Rachat de crédits Banque Populaire : offre et simulation

Marion MOISA
Publié le
Mis à jour le | 18 minutes

Par Marion MOISA - Rédactrice web

Vérifié par Jules STALIN - Chef de projet éditorial

En bref

Acteur bancaire historique depuis sa création à Angers en 1878, la Banque Populaire appartient désormais au groupe BPCE depuis sa fusion avec les Caisses d’Epargne. La Banque Populaire propose des offres de rachat de crédits à travers ses agences régionales, permettant aux emprunteurs de restructurer leur dette :  

  • le rachat de crédits offre la possibilité de regrouper ses prêts en cours pour obtenir une diminution de mensualité grâce à l’allongement de la durée de remboursement ; 
  • il permet alors de bénéficier d’une respiration financière avec une échéance mensuelle unique réduite, un reste à vivre amélioré et un taux d’endettement optimisé ; 
  • la Banque Populaire permet de regrouper tous types de crédits (crédits conso, crédits immobiliers, crédits renouvelables) et même certaines dettes afin de simplifier le remboursement selon l’échéancier proposé par le nouveau créancier unique ; 
  • la Banque Populaire offre un accompagnement personnalisé aux emprunteurs souhaitant consolider leurs différents prêts et des conditions potentiellement plus avantageuses pour les fonctionnaires sociétaires de la CASDEN ; 
  • les indépendants et les travailleurs non-salariés (commerçants, artisans) peuvent également bénéficier d’une plus grande souplesse quant à l’appréciation de leur dossier emprunteur potentiellement plus complexe ; 
  • malgré ses avantages, le regroupement de crédits entraîne une augmentation du coût global de l’emprunt du fait d’intérêts qui s’accumulent sur une plus longue période.
recherche en ligne sur le rachat de crédits banque populaire recherche en ligne sur le rachat de crédits banque populaire - Illustration : Partners Finances

Vous avez plusieurs emprunts en cours dont le remboursement pèse sur votre budget mensuel ? Le rachat de crédits avec la Banque Populaire peut vous permettre de retrouver une certaine souplesse financière et un équilibre budgétaire mensuel. Cette opération consiste à regrouper différents prêts détenus en un nouvel emprunt unique correspondant davantage à ses possibilités financières du moment. 

De façon concrète, un établissement de crédits (en l'occurrence la Banque Populaire) rachète le capital restant dû sur les crédits en cours. Il propose à l’emprunteur un nouvel échéancier de remboursement avec une mensualité réduite grâce à l’allongement de la durée de remboursement.

Je simule gratuitement mon rachat de crédits

L’emprunteur s’acquitte alors d’un seul versement réduit chaque mois auprès de ce nouveau créancier unique. Le rachat de crédits permet ainsi une consolidation mensuelle de la dette qui est étalée sur une plus longue période.

Attention :

L’étalement du remboursement sur une durée plus importante augmente mécaniquement le coût du crédit du fait d’intérêts à payer sur un nombre plus élevé de mensualités.

Comme la plupart des établissements bancaires, la Banque Populaire permet à ses clients comme à d’autres emprunteurs de regrouper leurs prêts en cours pour retrouver une plus grande sérénité financière grâce notamment à son offre “Régén’air” portée par BPCE 

Financement, autre filiale du groupe BPCE à laquelle appartient la Banque Populaire. Il est ainsi possible de procéder à un rachat de crédits sur une durée maximale de 120 mois (soit 10 ans). Les conditions de restructuration de la dette peuvent cependant varier selon les antennes locales.

La Banque Populaire offre la possibilité de regrouper une grande variété de prêts pour mettre fin à une situation de malendettement et notamment : 

  • les crédits à la consommation, qu’il s’agisse de crédits affectés (prêt auto/moto, prêt travaux) ou de crédits conso non affectés (prêt personnel). On parle alors de regroupement de prêts à la consommation ; 
  • les crédits immobiliers : lorsque la part de prêt immobilier à racheter représente au moins 60 % du capital restant dû total, on parle de rachat de crédits immobilier (ou rachat de crédits hypothécaire). L’opération nécessite alors une prise de garantie sur une sûreté réelle (hypothèque ou nantissement) ; 
  • les crédits renouvelables (crédits revolving) : contractés à des taux élevés et révisables, il s’agit d'emprunts à faire racheter en priorité afin de limiter l’accumulation d’intérêts ; 
  • certaines dettes comme les dettes personnelles (dettes familiales, retards de loyer, découverts bancaires, etc.) ou les dettes fiscales (arriérés d’impôts).

