L’assurance pour un rachat de crédits : comment ça marche ?

À quoi sert l’assurance emprunteur pour un rachat de crédits ?

L’assurance emprunteur permet de couvrir le remboursement de son emprunt en cas de sinistre. Ses différentes garanties peuvent être actionnées en cas d’accident de la vie (un décès, une invalidité, par exemple). Si, à la suite d’un problème, vous rencontrez des difficultés à honorer votre mensualité, l’assurance va, selon les conditions de votre contrat, vous apportera un soutien financier. Ce peut être en remboursant tout ou partie du crédit ou en payant un certain nombre de mensualités.

L’assurance emprunteur est liée au nouvel emprunt résultant du rachat de crédits. Elle débute donc en même temps que le regroupement à proprement parler et prend fin lorsque la totalité du capital est remboursée.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un rachat de crédits ?

L’assurance emprunteur n’est jamais en soi obligatoire, mais il n’est pas non plus obligatoire pour un organisme de distribuer un prêt bancaire à un particulier. Autrement dit, un établissement peut tout à fait lier l’acceptation de votre demande de prêt à la souscription, en parallèle, d’une assurance.

Plus les montants concernés sont importants, plus il sera dans l’intérêt de l’organisme (mais aussi de l’emprunteur) de prévoir ce type de protection. C’est pour cela qu’il est généralement demandé de souscrire une assurance dans le cadre d’un rachat de crédits comprenant un ou plusieurs prêts immobiliers. Il y a en revanche plus de chances d’en être dispensé dans le cas d’un rachat de crédits à la consommation.

Les garanties d’une assurance emprunteur

L’assurance emprunteur peut inclure plusieurs garanties, incontournables ou optionnelles. La garantie décès est incluse dans tous les contrats d’assurance. Elle est destinée à rembourser le capital emprunté à la banque en cas de décès d’un emprunteur. Le montant fourni par l’assureur correspond à la quotité définie pour l’emprunteur décédé.

La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (ou PTIA) est souvent également incluse dans le socle de base des assurances de prêt et peut offrir la même indemnisation que la garantie décès. Elle intervient si l’emprunteur se retrouve dans une situation où il n’est plus en capacité de travailler ou même d’effectuer les gestes du quotidien (s’habiller, se nourrir, se laver).

Il existe ensuite plusieurs garanties pouvant être ajoutées dans votre contrat.

• La garantie incapacité temporaire totale de travail : elle intervient pour les arrêts de travail de plus de trois mois. L’assurance prend alors en charge tout ou partie des mensualités de l’emprunteur jusqu’à ce qu’il puisse à nouveau travailler.
• La garantie invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) : cette garantie permet d’être couvert en cas de perte de revenus liées à une invalidité.
• La garantie perte d’emploi : elle intervient le plus souvent lorsque l’emprunteur est licencié par son entreprise.

Que devient l’assurance emprunteur lors d’un rachat de crédits ?

Puisque les prêts en cours sont soldés, les assurances des différents crédits regroupés prennent fin au moment du rachat. L’établissement bancaire chargé du regroupement se charge normalement des démarches de résiliation. Si vous avez effectué une délégation d’assurance, il peut être utile de prévenir vous-même l’assureur.

Il est conseillé de vous renseigner auprès de votre conseiller bancaire pour vous assurer que les résiliations ont bien été effectuées. De cette manière, vous évitez les doublons d’assurance ou, au contraire, une absence d’assurance pendant une certaine période.

Si vous souhaitez souscrire une assurance de prêt pour votre rachat de crédits, l’organisme bancaire chargé du rachat de crédits peut vous proposer une solution. Comme pour un prêt immobilier classique, le mécanisme de la délégation d’assurance vous offre la possibilité de vous tourner vers un autre organisme.

Peut-on changer d’assurance pour un rachat de crédits ?

Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez changer l’assurance de votre rachat de crédits à tout moment. Cette possibilité est ouverte depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine.

Vous devez néanmoins respecter l’équivalence des garanties. Le nouveau contrat d’assurance doit contenir des garanties, au minimum, équivalentes à celles présentes dans le contrat initialement proposé par l’organisme ayant effectué le rachat de crédits.

Pour faire intervenir une délégation d’assurance, le plus simple est de se rapprocher d’un courtier. Ce professionnel se chargera de l’ensemble des démarches pour concrétiser votre changement d’assurance.

Choisir la bonne quotité pour votre assurance

Pour votre assurance emprunteur liée à votre rachat de crédits, vous avez la possibilité de choisir une quotité différente pour chaque co-emprunteur. Le prêt doit être garanti à 100 %, au minimum, mais il est possible d’attribuer à chacun un pourcentage différent. Par exemple, chaque emprunteur peut disposer d’une quotité de 50 %.

C’est un levier intéressant pour faire baisser le coût de son assurance. Cependant, il est important d’avoir à l’esprit que le niveau de prise en charge en cas de sinistre dépendra de la quotité souscrire. C’est pour cela qu’il reste conseillé de s’assurer à 100 % par emprunteur.

Combien coûte l’assurance emprunteur pour un rachat de crédits ?

Le prix de votre assurance emprunteur de rachat de crédits dépend de plusieurs facteurs.

• Le montant et la durée du regroupement de crédits.
• La quotité attribuée à chaque emprunteur.
• Le profil de risque des emprunteurs.
• Les garanties souscrites et le niveau d’indemnisation prévu.

Pour connaître précisément le coût d’une assurance pour votre rachat de crédits, il est conseillé de demander des devis aux compagnies d’assurance. Encore une fois, un courtier peut vous aider à obtenir une meilleure visibilité sur les frais qu’implique votre couverture.

Trouver la meilleure assurance emprunteur pour votre regroupement de crédits

La meilleure manière de trouver la solution la plus avantageuse est de comparer les offres. Aujourd’hui, de nombreux acteurs proposent des contrats d’assurance emprunteur destinés au regroupement de crédits. Il est possible de faire jouer la concurrence pour obtenir une offre adaptée à votre profil et à votre projet.

Il existe des comparateurs en ligne pour vous permettre d’obtenir plusieurs offres en quelques clics. Ces outils vous font gagner un temps précieux. Un courtier pourra par ailleurs vous orienter vers les organismes les plus à même de répondre favorablement à votre demande.

Ce qu'il faut retenir de l’assurance emprunteur pour un rachat de crédits

• L’assurance emprunteur permet de couvrir le remboursement de son rachat de crédits en cas d’accident de la vie.
• Le tarif de l’assurance de rachat de crédits dépend de votre prêt, de votre profil et des garanties choisies.
• L’assurance de prêt est souvent très souvent demandée pour les rachat de crédits immobilier.