Rachat de crédits : quelles options pour les retraités ?

Pourquoi envisager un rachat de crédits à la retraite ?

Envisager un rachat de crédits à la retraite est une solution judicieuse pour restructurer ses finances à l’approche de la fin de la vie professionnelle, souvent synonyme de baisse de revenus (en moyenne 30 %).

Alléger les charges mensuelles

Lorsqu’on arrête de travailler, les pensions de retraite sont souvent inférieures aux revenus perçus pendant la vie active. Si vous continuez de rembourser plusieurs crédits (prêts immobiliers, crédits à la consommation…), le rachat de crédits permet de réduire les mensualités en regroupant tout ou partie des dettes en une seule.

In fine, ce mécanisme financier permet de :

• réduire les mensualités et le taux d’endettement ;
• augmenter le reste à vivre ;
• optimiser la gestion de son budget en tenant compte de revenus plus modestes.

Néanmoins, le rachat de crédits s’avère une opération plus coûteuse sur le long terme, en raison de l’allongement de la durée de remboursement. Cette opération ne réduit pas le montant de vos dettes, mais les réorganise de manière à éviter toute situation d’endettement.

Simplifier la gestion

Avoir plusieurs crédits aux échéances différentes peut se révéler stressant et difficile à suivre. D’autant plus à une période de la vie où l’on a envie de profiter. Le rachat de crédits permet alors de regrouper tous les prêts en un seul afin d’avoir une gestion simplifiée et plus claire des finances personnelles, par le biais d’une seule mensualité.

Consolider un projet personnel

À la retraite, les personnes souhaitent souvent voyager, entreprendre des travaux de rénovation ou d’adaptation du logement ou encore apporter une aide financière à leurs proches. Le rachat de crédits peut inclure un prêt supplémentaire pour financer ce type de projets, tout en profitant d’un regroupement des dettes existantes.

Combien coûte un rachat de crédits sénior ?

Le coût d’un rachat de crédits senior ne se limite pas simplement au montant des crédits regroupés. Comprendre les différents frais liés à cette opération est essentiel pour évaluer si cette solution est adaptée à votre situation financière.

Il faut en effet prendre en compte les frais liés aux prêts regroupés, mais aussi les frais annexes.

Les frais liés aux prêts regroupés

Ils comprennent le taux d’intérêt appliqué au rachat de crédits qui dépend de plusieurs critères dont : 

• le montant total à regrouper ;
• la durée de remboursement ;
• le profil de l’emprunteur (âge, situation financière, niveau de retraite, patrimoine…).

Les taux peuvent être plus élevés que ceux d’un crédit immobilier classique, surtout si votre rachat inclut des crédits à la consommation et si la durée de remboursement est longue.

Par ailleurs, étaler le remboursement sur une période plus longue augmente le coût final des intérêts et le coût global du crédit.

Les frais annexes

Ici, il faut prendre en compte :

• les frais de dossier prélevés par l’organisme de rachat de crédits pour la constitution et le traitement du dossier (entre 1 et 6 % du montant total regroupé, souvent plafonnés) ;
• les indemnités de remboursement anticipé (IRA) des prêts en cours représentant 1 à 3 % du capital restant dû pour les crédits immobiliers ;
• les frais de garantie hypothécaire sur le bien, si l’organisme prêteur l’exige (frais de notaire, main levée, nantissement), représentant 1 à 2 % du montant garanti ;
• l’assurance emprunteur pour couvrir le risque de non-remboursement en cas de décès ou d’invalidité, cette dernière étant généralement plus coûteuse en raison de l’âge et des problèmes de santé plus courants.

Si vous passez par un courtier spécialisé, des frais de courtage s’appliquent également. Généralement, ils représentent entre 1 et 5 % du montant emprunté. En contrepartie, passer par un courtier spécialisé permet d'obtenir des conditions plus compétitives.

Les conditions d’éligibilité au rachat de crédits après 60, 70 ans et plus

Le rachat de crédits après 60 ans, 70 ans ou plus est tout à fait envisageable, mais les organismes prêteurs appliqueront des conditions spécifiques liées à l’âge et à la situation financière des seniors.

L’âge : une limite souple, mais encadrée

L’âge est un facteur important dans le rachat de crédits, car les prêteurs évaluent la capacité de la personne à rembourser l’intégralité du prêt dans un délai raisonnable. Certains établissements acceptent des profils jusqu’à 95 ans, mais cela reste rare et assorti de garanties importantes (nantissement, assurance-vie, plan d’épargne en actions…).

Une situation financière stable

La solvabilité est un élément clé pour être éligible à un rachat de crédits. La pension de retraite doit être suffisante pour couvrir la mensualité et les dépenses courantes. Le taux d’endettement après l’opération doit être inférieur à 35 %, mais cette limite peut être assouplie pour les retraités disposant d’un patrimoine important. Les revenus pris en compte sont :

• les pensions de retraite et de réversion ;
• les revenus locatifs le cas échéant ;
• les rentes viagères ou autres sources stables de revenus.