Bon à savoir :

Les agents de la fonction publique (enseignants, fonction hospitalière, agents territoriaux…) bénéficient d’un accompagnement spécifique avec l’offre CASDEN Banque Populaire. Cette caisse coopérative de la fonction publique leur permet alors de disposer de taux d’intérêt bonifiés ainsi que de frais réduits à travers un système de “points CASDEN”.

 

La Banque Populaire étant en réalité un réseau de banques régionales autonomes, les conditions d’attribution d’un rachat de crédits peuvent varier sensiblement d’une agence à l’autre, notamment en fonction des spécificités locales (Banque Populaire Méditerranée, Banque Populaire du Nord, BRED Banque Populaire d’Île-de-France, etc.). 

Pour autant, comme pour la plupart des autres enseignes, certains critères restent néanmoins toujours pris en compte et sont très souvent incontournables pour consolider ses emprunts à savoir : 

  • la stabilité professionnelle et la récurrence des revenus : l’emprunteur doit disposer de revenus réguliers lui permettant d’assurer le remboursement du nouvel emprunt unique. Les profils en CDI ou de fonctionnaires sont de ce fait plébiscités. Les indépendants et TNS ainsi que les profils en CDD ou en intérim peuvent cependant également être éligibles à condition qu’ils puissent prouver la continuité de leur activité pendant une certaine période (18 à 24 mois en général) ; 
  • un taux d’endettement limité (part des dépenses incompressibles mensuelles par rapport aux revenus) : le rachat de crédits a pour objectif de ramener le taux d’endettement de l’emprunteur sous les 35 %, le seuil limite requis par les banques pour l’éligibilité à un nouveau projet de financement et plus généralement l’indicateur d’une gestion financière saine. Un taux d’endettement initial supérieur à 50 % peut alors être considéré comme trop élevé pour être ramené sous les 35 %. La banque peut en effet juger que les risques de non-remboursement du nouvel emprunt sont trop importants ;
  • un comportement bancaire responsable : une gestion erratique de la trésorerie par l’emprunteur peut être considérée comme un signal d’alerte majeur par la banque qui peut craindre un manque de responsabilité vis-à-vis du remboursement du nouvel emprunt. Les relevés de compte ne doivent ainsi pas présenter de recours fréquent au découvert bancaire, d’incidents de paiement réguliers ou encore de dépenses inconsidérées par rapport aux revenus. L’emprunteur ne doit par ailleurs pas faire l’objet d’un fichage bancaire (inscription sur les registres FICP ou FCC). 

Le principal avantage du rachat de crédits avec la Banque Populaire concerne les indépendants, les artisans et les travailleurs non-salariés (TNS) qui bénéficient généralement d’une prise en compte de leur situation professionnelle.

Au-delà de cet aspect, le rachat de crédits avec la Banque Populaire présente les mêmes avantages qu’avec d’autres établissements à savoir : 

  • une simplification des remboursements avec un seul interlocuteur bancaire et un unique versement à effectuer chaque mois. Cela évite notamment les erreurs potentielles dans les virements et permet une meilleure visibilité sur les remboursements ; 
  • une réduction des mensualités : la restructuration des remboursements offre la possibilité de diminuer ses échéances mensuelles de crédits ;
  • une amélioration du reste à vivre : la diminution des mensualités entraîne mécaniquement l’amélioration du reste à vivre mensuel à revenus constants. Une fois les charges fixes payées (loyers, crédits, pensions), l’emprunteur dispose ainsi d’un budget plus important pour subvenir aux autres besoins de son foyer (alimentation, habillement, énergie, etc.) ; 
  • une amélioration du taux d’endettement : le rachat permet de réduire la part des charges fixes par rapport aux revenus et rend donc envisageable l’octroi d’un nouveau financement pour un projet futur de l’emprunteur (à condition que le taux d’endettement soit ramené sous les 35 %).

