Calculette rachat de crédits : simulez vos mensualités
En bref
Vous avez plusieurs prêts en cours de remboursement qui pèsent sur votre budget mensuel ? Vous éprouvez de plus en plus de difficultés à honorer vos échéances de remboursement chaque mois malgré l’optimisation de vos charges ? Le rachat de crédits peut vous permettre de consolider vos différents emprunts pour mieux adapter les remboursements à votre situation :
- le rachat de crédits offre l’opportunité de restructurer vos différents prêts en un nouvel emprunt unique avec un allongement de la durée de remboursement qui réduit le montant des charges mensuelles, mais augmente le coût global du crédit ;
- une simulation de rachat de crédits est la première étape indispensable pour évaluer la faisabilité et la pertinence de l’opération ;
- elle permet de visualiser la potentielle diminution du montant de la charge mensuelle liée aux remboursements ;
- elle met également en exergue les conséquences de cette opération sur le coût total du crédit et notamment sur le taux d’intérêt ou sur l’augmentation du montant des intérêts à verser.
En quoi consiste le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits est une opération financière visant à restructurer ses prêts en cours afin de diminuer le montant de ses charges mensuelles et de simplifier ses remboursements.
Comment fonctionne le rachat de crédits ?
Dans la pratique, une banque ou un établissement de crédit rachète l’ensemble des prêts contractés par un emprunteur qui sont alors regroupés au sein d’un nouveau prêt unique.
Celui-ci s’acquitte ainsi d’une nouvelle mensualité unique dont le montant réduit lui permet de diminuer son taux d’endettement et d’augmenter son reste à vivre.
Une opération financière qui a un coût
Cette restructuration financière est rendue possible par l’allongement de la durée de remboursement. Cet étalement a alors pour conséquence l’augmentation du coût global du crédit à cause des intérêts qui s’accumulent sur une plus longue période.
L’utilité de la calculette de rachat de crédits
Pour évaluer l’impact de cette démarche sur vos finances, une calculette de rachat de crédits vous permet, en quelques étapes simples, de connaître le montant potentiel de votre future échéance mensuelle revue à la baisse.
Pour ce faire, vous devez notamment renseigner certaines informations sur votre profil d’emprunteur et sur la nature des prêts à racheter. L’utilisation de la calculette est totalement gratuite et sans engagement.
La calculette de rachat de crédits constitue souvent la première étape de l’accompagnement personnalisé offert par nos courtiers experts dans votre recherche de la meilleure offre de regroupement de prêts.
Pourquoi faire une simulation de rachat de crédits ?
La simulation de rachat de crédits est un préambule indispensable lorsque vous souhaitez restructurer vos finances et réduire le poids de vos charges mensuelles. La simulation de regroupement de prêts permet notamment de :
- connaître votre éligibilité au rachat ;
- estimer le montant de votre future mensualité unique et donc la réduction potentielle de vos échéances ;
- connaître le montant des frais liés à l’opération ;
- évaluer le montant des intérêts ainsi que le coût total du crédit, et donc le surcoût potentiel dû à l’allongement de la durée de remboursement.
Il s’agit donc d’une étape importante pour commencer à visualiser les contours de votre projet de regroupement.
Quels types de prêts peuvent être regroupés dans le cadre d’un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits permet de consolider et de restructurer tous types d’emprunts et même certaines dettes, comme notamment :
- les prêts personnels et autres crédits à la consommation ;
- les crédits immobiliers ; ;
- certaines dettes personnelles (découverts bancaires, arriérés de loyer, dettes familiales) ou fiscales (arriérés d’impôt).
Quels sont les critères entrant en compte dans le choix d’une offre de rachat ?
Voici les critères à prendre en considération au moment de réaliser votre simulation avec la calculette de rachat de crédits et de choisir votre offre de regroupement.
Le montant des mensualités
Le rachat doit aboutir sur une diminution significative de vos échéances mensuelles afin que l’opération offre plus de souplesse dans votre gestion budgétaire.
La nouvelle mensualité vous permet de calculer le nouveau reste à vivre potentiel pour juger de la pertinence de l’offre. Vous pourrez également évaluer votre futur taux d’endettement afin de vous projeter plus facilement vers d’éventuels nouveaux projets.
Le taux d’intérêt
Il s’agit d’un élément déterminant pour le calcul des futures mensualités de crédit. Il est fixé librement par les établissements de crédit en fonction notamment du profil de l’emprunteur et de la durée de remboursement. Il ne peut toutefois excéder le taux d’usure. Pour comparer les taux d’intérêt, prenez absolument en compte le TAEG (taux annuel effectif global) qui agglomère l’intégralité des coûts liés à l’opération (frais de dossier, de garantie, éventuelle assurance emprunteur, etc.).
