Comment préparer sa retraite ?

Les démarches administratives pour préparer sa retraite 

La préparation de sa retraite implique la réalisation de démarches administratives relativement nombreuses. Celles-ci doivent être anticipées bien en amont pour éviter l’interruption du versement de revenus le moment venu. 

Archivez tous vos documents dès votre entrée dans le monde du travail

Avant toute chose, il est fortement recommandé de conserver tous vos justificatifs attestant de vos expériences professionnelles (bulletins de salaire, contrats de travail, attestations de congé parental, etc.) et ce dès votre entrée dans la vie active. Ceux-ci peuvent en effet avoir une utilité en cas de trou dans votre relevé de carrière. 

Consultez régulièrement vos droits

Il vous faut par ailleurs consulter votre relevé de carrière relativement régulièrement afin de suivre l’évolution de vos droits. Pour ce faire, vous devez créer un compte sur le portail de l’Assurance retraite sur https://www.lassuranceretraite.fr/portail-info/home.html et/ou sur le portail Info-retraite : https://www.info-retraite.fr/portail-services/login. Vous pouvez utiliser le service FranceConnect pour vous identifier directement et de façon sécurisée à partir de votre compte Ameli de la Sécurité Sociale ou de votre compte fiscal (impots.gouv.fr). 

Sur ces portails, vous pourrez consulter toutes vos périodes d’activité, vérifier vos possibilités d’âge de départ en retraite ou encore évaluer le montant de votre future pension de retraite. À partir de 35 ans, vous recevez tous les 5 ans un relevé de carrière faisant le point sur l’évolution de vos droits à la retraite tous régimes confondus. 

Vérifiez bien qu’aucune période d’activité ne manque sur ce relevé de carrière, qu’il s’agisse aussi bien de “petits boulots” (jobs étudiants par exemple), de période de chômage ou de congé maternité qui sont également comptabilisés comme des trimestres travaillés. Demandez la mise à jour en ligne le cas échéant sur le service dédié à cet effet.

Demandez un bilan de carrière à 55 ans

C’est à partir de 55 ans que les choses deviennent plus concrètes puisque c’est le moment à partir duquel vous pouvez solliciter un bilan de carrière ou un entretien retraite auprès d’un agent de l’Assurance retraite. Cette démarche vous permet alors d’obtenir une idée plus précise de votre potentielle date de départ en retraite et de votre future pension. 

Vous pouvez alors commencer à planifier votre fin de carrière, recueillir d’éventuels documents manquants et penser à vos futurs projets une fois à la retraite. N’hésitez pas par ailleurs à vous inscrire au service Mon Agenda Retraite qui vous permet de bénéficier de notifications d’informations (par mail ou SMS) à toutes les étapes et à intervalles de plus en plus réguliers (tous les ans puis tous les 6 mois, etc.) à mesure que l’âge de départ en retraite se rapproche.

Étudiez toutes les options pour votre retraite à partir de 60 ans

Les véritables démarches de demande de retraite commencent 1 à 2 ans avant la date à laquelle vous pouvez potentiellement partir. Étudiez toutes les options possibles (départ anticipé, préretraite, retraite progressive, rachat de trimestres, surcote, etc.) et déterminez celle qui vous est le plus profitable en fonction de votre situation et de vos objectifs de vie. 

L’écart de pension peut parfois être limité entre la date de départ anticipé (variable selon les situations), la date de départ à l’âge légal (64 ans) et la date de départ à taux plein automatique (67 ans), ne justifiant ainsi pas forcément de travailler plusieurs années supplémentaires ou plus. Fixez également une date de départ définitive lorsque votre choix est arrêté. 

Informez votre employeur

Lorsque votre décision est prise, vous devez en informer votre employeur afin qu’il puisse prendre toutes les dispositions nécessaires en prévision de votre départ (recrutement et formation d’un remplaçant éventuel). 

La demande de retrait effective

Dernière étape, la demande de retraite formelle qui est de préférence à réaliser directement en ligne sur l’onglet “Demander ma retraite” sur l’un ou l’autre des portails cités précédemment (info-retraite.fr ou l’assuranceretraite.fr). La demande en ligne vous permet d’effectuer la démarche pour l’ensemble des régimes de retraite. La demande de retraite peut toutefois également être effectuée par courrier recommandé avec accusé de réception, accompagné de tous les justificatifs nécessaires (justificatifs d’identité, RIB, derniers avis d’impôts, derniers bulletins de salaire, etc.). Il faudra alors dans ce cas de figure envoyer un courrier à chaque caisse de retraite auxquelles vous avez cotisé durant votre carrière. 

