Faut-il changer de banque quand on veut regrouper ses prêts ?

Pour quelles raisons peut-il être bénéfique de changer de banque lors d'un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits permet à un emprunteur de restructurer ses dettes grâce au regroupement de ses différents prêts en cours (crédit immobilier, crédits consommation, prêt auto, etc.) en un nouveau crédit unique par une banque ou un établissement de crédit. Cette opération financière offre l’opportunité de diminuer son taux d’endettement et de réduire le montant de ses mensualités de remboursement du fait de l’allongement de la durée de remboursement. Il s’agit donc d’une démarche visant à retrouver une certaine sérénité financière à court terme même si elle augmente le coût global du crédit sur le long terme, à cause notamment d’intérêts d’emprunt courant sur une période plus longue. 

Si la réalisation d’un rachat de crédits peut être sollicitée auprès d’une banque dont on est déjà client, elle peut aussi être l’opportunité de changer d’établissement financier. Le changement de domiciliation bancaire peut avoir un intérêt stratégique dans la négociation. Il donne à l’emprunteur un argument de poids pour obtenir des conditions de remboursement avantageuses. Les banques rivalisent en effet d’ingéniosité pour attirer de nouveaux clients et sont prêtes à accorder certaines facilités pour convaincre et fidéliser des prospects. 

En plus de simplifier le remboursement de vos emprunts grâce à une mensualité unique, le changement de banque au moment d’effectuer un rachat de crédits peut ainsi permettre d’obtenir : 

• des taux d’intérêt plus avantageux et donc un surcoût de l’opération relativement modéré malgré l’allongement de la durée de remboursement ; 
• une réduction voire une exonération sur les frais de l’opération (frais de dossier ou frais de garantie) ; 
• des modalités de remboursement adaptables telles que la possibilité de choisir la date de prélèvement ou encore de prévoir des reports d’échéances ou des pauses de remboursement une fois dans l’année par exemple ; 
• l’obtention potentielle d’une trésorerie supplémentaire si vous avez besoin de financer un nouveau projet à court ou moyen terme ;
• des services bancaires additionnels comme notamment une carte bancaire d’un certain standing (avec assurance de voyage par exemple), une autorisation de découvert plus importante, des livrets d’épargne rémunérateurs ou encore des produits d’investissements avantageux ;
• un meilleur service client si vous avez besoin d’accompagnement pour vos finances et si vous considérez que votre banque actuelle ne répond pas suffisamment à vos attentes.

Ces paramètres constituent donc autant d’opportunités de réorganisation de vos finances et d’amélioration de votre situation budgétaire. Ils doivent cependant être pensés également au regard des formalités à accomplir et des coûts à supporter pour une nouvelle domiciliation bancaire.

Les modalités de rachat de crédit avec une nouvelle banque 

Le processus pour faire racheter ses crédits en cours par une nouvelle banque implique un certain nombre de formalités. Les démarches pour changer de banque ont toutefois été simplifiées depuis la loi Macron de 2016 qui a permis davantage de transparence pour les clients. Voici les modalités de rachat de crédits avec une nouvelle domiciliation bancaire : 

