Rachat de crédits sur 10 ans (120 mois) : comment faire ?

Le rachat de crédits est considéré comme une opération bancaire permettant de regrouper tous ses prêts en un seul nouvel emprunt. Il s’agit d’un véritable montage financier qui va permettre à un ménage ayant contracté plusieurs crédits et dettes, de pouvoir réduire le montant de ses mensualités, pour n’en rembourser plus qu’une seule. Ainsi, l’échéance mensuelle est adaptée à la capacité de remboursement du foyer. Le rachat de crédits est aujourd’hui une véritable alternative à une situation financière difficile et peut dans certains cas éviter de tomber dans une situation de surendettement.  De plus, il est tout à fait possible d’y souscrire pour une période courte de 10 ans, c’est-à-dire 120 mois.

Pourquoi souscrire à un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits à la consommation vise avant tout à rééquilibrer un budget qui souffre de trop d’échéances mensuelles de remboursement. L’opération peut être étalée dans le temps, dans ce cas la durée maximale sera de 12 ans, ou alors l’objectif principal sera de faire baisser le taux d’intérêt. L’obtention d’un taux bas va permettre de réduire systématiquement le montant de la mensualité et donc du taux d’endettement du ménage. Bien évidemment une étude sera nécessaire pour définir ce qui correspond le mieux à l’emprunteur, selon sa situation personnelle et professionnelle, et la nature des crédits à racheter.

Les avantages de faire un rachat de crédits à la consommation sur 10 ans sont nombreux. Le premier d’entre eux est bien entendu la baisse des mensualités afin que le ménage profite de plus de budget mensuel. Cette action va permettre d’augmenter le reste à vivre, qui représente la somme d’argent disponible chaque mois pour faire face au quotidien et une fois toutes les charges payées. Ces frais comprennent le loyer, les factures d’eau, de gaz, d’électricité, les différentes assurances et frais récurrents. Ils ne comprennent pas l’alimentation, l’habillement, les loisirs et les frais médicaux, etc. qui eux, constituent le reste à vivre. Une fois cette baisse de la mensualité en place, le taux d’endettement du foyer est automatiquement diminué, ce qui permet de repenser à faire des projets. Il peut s’agir de financer une nouvelle voiture ou de partir en vacances. L’important est que le taux d’endettement respecte la règle mise en place par les banques et les organismes de crédit, à savoir qu’il doit être de 33% maximum. Enfin, n’avoir à faire qu’à un seul interlocuteur et ne gérer qu’une seule échéance mensuelle est bien plus pratique et facile. La mensualité est prélevée à date fixe tous les mois et les dépenses peuvent être gérées avec plus de visibilité. La gestion des finances est alors bien plus simple.

Quels crédits peuvent être rachetés ?

Tous les types de crédits à la consommation peuvent être regroupés dans un rachat de crédits. Il peut s’agir des :

• Prêts personnels, qui ne nécessitent aucun justificatif pour leur souscription, c’est-à-dire qu’il ne faut présenter ni devis, ni bon de commande ou facture.
• Crédits affectés, qui sont dédiés à un achat ou un service en particulier, à savoir les travaux, une voiture, un voyage, etc.
• Crédits renouvelables souscrits auprès d’une banque ou d’un magasin.
• LOA (location avec option d’achat) exceptée la première année.

D’autre part, une trésorerie supplémentaire peut être incluse dans le montant total emprunté. Elle peut très bien servir à financer un nouveau projet comme un nouvel équipement informatique ou pour la maison par exemple, ou encore un nouveau véhicule.

Enfin, des dettes personnelles ou familiales peuvent également être intégrées dans le montage financier du regroupement de prêts. Celles-ci englobent :

• Les découverts bancaires
• Les retards d’impôts et de loyers
• Les factures impayées
• Les dettes familiales dues à un préteur particulier
• Les charges de propriété ou copropriété
• Les prêts employeur

Pourquoi opter pour un rachat de crédits sur 10 ans ?

Il existe deux catégories de rachat de crédits. La première d’entre elles est le rachat de crédits à la consommation encadré par la loi qui le régit. La deuxième catégorie est le rachat de crédit immobilier dont les conditions diffèrent et qui est géré par la législation du prêt immobilier. Les deux peuvent être souscrits par toute personne âgée de plus de 18 ans et jusqu’à 85 ans, qu’elle soit locataire ou propriétaire, salariée, travailleur indépendant ou retraitée. Au niveau de la durée de remboursement, les deux peuvent avoir une durée plus ou moins allongée. Le minimum a été fixé à 12 mois et le maximum a 12 ans pour le rachat de crédit conso et 35 ans pour le rachat de prêt immobilier.

Les conditions d’octroi d’un rachat de crédits changent en fonction du profil de l’emprunteur mais aussi de l’établissement financier qui accorde l’emprunt. Pour les locataires, le montant maximum emprunté peut être de 100.000 euros, alors que pour les locataires il peut atteindre les 200.000 euros. Le regroupement de prêts incluant un crédit immobilier en plus des crédits à la consommation existe, il s’agit du rachat de crédits hypothécaire. Pour qu’il entre dans cette catégorie, la part de l’immobilier doit représenter au moins 60% du montant total à financer. Ainsi, le taux d’intérêt de l’opération pourra être celui des crédits immobiliers qui sont actuellement toujours très intéressants.

Opter pour une période plus courte, à savoir 10 ans, donc 120 échéances mensuelles permet d’obtenir un taux plus avantageux. L’objectif du rachat de crédit étant de souscrire à un nouveau crédit avec une mensualité réduite et un meilleur taux d’intérêt, cette option de prêt à court terme est donc la plus intéressante. Le risque que prennent les banques étant moins élevé, elles sont bien moins strictes quant aux conditions d’octroi de ce type d’emprunt, et proposent plus aisément des taux bas aux emprunteurs qui souhaitent solder plus rapidement leur crédit.

Comment fonctionne le rachat de crédits sur 10 ans ?

La mise en place d’un rachat de crédits ainsi que la liste des pièces justificatives à fournir est identique quelle que soit la durée de remboursement choisie par l’emprunteur. Certains critères de base doivent être respectés, dont au départ la définition du projet par l’emprunteur. Quel sera l’objectif de l’opération ? S’agira-t-il plutôt de faire baisser le taux d’endettement pour pouvoir financer un nouveau projet ou plutôt de faire baisser la mensualité pour gagner en reste à vivre ? Quels crédits regrouper et à qui s’adresser de préférence, sa banque ou un organisme spécialisé en rachat de crédits ?

Une fois toutes les réponses bien définies, il faudra commencer par réunir tous les documents nécessaires pour constituer un dossier solide et complet. Les justificatifs de revenus, les derniers relevés bancaires, les contrats de crédits et les tableaux d’amortissement, ainsi que la liste des charges du ménage sont indispensables. En fonction du projet et de la situation, d’autres documents seront à fournir pour compléter la demande.

Pour réussir son projet de rachat, l’emprunteur a la possibilité de se tourner vers sa banque, surtout si elle lui a déjà octroyé plusieurs crédits, ou encore vers un courtier ou un intermédiaire. Celui-ci est en général un expert, véritable analyste qui est apte à trouver la meilleure solution selon le projet et les capacités de l’emprunteur. Il accompagne l’emprunteur du début à la fin de la demande, de la constitution du dossier jusqu’au déblocage des fonds.