La demande formelle doit avoir lieu 4 à 6 mois avant la date de départ envisagée afin d’anticiper de potentiels délais de traitement importants et de bénéficier du premier versement de pension dès votre départ effectif. Une fois tous les documents envoyés, vous pouvez suivre l’avancement de votre demande sur votre espace personnel en ligne. Lorsque votre dossier est pris en charge, une notification de traitement vous est transmise, vous confirmant votre date de départ en retraite et vous informant du montant de votre pension. 

Percevez votre pension

Lorsque vient la date de départ en retraite, vous percevez le premier virement de votre pension dès le mois suivant, la plupart des régimes de retraite effectuant les versements le 9 du mois (par exemple le 9 juin pour un départ en retraite le 31 mai).

Comment connaître le montant de ma retraite ?

Pour connaître le plus précisément possible le montant de votre future pension de retraite, la meilleure solution est de réaliser une simulation sur l’un des outils mis à votre disposition par l’Assurance Retraite. Rendez-vous sur votre espace personnel de lassuranceretraite.fr ou sur le simulateur M@rel du site info-retraite.fr. Vous obtenez alors le montant brut et le montant net de votre pension à différentes années de départ en retraite. Vous pouvez ensuite personnaliser l’estimation en ajoutant des éléments manquants (ajout de trimestres pour enfant ou handicap, etc.).

Vous avez également la possibilité de procéder par vous-même au calcul en fonction de votre régime de retraite (régime général, MSA, SRE). Les règles de calcul de points varient alors selon le régime de référence et la situation de chacun (période de référence prise en compte, nombre de trimestres validés, décote potentielle, etc.). Renseignez-vous auprès de votre caisse de retraite. Vous devez également sur le même modèle calculer vos pensions de retraite complémentaire en multipliant le nombre de points acquis pour chaque caisse (Ircantec, Syntec, Agirc-Arrco, etc.) par la valeur du point.

Enfin, à partir de 35 ans, vous recevez tous les 5 ans une estimation actualisée de votre future pension de retraite, le relevé individuel de situation (RIS) en fonction des éléments connus de l’assurance retraite (trimestres acquis, valeur du point, etc.). À 55 ans, vous recevez également une estimation plus précise et plus détaillée du montant de votre pension aux différents âges de départ potentiels, l’estimation indicative globale (EIG). 

4 conseils pour anticiper sa retraite financièrement

Compte tenu d’une pyramide des âges qui tend à s’élargir de plus en plus à son sommet, l’incertitude quant aux futures pensions de retraite est croissante pour de plus en plus de salariés, obligeant les pouvoirs publics à effectuer régulièrement des ajustements du système de retraite. C’est la raison pour laquelle, plus que jamais, vous avez tout intérêt à prendre toutes les dispositions nécessaires pour assurer vos besoins financiers le moment venu. Voici plusieurs options vous permettant d’anticiper bien en amont cette période et de parer à toute éventualité.

Epargner pour sa retraite

Épargner en prévision de sa retraite est bien sûr la solution la plus simple et la plus sûre pour vous constituer un complément de retraite. Vous pouvez épargner à tout âge de votre vie professionnelle. Plus vous commencerez tôt et mieux cela sera même si bien sûr vos moyens sont théoriquement plus limités en début de carrière et vos besoins peut-être plus nombreux (loisirs, sorties, voyages, etc.). Vous pouvez toutefois commencer par épargner une centaine d’euros par mois pendant vos premières années puis passer à 300 ou 400 euros par mois quand vos finances vous le permettent et que vos revenus augmentent.

Plusieurs possibilités vous sont offertes pour vous constituer cette épargne de précaution en vue de la retraite. Vous pouvez notamment effectuer des virements automatiques chaque mois sur des livrets d’épargne (livret A, livret développement durable, etc.) et bénéficier d’intérêts rémunérateurs chaque année. 

Vous pouvez par ailleurs opter pour les produits d’épargne spécifiquement dédiés à la retraite (plan épargne retraite). Si les anciens produits d’épargne retraite (PER) ne sont plus commercialisés, vous pouvez en revanche toujours effectuer des versements si vous en avez déjà souscrit tant que c’était possible (Perco, Perp, Madelin, Article 83, etc.). Vous avez également la possibilité de choisir les nouveaux PER permettant de bénéficier d’avantages fiscaux (déduction du revenu imposable notamment). Attention toutefois, selon la formule choisie, votre capital pourra parfois être bloqué jusqu’à la retraite et ne pourra donc pas être sollicité en cas de besoin.

