Rachat de crédits : quels sont les taux et comment obtenir le meilleur taux ?

Quel est le taux actuel pour un rachat de crédit ?

Le taux d’intérêt d’un rachat de crédit est fixé librement par les établissements proposant ce type d’opération (banques ou organismes de crédit). Il est notamment déterminé par le profil de l’emprunteur, le montant et le type de crédits à racheter, le nombre de crédits à racheter ou encore la durée du nouvel emprunt. 

D’une manière générale, les taux d’intérêt d’un regroupement de crédit s’appuient sur les taux nominaux pratiqués par les établissements bancaires sur les différents types d'emprunts (prêt immobilier ou crédit consommation). Ils sont également encadrés par les taux d’usure fixés par la Banque de France en fonction des taux moyens relevés sur le marché. Ces taux d’usure, mis à jour tous les 3 mois, constituent en quelque sorte un taux d’intérêt maximum au-delà duquel les établissements ne peuvent aller. Ils visent ainsi à protéger le consommateur au moment de contracter un nouvel emprunt. 

Après une hausse marquée en 2022 et 2023, suivie d’une stabilisation en 2024, les taux d’intérêt du crédit et du rachat connaissent une baisse amorcée fin 2024 et qui s’est poursuivie en 2025 (notamment du fait de la baisse des taux directeurs de la BCE). Ces taux semblent désormais se stabiliser à la baisse. En juillet 2025, les taux annuels effectifs garantis (TAEG) moyens constatés pour un rachat de crédits* sont les suivants : 

• pour un rachat de crédit hypothécaire (avec un prêt immobilier représentant au moins 60 % du capital total à racheter) : 
  • sur 10 ans : de 3,60 % à 3,85 % ; 
  • sur 15 ans : de 3,40 % à 3,55 % ;
  • sur 20 ans : de 4,25 % à 4,40 % ;
  • sur 25 ans : de 4,20 % à 4,35 % ;

• pour un rachat de crédit consommation (pouvant inclure notamment un prêt travaux, un prêt auto/moto, un prêt personnel non affecté ou encore un crédit renouvelable), : 
  • sur 60 mois (5 ans) : entre 4,55 % et 4,65 % ; 
  • sur 84 mois (7 ans) : entre 4,40 % et 4,50 % ;
  • sur 120 mois (10 ans) : entre 4,75 % et 4,85 % ;
  • sur 144 mois (12 ans) : entre 4,85 % et 4,95 %.

*Ces moyennes reposent sur des estimations réalisées pour un profil d’emprunteur classique. Des taux d’intérêt plus avantageux ou à l’inverse moins favorables peuvent être obtenus pour des profils d’emprunteur plus particuliers (jugés comme excellents ou à l’inverse plus à risques). 

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Lorsqu'un emprunteur doit faire face au remboursement de plusieurs emprunts simultanés, il peut s’exposer à des difficultés pour honorer ses échéances financières. Les risques sont alors nombreux avec des problèmes à maîtriser son budget, des retards de paiement ou un recours fréquent au découvert bancaire. Dans le pire des cas, la situation peut même évoluer vers le surendettement avec des conséquences majeures pour l’emprunteur (risque de fichage bancaire notamment). S’il ne peut remplacer une indispensable gestion rigoureuse de ses dépenses, le regroupement de crédit peut alors se présenter comme une solution potentielle pour reprendre la main sur ses finances. 

Le rachat de crédit est une opération financière permettant à un emprunteur de restructurer ses différents prêts en cours afin de bénéficier de mensualités de remboursement plus adaptées à sa situation financière. Il consiste à regrouper ses différents crédits ainsi que certaines dettes (découverts bancaires, dettes personnelles ou fiscales) en un seul prêt à rembourser auprès d’un nouveau créancier unique selon un nouvel échéancier. Le nouveau prêt souscrit offre généralement la possibilité de bénéficier d’un taux d’intérêt unique plus avantageux par rapport à la plupart des crédits souscrits auparavant.

Le regroupement de crédits implique le plus souvent un allongement de la durée de remboursement qui permet mécaniquement de diminuer le montant des mensualités, parfois même jusqu’à 60 %. Grâce à des mensualités réduites et un taux d'intérêt optimisé, l’emprunteur peut améliorer son reste à vivre mensuel et ainsi retrouver du pouvoir d’achat. Par la même occasion, il réduit son taux d’endettement (part des charges mensuelles récurrentes par rapport aux revenus mensuels récurrents), ce qui peut éventuellement rendre son profil d’emprunteur à nouveau éligible à un nouveau prêt auprès des banques.

