Différents organismes proposent un rachat de crédits sur 25 ans. Vous trouverez ci-dessous 4 organismes proposant ce type de rachat.

Quels sont les critères pour obtenir un regroupement de crédits sur 300 mois ?

L’obtention d’un rachat de crédits sur 25 ans dépend des critères suivants :

• le montant de vos revenus ;
• le niveau de votre reste à vivre ;
• votre capacité de remboursement ;
• le fait d’être propriétaire d’un bien immobilier pour pouvoir l'hypothéquer le cas échéant ;
• le montant global des crédits à regrouper.

Simulation d’un rachat de crédits sur 25 ans

Les éléments à préparer pour simuler son rachat

Pour simuler efficacement un rachat de crédits, il est essentiel de rassembler les éléments suivants :

• les tableaux d’amortissement de vos crédits en cours (récapitulant le capital restant dû et les mensualités) ;
• vos trois derniers bulletins de salaire et votre dernier avis d’imposition afin de calculer le montant de vos revenus ;
• vos trois derniers relevés de compte afin d’obtenir une estimation précise de vos charges fixes mensuelles et ainsi pouvoir calculer votre capacité de remboursement ;
• l’estimation de votre bien immobilier faite par un professionnel en immobilier.

Exemple de rachat de crédits sur 25 ans

Un emprunteur propriétaire, souhaite souscrire un rachat de crédits d’un montant total de 310 000 € pour regrouper son crédit immobilier (capital restant dû 300 000 €, mensualités 1 700 €) et son crédit à la consommation (capital restant dû 10 000 €, mensualités 300 €). En optant pour une durée de remboursement de 25 ans avec un TAEG (taux effectif global fixe) de 4,26 %, ses mensualités s’élèveront à 1 696 €, soit une diminution de 304 €. Le coût total du crédit s’élèvera à 195 800 €. (source calculatrice Empruntis janvier 2024).

Comment choisir la bonne durée pour un rachat de crédits ?

Choisir la bonne durée pour un rachat de crédits dépend de plusieurs facteurs :

• votre situation financière : cette dernière détermine votre capacité de remboursement ;
• l'impact sur le coût global : il faut savoir qu’une durée plus longue réduit les mensualités, mais augmente le coût total du crédit ;
• votre reste à vivre : choisissez une durée permettant de rembourser des mensualités en adéquation avec votre budget mensuel ;
• votre âge : tenez compte de vos futurs projets, comme la retraite, qui peuvent influencer votre capacité de remboursement à long terme ;

Vous pouvez également solliciter l'avis d'un courtier pour une analyse personnalisée afin de trouver l'équilibre idéal entre durée, taux d'intérêt et coût total de votre crédit.