Le montant des crédits à racheter

Pour que le rachat de crédits soit accepté, le montant des dettes restantes doit être proportionné à votre capacité de remboursement. Les regroupements de crédits sont généralement possibles à partir d’un total de 5 000 € et jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros (notamment lorsqu’il y a un prêt immobilier). 

Être propriétaire ou locataire

Le statut propriétaire ou locataire n’empêche pas d’accéder à un rachat de crédits, mais il influence les conditions proposées. Les propriétaires peuvent utiliser leur bien immobilier comme garantie (hypothèque ou caution) pour bénéficier de taux plus intéressants, car le risque est moins important. La durée de prêt peut être allongée jusqu’à 25 ans.

Les locataires peuvent aussi regrouper leurs prêts à la consommation, avec un emprunt unique dont la durée est plus limitée.

Souscrire une assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est presque toujours obligatoire pour couvrir le regroupement de crédits. Elle protège en effet les héritiers et l’organisme prêteur en cas de décès ou d’invalidité empêchant l’emprunteur de rembourser. Pour les seniors, cette assurance est souvent plus coûteuse, car le risque augmente avec l’âge, et est soumise à conditions (questionnaire médical, exclusions de garanties pour certaines pathologies…).

L’absence de fichage au FICP

Enfin, les seniors, comme tous les autres emprunteurs, doivent en principe ne pas être inscrits au fichier des incidents de paiements des crédits aux particuliers (FICP) qui liste les personnes ayant des mensualités impayées. Si vous êtes fiché, le rachat de crédits devient complexe, mais peut rester envisageable via des organismes spécialisés.

Avantages et inconvénients du rachat de crédits pour retraités

Les avantages

Le premier avantage d’un rachat de crédits est de réduire le montant des mensualités en regroupant plusieurs prêts en un seul. Cela permet de dégager un reste à vivre plus important et d’optimiser la gestion de son budget.

Le rachat de crédits permet également d’adapter les remboursements à la nouvelle situation financière du retraité. Il peut par exemple permettre de libérer des fonds pour couvrir les imprévus (santé, rénovation de la maison, aide des enfants…) - ou a contrario - financer un nouveau projet personnel en intégrant un nouveau prêt au regroupement de crédits.

Les inconvénients

Le regroupement de crédits n’est pas sans inconvénients. Le premier est l’allongement de la durée de remboursement qui augmente le coût total du crédit sur le long terme, puisque vous payez plus d’intérêts.

Le rachat de crédits occasionne également de nombreux frais (dossier, indemnités de remboursement anticipé, garantie…) qui alourdissent le coût de l’opération.

Aussi, le coût de l’assurance emprunteur est plus élevé pour les retraités du fait de l’âge et des risques liés à la santé.

Enfin, le rachat de crédits n’est pas adapté à tous les profils, notamment s’il concerne uniquement des crédits à la consommation sur une durée trop longue ou si les crédits sont proches de leur terme. 

Comment faire une simulation de rachat de crédits senior ?

Effectuer une simulation de rachat de crédits senior est essentiel pour évaluer si l’opération est adaptée à vos besoins.

Définissez vos objectifs

Avant de faire une simulation, il est crucial de préciser vos besoins : 

• Voulez-vous réduire vos mensualités pour augmenter votre pouvoir d’achat mensuel ?
• Souhaitez-vous simplifier vos remboursements en n’ayant plus qu’une seule mensualité ?
• Avez-vous besoin de financer un nouveau projet en intégrant une somme supplémentaire ?
• Souhaitez-vous anticiper une baisse de revenus à la retraite ?

Préparez les informations nécessaires

Pour obtenir une estimation précise, rassemblez les informations suivantes concernant vos crédits et votre situation :

• type de crédits à regrouper (immobilier, consommation, revolving…) ;
• montants restant à rembourser et durée ;
• taux d’intérêt de chaque crédit ;
• montant total des mensualités actuelles ;
• montant de vos pensions de retraites et de vos autres revenus (rentes viagères, revenus locatifs…) ;
• montant de vos charges fixes mensuelles (énergie, assurances, impôts…).

Effectuez la simulation

De nombreux simulateurs gratuits existent en ligne, comme celui de Partners Finances, pour effectuer votre simulation. Il vous suffit de renseigner le formulaire avec les données rassemblées précédemment, en précisant également :

• votre âge et celui du co-emprunteur le cas échéant ;
• votre situation actuelle (propriétaire, locataire…) ;
• si vous avez besoin d’une trésorerie supplémentaire ;
• la durée envisagée pour le remboursement.

Le simulateur vous donne une estimation des nouveaux montants de mensualité et indique le taux d’intérêt proposé et la durée du remboursement, ainsi que le coût total du crédit (incluant les frais et les intérêts).