1. Bien évaluer votre situation financière : faites le point sur vos dépenses et vos crédits en cours afin de déterminer d’une part si ce rachat est vraiment pertinent (une remise à plat de vos dépenses peut le rendre moins opportun) et d’autre part s’il est préférable ou non de changer de banque pour ce faire (une renégociation de taux avec vos créanciers peut parfois être plus adaptée) ; 
2. Identifier une offre de rachat intéressante : si l’opération de rachat demeure pertinente, recherchez une offre adaptée à votre situation notamment en effectuant des comparaisons et simulations sur les outils mis en place par Partners Finances. On estime généralement que, pour être intéressante, une offre de rachat doit afficher un taux d’intérêt au moins inférieur de 0,7 à 1 point par rapport aux taux d’intérêts des crédits en cours (notamment pour un prêt immobilier). Vous pouvez obtenir une réponse de principe immédiate en quelques minutes et demander à vous faire rappeler par un conseiller ; 
3. Préparer son dossier de rachat : même si vous obtenez une réponse de principe positive, l’organisme va tout de même étudier votre solvabilité et votre aptitude à honorer vos échéances de remboursement. Préparez donc tous les documents qui pourraient vous être demandés comme notamment des justificatifs d’identité, de revenus (bulletins de salaire, déclarations URSSAF), de dépenses (derniers relevés de compte), les offres de prêt en cours ainsi que les tableaux d’amortissement qui y sont rattachés (crédit immobilier, crédits consommation, prêt travaux, prêt auto, etc.) ;
4. Faire la demande de rachat et transmettre son dossier : l’organisme étudie alors la solvabilité de l’emprunteur (taux d’endettement, comportement budgétaire, etc.). En cas de réponse positive, il lui transmet une offre de rachat avec les conditions du nouvel emprunt et les modalités de remboursement. C’est à cette étape que vous pouvez tenter de négocier avec l’organisme en utilisant l’argument du changement de banque. Vous pouvez alors soumettre l’idée d’ouvrir un ou plusieurs compte(s) auprès de l’établissement en échange d’avantages sur votre rachat (frais de dossier offerts, réduction du taux d’intérêt, services additionnels, etc.) ; 
5. Effectuer les formalités de changement de banque le cas échéant : si l’emprunteur prévoit de changer de domiciliation bancaire au moment de son rachat, il convient de procéder aux formalités de transmission des informations en parallèle de la demande rachat. Autrefois relativement fastidieuses, elles ont été considérablement simplifiées par la loi Macron qui prévoit une mobilité bancaire gratuite et facilitée avec des délais raccourcis (22 jours ouvrés au maximum) ainsi qu’une plus grande transparence sur les délais et les frais. La réalisation des démarches de changement de banque est donc désormais réalisée intégralement par les établissements bancaires (récupération des informations sur les virements, les prélèvements et les bénéficiaires, transfert du solde, clôture du compte, etc.). Pour ce faire, l’emprunteur doit simplement remplir un mandat de mobilité ;
6. Signer l’offre de prêt : lorsque l’emprunteur et l’organisme de crédit se mettent d’accord sur les termes du rachat, l’emprunteur doit signer l’offre de prêt et la retourner à l’établissement après avoir respecté le délai de rétractation ;
7. Le déblocage des fonds et le remboursement des crédits en cours : le nouveau créancier se charge de rembourser le capital restant dû sur les emprunts en cours. L’emprunteur doit à ce moment s’acquitter des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Il peut ensuite procéder au règlement de sa nouvelle mensualité unique de crédit chaque mois conformément aux conditions prévues par le nouvel échéancier de remboursement. 

Les critères pour choisir une nouvelle banque adaptée au rachat de crédit

Différents critères doivent être analysés avant d’opter pour une nouvelle banque dans le cadre d’un rachat de crédit : 

• les taux proposés par le nouvel établissement : le taux d’intérêt proposé doit être suffisamment bas par rapport aux taux de vos crédits en cours pour rendre l’opération intéressante. Ce taux est également à mettre en rapport avec le durée de remboursement proposée par l’établissement et la durée restant sur vos différents prêts en cours de remboursement, notamment pour un prêt immobilier ; 
• les frais liés au rachat : frais de dossier, frais de garantie, indemnités de remboursement anticipé, éventuels frais de courtage…tous ces éléments sont également à prendre en compte dans le choix du nouveau prêteur. Pour une analyse exhaustive, vérifiez bien le TAEG (taux annuel effectif global) de l’offre de rachat qui prend en compte l’intégralité des coûts inhérents à l’opération de regroupement des crédits; 
• les éventuels frais liés au changement de banque : vérifiez les frais d’ouverture d’un nouveau compte et le coût des produits bancaires associés (coût de la carte bancaire, coût d’ouverture d’un livret, etc.). Les frais cachés sont toutefois théoriquement considérablement réduits depuis la loi Macron obligeant les établissements à faire preuve de la plus grande transparence possible en la matière pour offrir un choix éclairé aux consommateurs ; 
• les produits et services proposés par la nouvelle banque : si la banque proposant de racheter vos crédits commercialise des produits et services flexibles, ajoutant une réelle plus-value à votre gestion financière par rapport à votre banque actuelle, le changement de banque peut alors se révéler totalement opportun et bienvenu. Celle-ci peut notamment vous offrir des modalités de remboursement avantageuses (report d’échéances, pauses de remboursement) ou encore des services simplifiant votre quotidien (agrégateur de dépenses, découvert bancaire, plafonds de paiement supérieurs, etc.). À défaut, vous n’avez peut-être pas intérêt à choisir une nouvelle domiciliation bancaire pour vos comptes ;
• le service client : un service client réactif et compétent peut être une donnée importante au moment de faire le choix de changer de banque ou non. L'assistance 24 heures sur 24, l’envoi rapide et gratuit d’une carte en cas de perte ou de vol ou encore le remboursement rapide en cas de piratage de votre compte peuvent constituer autant de services fortement appréciables au quotidien. N’hésitez pas à consulter les avis en ligne sur la réputation des différentes banques avant de faire votre choix.