Le coût total du prêt
L’allongement de la durée de remboursement réduit certes le montant des mensualités, mais il a aussi pour conséquence d’accroître le montant cumulé d’intérêts dus et donc le coût total du crédit. Prêtez donc attention au surcoût global de l’opération pour que celui-ci n’impacte pas vos finances durablement. Intégrez également au calcul les potentielles indemnités de remboursement anticipé (IRA).
Les modalités de remboursement
Pause de remboursement, report d’échéance, choix de la date de prélèvement… autant de facilités de remboursement appréciables qui permettent une plus grande flexibilité dans le règlement des échéances et la possibilité de faire face aux imprévus. Tournez-vous donc de préférence vers les offres proposant cette souplesse afin de prévenir de potentielles difficultés.
Les avantages spécifiques de la calculette de rachat de crédits de Partners Finances
Le simulateur de Partners Finances offre plusieurs fonctionnalités intéressantes pour les emprunteurs :
- une première évaluation de la faisabilité du financement dès la validation de la simulation ;
- elle permet d’agglomérer différents types de crédits (immo, conso) ;
- elle offre la possibilité d’intégrer une trésorerie complémentaire au rachat ;
- il est possible de demander un changement d’assurance emprunteur au moment de la simulation (délégation d’assurance) ;
- différentes durées de remboursement sont proposées à l’emprunteur avec la possibilité de visualiser rapidement l’impact de chacune d’elles sur le montant à rembourser ;
- un aperçu immédiat du montant de l’échéance projetée pour la durée envisagée ainsi que l’affichage de la diminution en pourcentage de votre mensualité par rapport au montant initial.
Quels éléments faut-il renseigner sur un simulateur de rachat de crédits ?
Pour obtenir une estimation relativement précise de l’impact de cette démarche de consolidation financière sur vos finances, vous devez renseigner certaines informations au niveau du simulateur :
- vos informations d’identité (nom, prénom, civilité, âge, nombre d’enfants à charge, adresse, téléphone, email) ;
- votre profil (propriétaire ou locataire et le cas échéant la valeur du bien détenu) ;
- votre situation professionnelle (salarié, TNS, retraité, sans emploi, etc.) ;
- le montant de vos revenus ;
- le nombre de crédits détenus, leur nature et le montant restant à rembourser ;
- des informations sur le projet de rachat en lui-même (type de rachat, besoin d’une trésorerie complémentaire ou non).
Ces informations servent alors de base de calcul pour vous transmettre de premières simulations indicatives qui seront par la suite affinées au fil des échanges.
Que se passe-t-il après la simulation de rachat de crédits ?
La validation de la simulation de rachat de crédits est souvent le point de départ vers la concrétisation de votre projet.
L’analyse des offres de rachat
Une fois le formulaire validé, vous recevez des propositions de rachat avec différentes durées de remboursement et les échéances mensuelles potentielles correspondantes. Vous pouvez ensuite sélectionner l’offre en question et échanger avec un conseiller dédié. Vous devez alors lui transmettre votre dossier emprunteur pour une estimation de rachat encore plus affinée.
La signature de l’offre de prêt
Si, après analyse de votre dossier, vous êtes éligible au rachat de crédits, vous recevez une nouvelle offre de prêt vous permettant de regrouper vos prêts en cours selon la durée de remboursement choisie. Après relecture des conditions du nouvel emprunt (taux d’intérêt, mensualités, coût total du crédit, modalités de remboursement…), vous pouvez signer la nouvelle offre de crédit si les termes vous conviennent.
Si vous changez d’avis par la suite, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours pour faire annuler le prêt sans avoir à vous justifier. Dans le cas d’un rachat de crédit immobilier (lorsque le rachat contient au moins un prêt immobilier), un délai de réflexion de 10 jours s’applique avant de pouvoir retourner l’offre de rachat signée comme pour tout nouveau prêt immobilier.
Le remboursement du nouvel emprunt unique
À réception de l’offre signée, l’établissement de crédit procède au rachat de tous les emprunts en cours et devient le nouveau créancier unique. Il vous transmet également le cas échéant le montant de la trésorerie complémentaire sollicitée.
Vous commencez alors à rembourser votre nouvel emprunt selon le nouvel échéancier présent dans le contrat. Vous devez également vous acquitter des éventuelles indemnités de remboursement anticipé auprès des anciens créanciers sauf si celles-ci ont déjà été intégrées à la nouvelle mensualité unique.
