Quel délai pour obtenir un rachat de crédits ?
Bien préparer son dossier
Lorsque trop de crédits paralysent le budget d’un ménage, il est intéressant de s’orienter vers un regroupement de prêts. Une opération financière qui ne se fait pas à la légère car elle peut prendre du temps.
Avant toute chose, pour faire une demande, il est primordial de constituer un dossier solide. Plus celui-ci sera transmis de façon complète, plus la réponse de l’établissement sera rapide. Des critères comme le taux d’endettement, le profil professionnel de l’emprunteur ou la composition de son foyer influeront sur le temps d’étude du dossier.
Le délai de validation pour un rachat de crédits dépend de plusieurs acteurs, c’est pourquoi la présentation de toutes les pièces justificatives est un atout de taille pour un emprunteur. Il faudra ainsi fournir à l’établissement prêteur les documents comme :
- les justificatifs relatifs à la situation familiale du client (le livret de famille, le contrat de mariage, de pacs ou encore le jugement de divorce)
- les documents prouvant le niveau de revenus (derniers avis d’imposition, bulletins de salaire, pensions de retraite ou rente)
- l’état des comptes bancaires (RIB et relevés de comptes des trois derniers mois)
- toutes les pièces justificatives concernant les précédents crédits contractés (tableaux d’amortissement, attestation de solde, etc.)
D’autre part, pour être éligible à un rachat de crédits, un particulier ne doit pas être fiché au fichier central des chèques (FCC) et doit obligatoirement résider en France.
Une fois que le dossier est transmis, il faudra attendre que la banque ou l’établissement prêteur émette une offre.
L’attente de l’offre de l’organisme
Pour prendre une décision, l’établissement prêteur procèdera à une analyse financière rigoureuse de la demande. Un accord sera donné qu’après une concertation et un vote de la part d’un comité d’engagement interne à l’organisme. Pour prendre une décision, celui-ci pourra demander des informations complémentaires et l’envoi de pièces justificatives supplémentaires. Le délai d’instruction d’un dossier de rachat de crédits est variable. Généralement, cette période est comprise entre dix jours et deux semaines pour obtenir un rachat de prêt personnel ou de crédit à la consommation.
En revanche, dans le cas d’un crédit immobilier, l’étude du dossier peut prendre plus de temps. Il faudra compter trois à quatre semaines avant d’avoir une proposition. En effet, dans certains cas une estimation de la valeur du bien immobilier et son expertise devront être réalisées.
Une période de réflexion pour l’emprunteur
À la réception de l’offre, l’emprunteur dispose d’un délai légal maximum de dix jours pour l’accepter ou la refuser. Avant la signature concrète du contrat de regroupement de prêts, l’accord et la proposition restent provisoires.
Ce délai de dix jours permet aux clients de bien réfléchir avant de s’engager et mais aussi de comparer avec précision les autres offres concurrentes. L’objectif étant de trouver celle qui s’adapte le plus aux besoins en matière de trésorerie.
Après acceptation de l’offre et signature du contrat et en application du code de la consommation, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours et de 10 jours lorsqu’il s’agit d’un prêt immobilier.