Malgré ses avantages, le regroupement de crédits comporte également des inconvénients à ne pas négliger : 

  • une augmentation du coût global du crédit : l’allongement de la durée de remboursement entraîne une plus grande accumulation d’intérêts qui se répercute donc sur le coût total de l’emprunt ; 
  • un étalement des remboursements qui prolonge le poids psychologique de la dette sur une plus longue période ; 
  • des frais annexes à anticiper : le rachat peut entraîner des frais pour sa mise en place susceptibles d’accroître encore le coût de l’opération ;
  • des conditions variables selon les agences locales : les critères d’octroi et de remboursement peuvent varier selon les politiques pratiquées par chaque antenne locale de la Banque Populaire.

La mise en place d’un regroupement de crédits avec la Banque Populaire passe par un certain nombre d’étapes : 

  1. La réalisation d’une simulation de rachat de crédits sur le site de la Banque Populaire afin d’évaluer la pertinence de l’opération pour votre cas de figure particulier. Vous pouvez également utiliser le simulateur de rachat de crédits en ligne de Partners Finances pour évaluer votre future mensualité ainsi que le surcoût éventuel de la démarche ; 
  2. La préparation du dossier de financement : comme pour tout nouvel emprunt, le rachat implique une analyse de solvabilité de la part de l’agence régionale de la Banque Populaire. L’emprunteur doit donc rassembler tous les documents permettant d’étayer son aptitude à rembourser le futur crédit (justificatifs professionnels et de revenus, avis d’imposition, relevés de compte, contrats de prêts à racheter, tableaux d’amortissement, etc.) ; 
  3. La demande de rachat et l’étude du profil emprunteur : une fois le regroupement de crédits sollicité, l’agence régionale de la Banque Populaire étudie la capacité de l’emprunteur à assumer le remboursement de sa nouvelle mensualité de crédit unique. Sur la base du questionnaire médical rempli par l’emprunteur, le service risques de l’établissements évalue également ses potentiels problèmes de santé susceptibles d’impacter le remboursement : 
  4. La réception de l’offre de crédit : en cas d’acceptation du dossier, l’agence Banque Populaire transmet à l’emprunteur une offre de rachat avec de nouvelles conditions de remboursement. Si elles vous conviennent, vous devez retourner le contrat signé en lettre recommandée avec accusé de réception. Différents délais s'appliquent selon le type de rachat : 
  • pour un rachat de crédits à la consommation : un délai de rétractation de 14 jours après la signature sans aucune justification à apporter sur le changement de décision ; 
  • pour un rachat de crédits immobilier : un délai de réflexion obligatoire de 10 jours avant de pouvoir retourner le document signé ; 
  1. Le remboursement du capital restant dû sur les crédits rachetés par l’agence régionale de la Banque Populaire qui devient alors le nouveau créancier unique ; 
  2. Le déblocage des fonds par la banque en cas de trésorerie complémentaire sollicitée : celui-ci ne peut intervenir avant l‘expiration du délai de rétractation de 14 jours pour un rachat de crédits conso ; 
  3. Le début du remboursement de la nouvelle mensualité unique selon le nouvel échéancier fourni par la Banque Populaire. N’oubliez pas de vous acquitter des éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur les crédits rachetés. Ces frais sont généralement directement intégrés à la nouvelle mensualité.

Les taux d’intérêt proposés par la Banque Populaire sont variables selon l’agence régionale et les types de crédits à racheter (les taux pour un rachat de crédits conso sont généralement plus élevés que pour un rachat de crédits immobilier).

Concernant les frais appliqués pour un rachat de crédits, ils sont relativement identiques à ceux des autres banques avec principalement : 

  • des frais de dossier ;
  • des frais de garantie pour la mise en place de la sûreté réelle (hypothèque le plus souvent) ainsi que les frais de mainlevée si une hypothèque a déjà été souscrite auparavant ; 
  • des indemnités de remboursement anticipé (IRA) facturés par les précédents créanciers afin de compenser le remboursement prématuré du crédit et donc le manque à gagner sur les intérêts escomptés.
Retour à l'article parent
Trustpilot
Lancer ma simulation