Comment gérer son budget avec la méthode des enveloppes ?
En bref
Face à l’inflation et à des dépenses toujours plus nombreuses et variées, la gestion budgétaire peut se révéler particulièrement complexe au quotidien. La méthode des enveloppes peut alors constituer une solution efficace pour matérialiser ses dépenses et reprendre la main sur ses finances.
À contre-courant de la dématérialisation des transactions, cette technique (également appelée « cash stuffing ») consiste à gérer uniquement son budget avec des enveloppes physiques (ou virtuelles) :
- elle vise à catégoriser tous les types de dépenses récurrentes et à établir un budget mensuel (ou hebdomadaire) pour chacune d’entre elles ;
- à partir d’une analyse des derniers relevés de compte, une somme d’argent en espèces est attribuée tous les mois dans chaque enveloppe matérialisant une catégorie (logement, transport, habillement, sorties, abonnements, épargne, etc.) ;
- l’objectif est alors d’assumer l’intégralité de ses dépenses mensuelles grâce à ses enveloppes sans avoir à piocher sur ses comptes bancaires ;
- la méthode des enveloppes permet d’éviter les achats compulsifs, de visualiser plus concrètement toutes ses dépenses et de parvenir à une gestion financière équilibrée.
Qu’est-ce que la méthode des enveloppes budgétaires ?
La gestion d’un budget n’est pas toujours une chose facile. Lorsque les dépenses s’accumulent et que les charges sont de différents ordres, il est vite possible de se laisser déborder et de perdre le fil. Pour optimiser la gestion de vos finances, avant d’envisager par exemple un rachat de crédits, la méthode des enveloppes budgétaires, également appelée “cash stuffing”, peut se révéler particulièrement pertinente.
Cette approche de gestion financière consiste à catégoriser ses différentes dépenses et à attribuer à chaque catégorie une enveloppe budgétaire hebdomadaire ou mensuelle. Celle-ci peut être physique (des espèces dans une enveloppe) comme virtuelle (notamment sur une application bancaire avec des lignes consacrées).
De cette manière, chaque type de dépense est contrôlé puisqu’un budget y est spécifiquement dédié avec des limites à ne pas dépasser. Ainsi, il est par exemple possible de déterminer que les dépenses liées au logement doivent représenter 40 % du budget, que les dépenses alimentaires doivent être limitées à 20 % ou encore que les dépenses de loisirs ne doivent pas dépasser 10 %.
Les enveloppes budgétaires apportent également une meilleure visibilité quant à la répartition des dépenses ainsi qu’une plus grande facilité de planification. Le choix d’enveloppes physiques introduit par ailleurs une notion tactile par rapport à l’argent permettant de matérialiser de manière concrète les dépenses engagées et d’acquérir une discipline financière.
Les étapes pour commencer les enveloppes budget
La mise en place d’une stratégie d’enveloppes budgétaires passe par un processus en plusieurs étapes.
Étape 1 : lister les catégories de dépenses
En premier lieu, il convient d’établir une liste des différentes catégories de dépenses. Pour ce faire, vous pouvez notamment prendre vos anciens relevés de compte et regrouper les différentes dépenses de plus ou moins même nature.
Parmi les catégories récurrentes, on peut penser notamment aux dépenses relatives à l’habitation (loyer ou prêt immobilier, charges), aux abonnements (énergie, téléphone, Internet), au transport, à l’alimentation, aux loisirs ou encore à l’habillement.
N’oubliez pas également d’attribuer une enveloppe pour l’épargne ou encore une enveloppe pour les imprévus pouvant survenir dans l’année (réparation de véhicule, remplacement d’électroménager, frais de vétérinaire, etc.). Créez, le cas échéant, des sous-catégories si nécessaires.
Hiérarchisez ces catégories de dépenses selon leur importance dans votre vie quotidienne mais aussi selon leur caractère plus ou moins incompressibles. Les dépenses d’habitation sont par exemple fixes et incontournables, là où certaines charges peuvent être optimisées.
