Rachat de crédits et découvert : comment retrouver l’équilibre ?

Est-il possible de faire racheter un découvert bancaire ?

Le découvert bancaire est une situation dans laquelle un compte bancaire affiche un solde négatif, notamment du fait d’une accumulation de dépenses ou de remboursements de crédits impactant le budget de son détenteur. 

Le rachat pour éviter les conséquences négatives du découvert bancaire

En présentant un découvert bancaire de façon plus ou moins répétée (la banque avance les liquidités manquantes), un particulier s’expose à des incidents bancaires (chèque sans provision, rejet d’opération, etc.) à l’origine de nombreux frais (agios, commissions d’intervention, etc.). Il peut également potentiellement faire l’objet d’un fichage bancaire (inscription au FICP de la Banque de France). 

Les frais de découvert bancaire peuvent parfois atteindre jusqu’à 20 % du montant débiteur même s’ils sont encadrés par le taux d’usure. Le rachat de crédits peut alors être une solution pour faire face à ce type de dettes et même y mettre fin. 

Le fait de présenter un découvert bancaire ne rend en effet pas rédhibitoire le recours au regroupement de prêts, à plus forte raison s’il s’agit d’un découvert ponctuel et non structurel, qui, lui, peut se révéler davantage bloquant. Les découverts autorisés par la banque sont également plus susceptibles de faire l’objet d’un rachat que les découverts non-autorisés. En faisant racheter ses découverts bancaires et en consolidant toutes ses dettes et emprunts, le titulaire du compte limite donc les risques financiers liés à ces dépassements de trésorerie.

Le principe du rachat de crédits : rappel

Le rachat de crédits est une opération financière permettant de restructurer ses emprunts et certaines dettes en cours pour simplifier les remboursements et réduire le montant de ses échéances mensuelles. Le capital restant dû sur les différents prêts et dettes est regroupé en un seul nouveau crédit dont le remboursement, plus étalé dans le temps, est davantage en adéquation avec les possibilités financières de l’emprunteur. Il augmente cependant le coût global du crédit du fait de l’accumulation d’intérêts dans le temps.

L’intégration d’un découvert bancaire au rachat

Si tous les types de prêts peuvent être consolidés au sein d’un rachat de crédit (prêt immobilier, crédit à la consommation, prêt travaux, crédit auto, crédit renouvelable, etc.), certaines dettes y sont également éligibles. Il peut s'agir notamment de dettes fiscales (arriérés d'impôts notamment), de dettes familiales ou personnelles et donc aussi de découverts bancaires. 

Le passif d’un découvert bancaire est alors aggloméré au capital restant dû des prêts et dettes à racheter sur la base d’un nouveau taux d’intérêt unique pour l’ensemble du capital. Le remboursement du découvert est intégré à la nouvelle mensualité unique à verser chaque mois au nouveau créancier.  

Bon à savoir 

La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La diminution dépend de la durée restante des prêts rachetés

Est-il intéressant d’intégrer un découvert bancaire dans un rachat de crédits ?

Intégrer des découverts bancaires à un rachat peut être une option judicieuse à plusieurs titres : 

• le rachat permet de réduire le montant des échéances de remboursement mensuelles ; 
• cette diminution des mensualités réduit également le taux d’endettement du foyer, ce qui peut potentiellement le rendre éligible à un nouveau crédit pour un futur projet (immobilier, achat auto, travaux, etc.) ; 
• des mensualités allégées contribuent aussi à augmenter le reste à vivre mensuel, ce qui permet à un emprunteur de retrouver plus de marge de manœuvre sur son budget et une certaine respiration financière. Il réduit ainsi les risques d’avoir à recourir au découvert bancaire et donc toutes les conséquences négatives qui peuvent en découler (taux d’intérêt débiteur, frais de rejet d’opération, commissions d’intervention, fichage bancaire, etc.) ; 
• il est même parfois possible d’obtenir une trésorerie complémentaire dont le remboursement peut lui aussi être directement intégré au capital total à racheter ;
• le regroupement de prêts simplifie enfin les remboursements avec une agglomération de toutes les dettes en cours et un remboursement auprès d’un seul créancier par l’intermédiaire d’une mensualité unique. Cela évite ainsi la multiplication des virements et les potentielles confusions pouvant survenir.