Enfin, l’assurance-vie retraite est un autre placement d’épargne intéressant. Il offre là encore une fiscalité avantageuse (après 8 ans de détention), une possibilité de choisir différents supports (fonds euros, unités de compte) pour faire fructifier son capital en fonction du niveau de risque choisi ou encore des possibilités de retrait à tout moment en cas de besoin.

Acheter votre résidence principale

L’achat de sa résidence principale relativement tôt permet de se mettre à l’abri une fois la retraite venue. En acquérant votre logement entre 30 et 40 ans (voire plus tôt), vous avez le temps de rembourser votre crédit immobilier (généralement sur 20 ans voire 25 ans) pendant votre carrière professionnelle, moment où vos revenus sont les plus élevés. En effet, à la retraite, le salarié subit une perte de revenus plus ou moins importante selon différents paramètres (nombre de trimestres cotisés, régime de retraite, etc.). On parle de taux de remplacement pour qualifier le pourcentage de revenus conservé à la retraite par rapport aux revenus perçus pendant la vie active. 

Si le taux de remplacement des salariés et des fonctionnaires français est parmi les plus élevés de l’OCDE (plus ou moins 75 % selon les études), celui-ci tend à diminuer avec le temps du fait d’une baisse continue du nombre d’actifs par retraité liée à une espérance de vie toujours plus élevée. Le fait d’acquérir sa résidence principale permet donc d’anticiper cette future perte de revenus puisque le crédit immobilier, qui constitue la charge la plus importante des ménages, sera alors remboursé une fois la retraite venue. 

Acquérir son logement évite par ailleurs d’avoir à verser des loyers en pure perte, même si bien sûr vous devez tout de même vous acquitter d’intérêts auprès de la banque. 

L’acquisition de sa résidence principale offre en outre l’opportunité de bénéficier d’une valorisation de sa propriété, à condition de choisir le bon logement, et notamment la bonne localisation. Les prix de l’immobilier tendent en effet à augmenter régulièrement avec le temps, notamment dans les zones urbaines en développement. Cela peut donc également être l’occasion de réaliser une belle plus-value si vous souhaitez revendre votre bien pour vous tourner vers un nouveau projet de vie.

Diversifier votre patrimoine pour une rentrée d’argent supplémentaire

Lorsque votre résidence principale est en cours d’acquisition et que votre budget vous le permet, vous pouvez également envisager d’autres investissements complémentaires pour bien préparer votre retraite. Vous pouvez notamment réaliser un ou plusieurs investissements locatifs afin de percevoir des revenus fonciers récurrents à la retraite une fois les crédits immobiliers soldés. 

Cet investissement est également l’occasion d’optimiser son imposition grâce à la location meublée non professionnelle (LMNP) et au recours aux différents dispositifs de défiscalisation sur les logements neufs ou à rénover (Denormandie, Loc’Avantages, Malraux, etc.). Là encore, plus que jamais, le choix d’une localisation attractive (proximité des services, des transports, etc.) est indispensable pour éviter la vacance locative. 

Vous avez également la possibilité d’investir dans la pierre papier, c’est-à-dire dans l'acquisition de parts de sociétés immobilières (en SCPI, en OPCI, en SIIC) gérant un parc de biens diversifiés (résidentiel, commercial, bureaux, etc.). Vous percevez alors des dividendes réguliers sans avoir à vous occuper de la gestion locative des biens. Le crowdfunding immobilier est également une solution pour investir dans des projets immobiliers à plusieurs en échange d’une promesse de rendement attractive. Attention toutefois à choisir des acteurs sérieux dans ce domaine encore peu mature. 

Vous pouvez enfin acquérir des actions ou des obligations, notamment via un PEA (plan d’épargne en actions) même si ces investissements peuvent comporter une part de risques plus importante. Ils doivent ainsi de préférence être réalisés par l’intermédiaire de professionnels du trading. 

La diversification de ces différents placements vous permet dans tous les cas de répartir les risques et de maximiser votre rentabilité sur un ou plusieurs supports.