Étape 2 : établir un budget
En vous basant sur vos trois derniers relevés bancaires, calculez le montant moyen mensuel de vos dépenses pour chacune des catégories déterminées préalablement. N’oubliez pas non plus les dépenses ponctuelles auxquelles vous ne penseriez peut-être pas automatiquement.
Il peut s’agir par exemple de charges de copropriété, de la taxe foncière, d’une mutuelle payée sur l’année, des régularisations annuelles d’énergie ou encore du budget de Noël. Pensez à les prendre en compte et à les pondérer sur une base mensuelle (ou hebdomadaire si vous avez choisi ce format).
Mettez ensuite en rapport le total de ces différentes lignes de dépenses avec le montant de vos ressources mensuelles récurrentes (salaires, pensions, revenus locatifs). Déterminez si le niveau de dépenses moyen constaté est soutenable par rapport à vos revenus réguliers. Si tel n’est pas le cas, envisagez, sur des bases réalistes, une réduction des montants de dépenses sur les différentes catégories d’enveloppes afin d’établir un budget équilibré.
Étape 3 : préparer les enveloppes
Une fois la liste des catégories établie, vous pouvez indiquer leur nom sur chacune des enveloppes prévues à cet effet.
Pour des enveloppes physiques, vous pouvez envisager d’opter pour des couleurs différentes en fonction des catégories. Cet aspect visuel permet alors une identification rapide au moment de réaliser les dépenses. Pour les sous-catégories, optez pour des nuances de couleur dérivées de la catégorie mère pour créer une arborescence visuellement limpide. Pensez à mettre vos enveloppes dans un lieu sécurisé.
Étape 4 : allouer un montant pour chaque enveloppe
Maintenant que vous avez identifié toutes vos enveloppes et défini un budget moyen à allouer à chacune d’elles, il ne vous reste plus qu’à passer à la pratique en attribuant les montants prédéfinis pour chaque catégorie à l’enveloppe correspondante.
Si vous utilisez des enveloppes physiques, vous devez alors retirer des espèces chaque mois (ou chaque semaine) correspondant au total de votre budget estimé. Prévoyez de le faire une fois votre salaire reçu pour éviter un découvert.
Insérez le montant en espèces déterminé pour chaque catégorie dans l’enveloppe budget correspondante (par exemple 300 € en espèces dans l’enveloppe alimentation pour un budget mensuel visé de 300 € pour les dépenses de nourriture). Dans ce cas de figure, les dépenses réalisées par prélèvement automatique ou virement n’entrent pas dans le cadre d’une gestion par enveloppe physique (loyer ou crédit immobilier, charges d’énergie, impôts, etc.). Il faut donc prévoir de laisser suffisamment de liquidités sur son compte pour le paiement des échéances.
Pour ceux qui utilisent une application de cash stuffing, toutes les dépenses peuvent se faire directement sur l’appli après que vous ayez attribué à chaque sous-compte une enveloppe mensuelle précise.
Étape 5 : suivre les dépenses et respecter les limites
Tout au long du mois, utilisez les espèces présentes dans les enveloppes pour régler vos différentes dépenses. Si, en cours de mois, vous constatez qu’une ou plusieurs enveloppes sont vides, cela signifie que vous avez atteint votre limite de budget.
Attendez alors le mois suivant pour pouvoir utiliser l’enveloppe à nouveau, une fois qu’elle sera réapprovisionnée. C’est à cette étape que se situe tout l’intérêt de la méthode des enveloppes puisqu’elle met à l’épreuve votre volonté et vous amène à développer une discipline financière.
Pour suivre au mieux vos dépenses, nous vous conseillons de noter chaque sortie d’espèces au dos de l’enveloppe correspondante ou sur un carnet en parallèle. Cela rend en effet les dépenses plus concrètes et tangibles et facilite la prise de conscience quant à vos choix budgétaires.
