Crédit en zone euro : entre prudence et redémarrage ciblé
Alors que les critères d’octroi de crédit restent globalement stables pour les entreprises en zone euro, les ménages font face à un durcissement ciblé, notamment sur les crédits à la consommation. La dernière enquête de la Banque centrale européenne (BCE) souligne une reprise modérée de la demande, portée par l’immobilier.
Crédit en zone euro : les banques se montrent plus sélectives avec les ménages
Dans sa dernière enquête sur la distribution du crédit bancaire, publiée en juillet 2025, la BCE observe une relative stabilité des conditions d’octroi au deuxième trimestre. Les critères appliqués aux entreprises ont été légèrement assouplis (- 1 % en net), en retrait par rapport au durcissement observé au trimestre précédent (+ 3 %) et inférieur aux prévisions (+ 5 %).
Pour les prêts immobiliers, les conditions sont restées quasiment inchangées (+ 2 %), tandis que les crédits à la consommation enregistrent un resserrement notable (+ 11 %), reflet d’une prudence accrue face aux risques économiques.
Malgré un contexte mondial marqué par des tensions géopolitiques et commerciales, les établissements n’ont pas durci leurs conditions de manière généralisée, préférant cibler les secteurs les plus exposés. Le recul de la tolérance au risque reste l’un des moteurs du durcissement observé. Pour le troisième trimestre, les banques anticipent une stabilité des conditions pour les entreprises (0 %), un assouplissement des prêts immobiliers (- 3 %) et un nouveau resserrement pour les crédits à la consommation (+ 4 %).
Immobilier en tête : la demande de crédit se redresse en zone euro
Parallèlement, la demande de crédit évolue de façon contrastée. Selon l’enquête menée auprès de 155 établissements de la zone euro, les entreprises ont sollicité davantage de financements au deuxième trimestre (+ 4 %), après une baisse de 3 % au trimestre précédent. Cette hausse reste timide, freinée par l’incertitude économique et les tensions commerciales, mais stimulée par la détente des taux d’intérêt.
Chez les ménages, la dynamique est plus marquée sur le segment immobilier, soutenue par des perspectives favorables sur le marché résidentiel et une amélioration de la confiance. La demande de prêts à la consommation, en revanche, progresse à un rythme modéré, pénalisée par le recul des dépenses en biens durables.
Pour le troisième trimestre 2025, les banques anticipent une accélération de la demande de prêts aux entreprises (+ 7 %) et une forte hausse sur les prêts immobiliers (+ 21 %), tandis que les crédits à la consommation devraient rester globalement stables (+ 1 %).
Reprendre le contrôle de son budget grâce au rachat de crédits
Dans un contexte de durcissement des conditions pour les crédits à la consommation et après une baisse des taux d’intérêt, le rachat de crédits retrouve de l’attrait. Cette solution permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité réduite. Elle peut aider à rééquilibrer un budget mensuel, en contrepartie d’un coût total plus élevé.
La hausse attendue des demandes pour les prêts immobiliers renforce cette dynamique. Pour certains ménages, restructurer leurs crédits est un moyen d’optimiser une capacité d’emprunt. Mais attention, les banques restent prudentes. Les profils jugés trop risqués pourraient voir leur dossier refusé. Mieux vaut anticiper et se faire accompagner pour monter un dossier solide.