Le rachat de crédit offre même l’opportunité d’obtenir une trésorerie complémentaire auprès de certains établissements pour financer un nouveau projet ou pour bénéficier de liquidités disponibles afin de faire face à un éventuel imprévu (réparations de véhicule, remplacement d’équipement électroménager, etc.). Cette trésorerie complémentaire est directement intégrée au capital total restant dû et donc à la nouvelle mensualité à rembourser au nouveau créancier. 

Nos conseils pour obtenir le meilleur taux de rachat de crédit

Le taux annuel effectif global (TAEG) est un élément fondamental pour mesurer la pertinence d’une offre de rachat et évaluer le coût global du nouveau prêt. Pour obtenir le meilleur taux pour votre rachat de crédit, voici les éléments à prendre en compte impérativement afin de bénéficier des conditions les plus optimales : 

• bien évaluer la typologie de rachat de crédits visée : les taux d’intérêt diffèrent selon les types de regroupement de prêts et la nature des crédits à racheter. Si votre rachat ne comporte que des crédits à la consommation, les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que pour un rachat comprenant au moins un prêt immobilier (rachat de crédit hypothécaire) ; 
• bien préparer son dossier emprunteur : comme pour tout nouveau prêt contracté (le rachat implique la souscription d’un nouvel emprunt), les banques et organismes de crédit étudient votre dossier emprunteur pour évaluer votre solvabilité et votre aptitude à honorer le remboursement dans son intégralité. Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous devez donc, dans la mesure du possible, présenter une situation professionnelle stable et des revenus récurrents. Votre comportement bancaire est également analysé. Il est donc fortement recommandé de limiter toutes les dépenses non-essentielles dans les mois précédant la demande. La détention d’une épargne de précaution patiemment constituée est également un indicateur apprécié des banques qui montre votre capacité à thésauriser régulièrement. Ces précautions accroissent non seulement vos chances d’être éligible au rachat mais également vos possibilités d’obtention d’un taux d’intérêt intéressant ; 
• apporter des garanties : pour sécuriser encore davantage les organismes de rachat quant à votre capacité à honorer vos échéances de remboursement, apportez, si vous le pouvez, une garantie permettant de couvrir le nouvel emprunt. Il peut notamment s’agir d’une caution personnelle d’un proche, d’une hypothèque sur un bien immobilier ou encore d’un nantissement de produit bancaire (assurance vie par exemple). Avec une garantie, l’établissement procédant au rachat est alors certain de récupérer la somme prêtée d’une manière ou d’une autre. Il est ainsi plus enclin à vous accorder un taux d’intérêt abordable ; 
• prendre en compte tous les coûts associés au rachat : si le taux d’intérêt est fondamental dans l’évaluation de la pertinence d’une offre, il doit aussi être analysé au regard des autres coûts périphériques. Prêtez ainsi attention également aux frais de dossier, aux frais de garantie, aux indemnités de remboursement anticipé (IRA) des crédits ainsi qu’au coût de l’assurance emprunteur qui peuvent contrebalancer un taux d’intérêt attractif. Pour ce faire, il est donc recommandé de comparer les taux annuels effectifs garantis (TAEG) qui tiennent compte de tous les frais inhérents à cette opération. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez également optimiser votre taux d’intérêt en procédant, à tout moment, à une délégation d’assurance de prêt (assurance de prêt souscrite auprès d’un établissement autre que l'établissement prêteur). L’assurance emprunteur peut en effet représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un emprunt ; 
• faire des simulations et des comparaisons en ligne : en utilisant les outils de simulation en ligne de Partners Finances, vous pouvez comparer rapidement et sans engagement les différentes offres de taux d’intérêt proposées par les organismes de crédit. Vous pouvez ensuite, si vous le souhaitez, être redirigé vers un courtier qui vous orientera vers l’offre la plus adaptée à votre profil. N'hésitez pas également à faire jouer la concurrence avec votre banque actuelle pour éventuellement obtenir une renégociation des taux sur les crédits en cours ; 
• être souple dans son projet : lorsque vous comparez les taux d’intérêt proposés, réalisez plusieurs simulations en modulant la durée de remboursement et le montant des mensualités. Une durée plus courte peut parfois permettre d’abaisser le taux d’intérêt du rachat même si ce n’est pas toujours le cas. Attention toutefois à être en mesure d’assumer une mensualité de remboursement plus élevée si vous souhaitez opter pour une durée de remboursement raccourcie.

Pour obtenir le meilleur TAEG pour votre rachat de crédits, n’hésitez pas à solliciter un courtier Partners Finances afin d’être accompagné dans la constitution de votre dossier et le choix de l’offre la plus adaptée à votre profil.