Le rachat de crédit sans changer de banque : il est possible de négocier !

Si le changement de banque au moment d’un rachat de crédit peut se révéler opportun comme nous venons de le voir, ce n’est pourtant pas toujours le cas. D’une part, les conditions proposées pour le rachat peuvent ne pas être suffisamment intéressantes. D’autre part, les produits et services commercialisés par l’organisme de rachat sont également susceptibles d’être moins avantageux que votre banque actuelle à laquelle vous êtes potentiellement attaché. Lorsqu’un changement de banque n’est pas suffisamment pertinent pour être initié, il vous reste toutefois d’autres possibilités pour améliorer votre situation financière : 

• faire racheter vos crédits par votre banque actuelle : votre banque peut accepter de racheter l’ensemble de vos crédits en cours pour les regrouper au sein d’une mensualité unique plus adaptée à votre situation financière. Vous pouvez alors retrouver une marge de manoeuvre financière (moyennant un allongement de la durée de remboursement) tout en conservant les avantages de votre banque et en évitant les démarches de changement de banques ; 
• renégocier les crédits auprès de votre banque : lorsque les taux des crédits qui ont été souscrits pour les prêts sont bien supérieurs aux taux du marché actuel, vous êtes tout à fait en position de force pour demander une renégociation des taux d’intérêt des prêts en cours (à condition que les prêts aient été souscrits dans cette banque). Une banque préfèrera en effet parfois s’aligner sur les demandes de l’emprunteur plutôt que prendre le risque de voir un client partir à la concurrence, à plus forte raison si vous détenez plusieurs produits au sein de l’établissement et si votre profil est intéressant. 
• La renégociation peut alors vous permettre de réduire sensiblement vos charges mensuelles (et le coût total des crédits) et donc ne pas nécessiter un changement de banque. Pour cela, l’écart de taux doit cependant être suffisamment important pour être profitable (entre 0,7 et 1 point). La renégociation doit également intervenir le plus tôt possible (dans le premier tiers du crédit) pour avoir un impact réel sur le montant des intérêts qui sont majoritairement versés en début de crédit. N’hésitez pas dans tous les cas à mettre en avant votre fidélité à l’établissement pour obtenir des conditions plus favorables.

Dans tous les cas de figure, avant de faire racheter vos prêts en cours, faites un point sur votre situation financière globale et tentez de trouver des solutions pour l’optimiser (réduction des dépenses non-essentielles et recherche de revenus complémentaires). Cette remise à plat budgétaire vous permettra d’afficher un taux d’endettement amélioré qui vous mettra en meilleure posture de négociation vis-à-vis de potentielles offres de rachat (qu’elles proviennent de votre banque ou d’autres établissements). Dans le meilleur des cas, elle pourra même rendre le rachat de crédits inutile et vous permettre de dégager plus de marge budgétaire pour de nouveaux projets (épargne ou investissement à moyen terme).