Qu'est-ce que l'épargne résiduelle ?
Vous allez demander un prêt immobilier et vous avez un apport. Savez-vous qu’il vous faudra également avoir une épargne résiduelle ? Mais, l’épargne résiduelle, qu’est-ce que c’est ? Pourquoi les banques l’exigent-elles ?
Aujourd’hui, vous entendez plus parler de refus de financement et de blocage de dossiers que d’accord de prêt immobilier. La hausse des taux, la limite du taux d’usure, la limite du taux d’endettement (35 %), la limite de la durée d’emprunt (25 ans), l’apport et, maintenant, l’épargne résiduelle sont autant de cases à cocher pour obtenir un crédit immobilier.
L’épargne résiduelle en bref
Concrètement, l’épargne résiduelle représente à la part d’épargne qu’il reste après déduction de votre apport dans le cadre d’un crédit immobilier.
L’apport personnel généralement exigé par les banques correspond à un minimum de 10 % du projet global. Cela permet notamment de couvrir les frais (dossier, notaire…), une partie du capital et ainsi de réduire les risques pour l'organisme prêteur.
L’épargne résiduelle, quant à elle, devrait s’élever à 20 à 30 % du montant du projet.
Exemple. Si vous achetez un appartement et que la transaction s’élève à un montant de 200 000 € (achat du bien et tous frais compris), pour présenter un dossier idéal, votre apport devrait s’élever à 20 000 € et votre épargne résiduelle idéalement à 40 000 €.
Pourquoi les banques exigent-elles que vous disposiez d’une épargne résiduelle ?
Deux raisons peuvent justifier cette attente supplémentaire des banques.
Premièrement, si votre apport correspond à l’ensemble de votre épargne, vous serez dans une situation risquée, car en cas d’urgence, vous n’aurez d’autre solution que de souscrire des crédits. C’est l’engrenage dans lequel se trouvent pris de nombreux ménages en France après avoir acquis leur résidence principale et cela peut rapidement conduire au surendettement.
Deuxièmement, en cette période d’inflation et de hausse des taux directeurs, les banques sont directement impactées. Leur marge se voit réduite. Par conséquent, un emprunteur qui dispose d’une épargne résiduelle significative, qu’il pourra évidemment placer dans la banque qui lui octroie le prêt, est un client doublement intéressant.
Puis-je emprunter sans épargne résiduelle ?
L’apport et l’épargne résiduelle sont deux critères parmi d’autres pour les banques. L’octroi d’un crédit immobilier dépend également de vos revenus, du projet en lui-même, votre capacité d’emprunt, de la stabilité de vos revenus, de la gestion de vos comptes, ainsi que des garanties que vous pouvez proposer.
Nos conseils. Avant tout emprunt, faites le point sur vos finances. Assainissez la gestion de vos comptes et soyez factuels, avec votre banquier comme avec vous-même ! Mieux encore, faites-vous conseiller par un courtier sur les atouts de votre dossier et ce que vous êtes réellement en mesure d’obtenir et rembourser sereinement.
