Peut-on faire un deuxième rachat de crédit ?

Pourquoi opter pour un deuxième rachat de crédit ?

Le recours à l’emprunt est parfois incontournable pour financer certains projets de vie (achat immobilier, travaux, acquisition de véhicule, etc.). Cumuler les crédits peut toutefois conduire à un niveau d’endettement nécessitant des mesures correctives parmi lesquelles l’option du rachat de crédit.

Rappel sur le rachat de crédits

Le rachat de crédit est une opération financière permettant à un emprunteur de regrouper ses différents crédits en cours de remboursement en une seule mensualité. Le nouveau créancier solde les anciens prêts. Cette démarche permet de bénéficier de mensualités allégées et plus adaptées à sa situation financière grâce à l’étalement du remboursement sur une plus longue durée. Elle offre la possibilité de retrouver une certaine respiration financière, voire d’envisager de nouveaux projets. Le rachat de crédits implique toutefois une augmentation du coût total du crédit du fait de l’allongement de la durée de remboursement.

Les motivations pour effectuer un second rachat de crédit

Malgré les opportunités offertes par le regroupement de crédits, celui-ci peut se révéler insuffisant, notamment lorsque la situation de l’emprunteur a évolué. Il est alors possible de solliciter un deuxième rachat de crédits pour restructurer ses dettes. Plusieurs circonstances peuvent motiver le recours au rachat de rachat de crédits :

• en cas de changement dans la situation de l’emprunteur : une perte de revenus, une augmentation des charges ou encore des imprévus (réparations urgentes, remplacement d’équipements, etc.) peuvent avoir impacté sensiblement son budget. Un deuxième rachat peut alors être nécessaire pour mettre fin à cette situation de malendettement et réadapter le poids des dépenses récurrentes à ses ressources ;
• lorsque l’emprunteur a souscrit de nouveaux prêts après sa première consolidation de crédits : un nouveau rachat peut alors se révéler pertinent pour restructurer ses dettes si les conditions du regroupement sont avantageuses :
• par opportunité de marché : lorsque les taux d’intérêt connaissent une baisse sensible (et notamment les taux d’intérêt des crédits immobiliers), un rachat peut se justifier s’il permet de diminuer sensiblement le montant des mensualités. Pour ce faire, il faut cependant que l’écart de taux d’intérêt soit au minimum d’un point environ afin que ce second rachat permette d'absorber les frais inhérents à l’opération (frais de dossier, de garantie, indemnités de remboursement anticipé, etc.) ;
• pour financer un nouveau projet : achat immobilier, remplacement de véhicule, travaux, financement d’études des enfants… de nombreuses circonstances peuvent motiver un emprunteur à assainir son budget mensuel pour solliciter un nouveau financement. Un deuxième rachat de crédit permet alors de réduire son taux d’endettement (charges mensuelles récurrentes par rapport aux revenus mensuels récurrents) pour pouvoir être éligible à un nouveau financement (à savoir sous les 35 %).

Quels sont les avantages d’un deuxième rachat de crédits ?

Faire un deuxième rachat de crédits peut procurer certains avantages à un emprunteur en fonction de sa situation financière et de ses objectifs :

• une simplification du remboursement : en regroupant tous ses crédits, l’emprunteur n’a plus à se soucier que d’une seule échéance de remboursement mensuelle. Cela peut notamment éviter certaines confusions budgétaires pouvant entraîner des frais bancaires ;
• un meilleur taux d’intérêt : un second rachat peut permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux que lors du premier si les conditions de marché se sont améliorées entre temps ;
• un allègement des charges mensuelles : un allongement de la durée de remboursement permet la baisse des mensualités. Cela augmente toutefois le montant global du crédit à long terme ;
• une réduction du taux d’endettement : la diminution du montant des mensualités réduit mécaniquement le taux d’endettement de l’emprunteur. En passant sous les 35 %, il peut alors se rendre éligible à la souscription d’un emprunt pour financer un nouveau projet. Attention toutefois à l’accumulation de crédits qui peuvent à terme conduire jusqu’au surendettement ;
• l’obtention d’une trésorerie supplémentaire : faire un deuxième rachat de crédit peut être l’occasion de solliciter un financement complémentaire, dont le remboursement est directement intégré au capital total restant dû. Cette enveloppe budgétaire peut alors permettre de financer un nouveau projet.