Regrouper vos crédits pour alléger vos mensualités

Le poids d’un crédit immobilier et de potentiels autres prêts pouvant impacter sensiblement votre budget au quotidien, vous pouvez vous retrouver dans une situation financière inconfortable. La situation de malendettement vous fait alors faire attention à la moindre dépense pour tenir votre budget chaque mois. Dans ce cas de figure, effectuer un regroupement de crédits peut parfois vous permettre de retrouver une plus grande sérénité financière. 

En faisant racheter l’ensemble de vos prêts par un établissement de crédits, vous vous acquittez d’une mensualité unique plus adaptée à votre situation financière du moment et pouvez réduire vos mensualités parfois jusqu’à 60 %. Vous améliorez ainsi votre reste à vivre mensuel pouvant être épargné et dégagez potentiellement plus de liquidités chaque mois qui peuvent être réinvesties dans la diversification de votre portefeuille (investissement locatif, achat de parts de SCPI par exemple). Le rachat de crédits améliore en effet votre taux d’endettement (par des charges récurrentes mensuelles par rapport aux revenus récurrents mensuels) qui peut alors vous faire repasser sous les 35 %, taux nécessaire pour obtenir un nouveau financement. 

Attention toutefois, le rachat de crédits implique un allongement de la durée de remboursement et donc un coût global du crédit plus important du fait d’intérêts courants sur une plus longue période. Il doit donc être effectué en dernier recours, une fois les autres solutions d’optimisation de votre budget mises en place (réduction des dépenses, recherche de revenus complémentaires, etc.).

Les activités et projets à envisager après sa retraite

Si la retraite est un moment attendu avec impatience par certains, il peut également s’agir d’une période particulièrement déstabilisatrice pour d’autres. Le passage en retraite s’accompagne en effet d’un changement de rythme de vie radical, notamment dans les premiers mois, avec des contacts moins fréquents avec l’extérieur et parfois une perte de sens de la vie. Il est donc très important d’anticiper ce moment et de se préparer en amont à cette nouvelle étape de vie. Plusieurs projets et activités peuvent alors être envisagés pour enrichir vos journées et faire de votre retraite une période dorée : 

• faire des voyages que vous n’avez pas eu le temps de faire jusque là afin de découvrir des lieux inexplorés sans les contraintes liées à l’activité professionnelle (périodes de vacances, dates non-flexibles). Vous pouvez même envisager des road trips ou pourquoi pas un tour du monde ; 
• commencer une activité sportive : le bien-être physique est une composante essentielle du bien-être mental et faire du sport peut vous permettre de vous sentir bien tout en prolongeant votre espérance de vie en bonne santé. Course à pied, randonnée, salle de sport, danse, yoga… les possibilités sont nombreuses selon vos goûts et vos objectifs ; 
• entamer des loisirs créatifs : peinture, jardinage, bricolage, sculpture, écriture… pourquoi ne pas envisager de vous consacrer à une activité qui vous a toujours attirée mais que vous n’avez jamais eu le temps de mettre en pratique ? Cela peut même vous permettre parfois d’obtenir un complément de revenus. Vous pouvez également prendre des cours de langues, de cuisine ou de tout autre domaine pour vous perfectionner dans une activité qui vous intéresse ; 
• s’engager dans une association ou faire du bénévolat : consacrer quelques heures de votre temps pour les autres peut donner du sens à votre nouvelle vie et faciliter votre transition vers la retraite. Cela vous permet en plus de nouer des relations humaines qui peuvent cruellement faire défaut pendant cette période ; 
• créer une entreprise en parallèle de la retraite : si vous avez du mal à couper avec le monde professionnel et avez toujours envisagé de créer une activité parallèle sans jamais oser ou pouvoir le faire, la retraite peut être l’occasion idéale de vous lancer. Vous pourrez alors y consacrer une partie de votre temps et vous occuper l’esprit sans trop de pression ; 
• profiter de votre famille : enfin, la retraite est évidemment le moment où vous avez le plus de temps pour passer des moments inoubliables avec vos proches ou pour vous occuper de vos petits-enfants. Des instants qui n’ont pas de prix et dont il faut impérativement profiter !

La retraite n'est pas une fin en soi. C’est également l’occasion d’un nouveau départ fait d'opportunités passionnantes et épanouissantes. Prenez donc le temps de réfléchir à ce que vous souhaitez vraiment faire et mettez tout en œuvre bien en amont pour vivre pleinement cette période dorée !