Avant de procéder à un rachat de crédits avec découvert bancaire, il convient cependant de faire un état des lieux de toutes ses dépenses afin de rationaliser son budget. Les économies réalisées (renégociation d’abonnements et d’assurances, changement de fournisseurs) peuvent potentiellement vous permettre de solutionner votre découvert et rendre le regroupement non nécessaire. 

Si, malgré tout, le rachat avec découvert bancaire se révèle indispensable pour retrouver une certaine stabilité financière, prenez soin de comparer les différentes offres en effectuant des simulations de rachat de crédits sur le site de Partners Finances. Comparez bien notamment le taux d’intérêt (TAEG), la réduction des mensualités potentielles, le coût total du nouveau crédit ou encore les modalités de remboursement. Préparez en parallèle votre dossier emprunteur bien en amont avec les justificatifs nécessaires (professionnels, de revenus, d’état des lieux des crédits, etc.) afin de pouvoir répondre rapidement aux sollicitations des organismes de crédit. 

Quelles sont les conditions pour faire racheter un découvert bancaire ?

Pour pouvoir effectuer un rachat de crédits avec un découvert bancaire, il convient de présenter un dossier solide auprès de la banque ou de l’organisme de crédit procédant à l’opération. Afin d’optimiser ses chances de faire racheter ses prêts avec un découvert bancaire, le profil du demandeur doit notamment répondre aux exigences suivantes.

Une situation professionnelle stable 

L’établissement bancaire a besoin de visibilité quant à votre aptitude à rembourser le nouveau prêt contracté dans le cadre du rachat. Une situation professionnelle stable et pérenne (CDI, agent de la fonction publique notamment) permet de rassurer l’organisme quant à vos rentrées d’argent futures. Les travailleurs non-salariés (TNS) ou les personnes en CDD ou en intérim peuvent également solliciter un rachat à condition de prouver la continuité de leur activité.

Des revenus réguliers et suffisants 

Dans le même ordre d’idées, des revenus réguliers et suffisamment importants pour prendre en charge le nouvel échéancier proposé sont également indispensables pour prouver votre solvabilité et votre capacité de remboursement sur le long terme.

Un comportement bancaire raisonnable 

En présence de découverts bancaires, l’établissement de crédit est particulièrement attentif à vos dépenses et à votre gestion budgétaire. Il cherche notamment à savoir si vos découverts bancaires sont le fruit d’un aléa ponctuel (découvert conjoncturel) lié notamment à un imprévu ou à un décalage entre certaines charges et la perception des revenus ou s’ils résultent d’un malendettement, d’une mauvaise gestion voire pire de dépenses inconsidérées (découvert structurel). 

La nature du découvert entre ainsi en ligne de compte et l’organisme fera alors probablement preuve de plus de mansuétude dans le premier cas que dans le second. Il s’intéressera également à votre comportement bancaire vis-à-vis des crédits déjà en cours. Une absence d’incident de paiement sur vos remboursements de crédit sera en effet de nature à le rassurer sur l’importance que vous accordez à honorer vos échéances de prêt et donc potentiellement votre futur emprunt unique. 

L’apport de garanties solides 

Étant donné que le découvert bancaire constitue un premier accroc dans votre analyse de solvabilité (scoring bancaire), l’apport de garanties permettant de couvrir le prêt est encore plus important que pour un crédit classique. La garantie permet en effet de protéger le prêteur en cas de défaut de remboursement. 

Celui-ci pourra alors se rembourser sur la garantie apportée le cas échéant. La garantie peut prendre la forme d’une hypothèque (le bien immobilier peut alors être saisi et revendu), d’une caution ou d’un nantissement (un produit financier susceptible d’être lui aussi saisi).