Quelles sont les conditions requises pour racheter un rachat de crédit ?

À la question “peut-on racheter un rachat de crédit en toutes circonstances ?”, la réponse est oui… ou presque. La principale condition pour effectuer un second rachat de crédits est de respecter un délai d’un an entre deux opérations de regroupement. Il est même possible d’effectuer par la suite un troisième rachat de crédit si la situation le permet et le nécessite. Il n’existe ainsi aucune limite dans le nombre de rachat de crédits pouvant être réalisés à partir du moment où l’opération se justifie.

Il convient toutefois de rappeler que le regroupement de crédits doit permettre une réelle restructuration des dettes en dépit des frais de l’opération afin d’être réellement pertinent. À défaut, il est plutôt susceptible d’aggraver la situation financière de l’emprunteur en alourdissant durablement sa situation d’endettement.

Avant d’accorder un rachat de crédits, l’organisme emprunteur s’appuie sur votre profil et notamment sur :

• votre taux d’endettement ;
• votre aptitude à rembourser l’emprunt dans son intégralité ;
• votre gestion budgétaire ;
• les garanties pouvant être apportées pour le remboursement du nouvel emprunt (caution, hypothèque, etc.).

S’il estime que vous n’êtes pas en mesure de rembourser le crédit consolidé ou que vous vous trouvez déjà dans une situation de surendettement, il faudra alors vous tourner vers d’autres pistes et notamment envisager de déposer un dossier de surendettement.

Dans tous les cas de figure, sachez qu’un deuxième rachat de crédits est souvent plus difficile à obtenir que le premier regroupement. Le recours à cette opération ne doit en effet pas devenir systématique à la moindre difficulté financière et les établissements de crédits sont donc attentifs à l’accumulation de frais et de dettes pour ce type de profil.

Comment faire un deuxième rachat de crédit ?

Pour faire un rachat de rachat de crédit, il est tout d’abord recommandé de bien analyser au préalable sa situation personnelle et financière pour juger de la pertinence de la démarche. Évaluez vos ressources et vos charges mais aussi la configuration de vos prêts (taux d’intérêt, durée restante et capital restant dû notamment). Il est notamment recommandé de procéder à un rachat de crédit dans le premier tiers de remboursement d’un emprunt.

Si le besoin de procéder à un nouveau regroupement de crédits se révèle judicieux, effectuez alors des simulations et comparaisons d'offres sur le simulateur gratuit mis à disposition par Partners Finances. Visualisez en détail les offres proposées qui vous paraissent les plus appropriées pour votre situation (notamment en comparaison de votre taux d’intérêt actuel).

Pensez bien à vérifier les frais associés à chaque offre pour juger de la rentabilité de l’offre. Vous pouvez notamment vous reporter au taux annuel effectif global (TAEG). Renseignez-vous également au préalable sur le montant des indemnités anticipées (IRA) pour le rachat de vos précédents crédits et intégrez les à vos calculs de comparaison.

Une fois l'offre sélectionnée, vous pouvez demander à être rappelé par un de nos courtiers experts en rachat de crédit. Celui-ci pourra alors vous aider à constituer votre dossier de financement et vous accompagne jusqu’à la signature effective du contrat.

Vous n’aurez alors plus qu’à renvoyer l’offre de prêt signée après avoir respecté le délai de réflexion légal. Le nouveau prêteur rachète ensuite vos créances et vous pouvez commencer à rembourser votre nouvelle mensualité unique, selon le nouvel échéancier défini en accord avec le créancier.