Solder ses crédits pour sortir du surendettement : rachat de crédits ou banque de France ?
En lisant le mot « surendettement », vous pensez très probablement au fait d’avoir trop de crédits et de finir le mois dans le rouge. Il est vrai qu’il s’agit là de l’un des symptômes du surendettement.
Toutefois, le vrai surendettement se caractérise par l’impossibilité totale de s’acquitter de ses dettes et mensualités de crédits. Cette situation extrême, pour laquelle la Banque de France aura des solutions adéquates à vous proposer, est trop souvent confondue avec l’inconfort et le stress générés par le mal endettement.
En effet, avant d’en arriver au surendettement manifeste, il y a de nombreuses étapes et dans ces cas de figure, le regroupement de crédits est une solution pertinente et rapidement efficace pour écarter les risques de surendettement.
Chez Partners Finances, nous accompagnons et conseillons les emprunteurs depuis 1996 pour la mise en place de la meilleure solution de rachat de crédits, celle qui sera la mieux adaptée à la situation réelle de chaque emprunteur.
Êtes-vous surendetté ou mal-endetté ?
La première chose à connaître est votre taux d’endettement. En fonction de celui-ci, il vous sera possible de baisser vos mensualités et restructurer vos crédits ou de recourir à l’aide de la Banque de France, si celui-ci est vraiment beaucoup trop élevé.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Il s’agit de la part de vos revenus qui est consacrée au remboursement de vos dettes et crédits, ainsi que de certaines charges contraintes (comme le loyer ou toute pension alimentaire).
Comment calculer votre taux d’endettement rapidement ?
D’une part, additionnez tous vos revenus fixes (salaires, pension alimentaire reçue, retraite…).
D’autre part, additionnez vos charges contraintes (mensualités de crédits, pensions versées, loyer…).
Ensuite, divisez le total des charges par le total de vos revenus.
Enfin, multipliez le tout par 100.
Connaître votre taux pour comprendre votre endettement… mais pas que…
Connaître ce taux va vous aider à comprendre l’état de gravité de la situation et à envisager des solutions pertinentes.
Ainsi, si votre taux d’endettement ne dépasse pas les 33 à 35 %, quelques efforts de gestion du budget et une meilleure attention à vos comptes, peuvent en théorie suffire à assainir votre situation.
Au-delà de 55 à 60 % de taux d’endettement, vous entrez clairement dans la zone du surendettement et votre situation appelle une réaction rapide, pertinente et efficace.
Dans l’intervalle (35 à 55 %), il est probable qu’une meilleure gestion de votre budget quotidien ne suffise pas, car vos mensualités de crédits pèsent trop lourd sur votre budget, et pourtant le surendettement est encore évitable avec l’aide d’un expert.
A noter. Ces informations sont à pondérer avec le montant de vos revenus. En effet, 60 % d’un smic ou 60 % du salaire d’un cadre dirigeant ne représente pas la même somme, n’a pas les mêmes conséquences. Dans le premier cas, on peut directement parler de surendettement car le reste à vivre est insuffisant, contrairement au second cas.
Le reste à vivre, donc le montant total de vos revenus encore disponible après déduction de vos charges fixes, est en effet une information cruciale pour choisir la solution adaptée.
D’autres aspects sont également pris en compte par les organismes de financement : êtes-vous propriétaire ? Comment gérez-vous vos comptes ? Avec quelle fréquence les consultez-vous ? Avez-vous tout mis en œuvre pour vous acquitter de vos dettes et crédits en priorité sur d’autres projets ou achats personnels ?
En bref, un emprunteur ne se résume pas à son taux d’endettement, même s’il s’agit d’une donnée fondamentale dans la question du surendettement et des solutions à mettre en place.
J’ai trop de crédits et je peux éviter le surendettement avec un regroupement de crédits
Vous avez deux crédits ou plus en cours de remboursement, et les fins de mois sont de plus en plus difficiles. Le regroupement de crédits peut être une solution adaptée à votre situation particulière.
Il s’agit d’un prêt de substitution qui va vous permettre
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de rassembler en un seul vos différents emprunts (immobilier, consommation…) et même certaines dettes personnelles (loyers en retard, factures impayées…) ;
- de baisser votre nouvelle mensualité unique jusqu’à -60 %* ;
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d’écraser votre taux d’endettement et, ainsi, écarter le surendettement ;
- de retrouver un reste à vivre plus confortable pour vos autres charges, mais aussi vos envies et projets ;
- de financer un nouveau projet ou reconstituer une épargne de sécurité grâce à la trésorerie complémentaire qui peut être incluse dans le prêt de substitution (remboursement compris dans la nouvelle mensualité unique).
Le regroupement de crédits est une opération bancaire règlementée. Ce qui permet de modifier significativement la nouvelle mensualité unique pour l’adapter à vos revenus et objectifs, c’est l’extrême flexibilité de cette solution. En effet, les durées de remboursement peuvent être beaucoup plus longues* et les limites d’âges bien supérieures à celles d’emprunts classiques.
Pour tirer le meilleur parti de cette solution vraiment personnalisable, l’idéal est de recourir aux services d’un organisme de courtage comme Partners Finances.
Vous faites la simulation de rachat de crédits en ligne et un conseiller vous recontacte sous 24h** avec une réponse de principe.
Il vous accompagne alors tout au long du processus et négocie pour vous l’offre de prêt qui colle le mieux à vos besoins, vos ressources et vos projets.
Je suis dans l’incapacité totale de rembourser mes dettes : les solutions de la Banque de France
Vous ne parvenez plus à vous sortir des dettes et des découverts ? Vous avez calculé votre taux d’endettement et celui-ci est très élevé ? Vous avez fait la simulation de rachat de crédits et votre conseiller vous a expliqué que le montant de vos crédits était trop important pour qu’une solution efficace et sans danger vous soit proposée ?
Il est temps de vous tourner vers la Banque de France. Vous pourrez y déposer gratuitement un dossier auprès de la commission de surendettement. Si celui-ci est recevable, la commission pourra vous proposer un plan conventionnel de redressement (si les dettes sont encore remboursables) ou un rétablissement personnel (si les dettes ne sont pas remboursables mais le dossier recevable).