Si vous parvenez à faire en sorte qu’il vous reste des espèces dans certaines enveloppes en fin de mois, prévoyez d’en consacrer une partie pour l’enveloppe épargne. Cela vous permettra de vous constituer une trésorerie de secours pour les imprévus ou pour financer des projets.
Étape 6 : réajuster le budget si nécessaire
Malgré la définition d’un budget précis en début de processus, il peut arriver que le budget prévu sur un ou plusieurs type(s) de dépenses ne soit pas suffisant. C’est notamment le cas lorsque des imprévus surviennent ou que le coût de la vie a augmenté sur certaines catégories de dépenses (inflation sur l’alimentation ou sur l’énergie notamment). Vos priorités peuvent également avoir changé, par exemple si un nouveau projet s’est développé dans votre esprit (achat d’un véhicule, travaux, constitution d’un apport pour un achat immobilier, etc.).
À l’inverse, vous pouvez également avoir surestimé certaines dépenses mensuelles et les espèces prévues dans les enveloppes s’y rapportant ne sont pas totalement dépensées en fin de mois. Pour être pleinement efficace et éviter de générer stress et frustration, la méthode des enveloppes ne doit pas faire l’économie d’une certaine flexibilité.
Ajustez donc en conséquence les montants des différentes enveloppes si nécessaire tout en veillant à ne pas vous éloigner de votre budget global. Une hausse de budget d’une enveloppe doit, dans la mesure du possible, être compensée par la baisse d’une autre enveloppe budget pour conserver un équilibre financier. Cette flexibilité nécessaire ne revient pas à abandonner sa nouvelle discipline budgétaire mais, bien au contraire, à l’adapter aux réalités de la vie quotidienne.
Quels sont les avantages de cette méthode par rapport aux autres méthodes de gestion ?
La méthode des enveloppes budgétaires procure un certain nombre d’avantages pour gérer son budget efficacement par rapport à d’autres techniques.
En premier lieu, elle fournit une représentation concrète des dépenses engagées. L’utilisation d’enveloppes physiques apporte notamment une vision matérielle immédiate du budget restant et des liquidités pouvant encore être dépensées. Elle contraste ainsi avec la dématérialisation qui nous fait parfois perdre de vue la réalité des transactions.
Dans le même ordre d’idées, l’enveloppe budgétaire contribue à limiter les achats compulsifs. Elle contribue ainsi à forger une discipline. Vous ne pouvez en effet pas dépenser plus que ce que vous avez inséré dans votre enveloppe.
La méthode des enveloppes permet une meilleure gestion de son budget au quotidien. Le suivi de chaque dépense contribue à connaître précisément l’état de son budget en temps réel là où les relevés de compte bancaire peuvent mettre plusieurs jours à être actualisés.
Enfin, la discipline financière apportée par la méthode du cash stuffing alliée à la flexibilité qu’elle permet facilite la constitution d’une épargne pouvant servir de trésorerie de secours ou d’apport pour le financement d’un projet futur. En plus de l’enveloppe épargne dédiée à cet effet, vous pouvez en effet y ajouter les restes de liquidités non dépensées.
Les inconvénients de la méthode des enveloppes budgétaires
Malgré tous ces avantages, la technique des enveloppes budgétaires comporte également quelques inconvénients qu’il faut avoir en tête.
Elle peut notamment se révéler assez fastidieuse à mettre en place et à gérer, la majorité des dépenses étant de moins en moins adaptés à la monnaie en liquide.
Il existe également des risques de perte ou des problèmes de sécurité par rapport aux enveloppes contenant de l’argent liquide.
Enfin, elle n’est pas vraiment adaptée aux personnes disposant de revenus irréguliers (travailleurs non salariés, professions libérales, intérimaires, etc.) et ayant donc un horizon de visibilité de leur budget nécessitant davantage de flexibilité.