Comparez plusieurs offres

Une fois la simulation effectuée, prenez le temps de vérifier les différents points pour vous assurer qu’ils correspondent à vos souhaits (mensualités, durée, coût total…). La durée du prêt doit aussi respecter les limites d’âge fixées par les organismes prêteurs.

N’acceptez pas la première simulation et consultez au moins deux ou trois organismes différents afin de comparer les taux d’intérêts, les frais associés et les conditions.

Les courtiers spécialisés comme Partners Finances sont utiles pour obtenir une vision globale des offres disponibles et des offres négociées très intéressantes.

Envoyez les documents nécessaires

Si la simulation vous convient, vous pouvez soumettre votre dossier à l’organisme sélectionné pour validation en produisant les documents nécessaires :

• justificatifs d’identité et de domicile ;
• justificatifs de revenus et avis d’imposition ;
• tableaux d’amortissement des crédits en cours ;
• relevés bancaires ;
• titre de propriété le cas échéant.

Après analyse de votre dossier, l’établissement vérifie votre solvabilité, votre taux d’endettement et votre âge en fin de prêt. Vous pouvez signer l’offre de prêt !

Faut-il opter pour un rachat de crédits à la retraite ?

Le rachat peut être avantageux :

• lorsque vos mensualités actuelles sont trop lourdes et que vous avez besoin de les réduire ;
• si vous avez des crédits à taux élevés et que les taux du marché sont plus bas ;
• si vous voulez simplifier la gestion en unifiant vos paiements sur un seul crédit ;
• lorsqu’un projet ou des dépenses imprévues nécessitent d’améliorer la gestion budgétaire.

Le rachat peut au contraire être risqué :

• si vos crédits arrivent bientôt à échéance, car le coût du rachat peut dépasser les économies potentielles ;
• si le coût global (intérêt + frais) représente une somme importante par rapport aux économies réalisées ;
• si vos mensualités peuvent être assumées sans changement et que vous n’avez pas de problèmes de gestion ou de surendettement.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits pour seniors

Qu’est-ce que le rachat de crédits pour seniors ?

Le rachat de crédits pour retraités consiste à regrouper plusieurs crédits existants en un seul prêt, avec une mensualité unique et adaptée à la capacité de l’emprunteur retraité. L’objectif est de réduire le montant des mensualités pour simplifier la situation financière.

Qui peut bénéficier d’un rachat de crédits à la retraite ?

Le regroupement de crédits est ouvert aux retraités locataires ou propriétaires ayant des crédits en cours (immobilier, consommation, renouvelable…) et ayant encore une source de revenus (pension de retraite, revenus locatifs ou rentes). Cependant votre âge, votre taux d’endettement et votre solvabilité seront étudiés.

Existe-t-il une limite d’âge pour le rachat de crédits ?

Oui, les organismes financiers imposent généralement une limite d’âge fixée entre 85 et 90 ans à la fin du remboursement du crédit (et non au moment de la souscription). Les retraités plus âgés peuvent se voir imposer une durée plus courte, ce qui augmente la mensualité.

Quels crédits peut-on regrouper ?

Un rachat de crédits senior peut regrouper différents types de crédits : prêts immobiliers, crédits à la consommation (auto, travaux, personnel…), crédits renouvelables, mais aussi des dettes diverses (comptes débiteurs, découverts bancaires, impayés…). Il est possible de financer une trésorerie supplémentaire pour des projets personnels.

Comment le rachat de crédits peut-il réduire mes mensualités ?

Le regroupement de crédits réduit les mensualités en étalant la durée de remboursement, ce qui, en revanche, augmente le coût total de l’opération.

Quels sont les avantages pour un senior ayant un bien immobilier ?

Si vous êtes propriétaire, vous pouvez utiliser la valeur de votre bien immobilier comme garantie du rachat de crédits via une hypothèque ou une caution pour convaincre l’organisme prêteur.

Vous obtiendrez généralement un rachat avec un montant plus élevé ou un taux d’intérêt compétitif. Attention, en cas de difficultés de remboursement, le bien pourra être vendu.

Puis-je faire un rachat de crédits si ma santé est fragile ?

Oui, mais sous certaines conditions. Il est possible de demander un rachat avec une assurance emprunteur adaptée à votre situation et si l’état de santé ne provoque pas un refus.

Si l’assurance est refusée, certains organismes acceptent le rachat sans assurance en contrepartie d’une garantie solide (bien immobilier, caution, nantissement…). En cas de maladie, vous pouvez bénéficier de la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé).

Peut-on refuser ma demande de rachat de crédits si je suis retraité ?

Le fait d’être retraité en soi ne justifie pas un refus. En revanche, votre demande pourra être refusée si :

• vos revenus sont insuffisants pour couvrir la nouvelle mensualité ;
• votre taux d’endettement dépasse le seuil de 35 % ;
• vous dépassez l’âge limite en fin de prêt ;
• vos garanties sont jugées insuffisantes (par exemple, si vous êtes locataire sans patrimoine significatif).