Refinancement et regroupement de crédits

Regroupement, rachat, refinancement, restructuration ou renégociation de crédits… Autant de termes qui recouvrent certaines réalités communes, mais se différencient néanmoins dans leur application concrète.

En quoi consistent ces différentes opérations ? Quels en sont les avantages respectifs ? Quelle serait l’opération la plus intéressante pour votre budget ?

Partners Finances, organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits, vous présente les notions de refinancement et de regroupement de crédits.

Refinancer un crédit : qu’est-ce que c’est ?

Le refinancement d’un prêt, généralement immobilier, consiste dans son remboursement par anticipation et son remplacement par un autre contrat souscrit auprès d’un organisme de financement.

Vous pouvez donc refinancer votre crédit immobilier

• en le faisant racheter par un autre organisme,
• en le renégociant auprès de la banque qui vous l’a initialement accordé, ou
• en rassemblant plusieurs crédits dont celui-ci dans un regroupement de crédits.

Pourquoi procéder à un refinancement ?

• Obtenir un taux significativement plus bas.
• Réduire ses mensualités.
• Baisser son taux d’endettement.

Plus globalement, le refinancement vise à obtenir de meilleures conditions de prêts et mettre en place des mensualités mieux adaptées à votre situation et vos objectifs.

Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?

Comme son nom l’indique, le regroupement de crédits consiste à rassembler en un seul prêt de substitution différents emprunts de même ou de diverses catégories.

Il peut donc s’agir d’un(e) ou plusieurs

• Prêts immobiliers
• Crédits à la consommation
  • Prêts personnels
  • Crédits affectés : travaux, auto, moto…
  • Crédits renouvelables
• Dettes personnelles et familiales
• …

Qu’il s’agisse du refinancement d’un seul crédit (on parle alors de rachat ou renégociation de crédit immobilier) ou de plusieurs emprunts (on opère alors un regroupement de crédits, encore souvent appelé « rachat de crédits »), un organisme de financement solde la dette et met en place un nouveau prêt à des conditions plus intéressantes en fonction de vos objectifs.

Pour mettre en place un regroupement de crédits, il faut donc que l’opération porte, a minima, sur deux emprunts.

Pourquoi faire refinancer ses crédits ?

Que vous souhaitiez mettre en place un « rachat de crédit immobilier » ou un regroupement de crédits (immobiliers et/ou consommation), le refinancement de son ou ses emprunts présente plusieurs avantages.

Obtenir un taux fixe et plus bas sur tout ou partie de vos crédits

Si vous optez pour le rachat ou la renégociation de votre crédit immobilier, cette opération permet généralement de négocier un taux d’intérêt plus faible pour le crédit. Cette démarche doit donc s’opérer lorsqu’une baisse globale des taux est observée.

Vous pouvez également passer par un courtier en immobilier qui pour négocier pour vous non seulement un taux d’intérêt bien plus bas, mais aussi d’autres clauses de votre offre de prêt plus avantageuses pour vous.

Si vous optez pour un regroupement de crédits, il faut que le taux soit inférieur d’au moins 1,5 points pour que la baisse puisse être perceptible.

Certains crédits à la consommation sont assortis de taux particulièrement élevés. Dans le cadre d’un regroupement de crédits, en particulier si le prêt de substitution est composé pour 60 % du montant de prêts immobiliers, vous pouvez obtenir des taux d’intérêts largement inférieurs.

A noter. Les taux peuvent être variables ou fixes. Afin de bien comparer les offres, reportez-vous au TAEG qui comprend le taux nominal mais également les frais et assurances obligatoires du crédit.

Baisser significativement sa mensualité de crédits

Une renégociation ou un rachat de crédit immobilier sont une bonne occasion de revoir également la durée de remboursement de l’emprunt. L’allongement, couplé au taux d’intérêts renégocié (voire à un changement d’assurance emprunteur) peut permettre de baisser sa mensualité.

La méthode la plus efficace pour baisser significativement sa mensualité de crédit reste le regroupement de crédits. Cette opération financière permet de baisser sa nouvelle mensualité unique jusqu’à -60 %*.

En effet, la durée de remboursement* potentielle d’un regroupement de crédits immobilier ou consommation est largement supérieure à celle des catégories équivalentes en crédits classiques.

Ecraser son taux d’endettement

En baissant votre de mensualité, vous allez automatiquement diminuer votre taux d’endettement.

Le refinancement de votre ou vos crédits permet ainsi

• de retrouver un reste-à-vivre plus important,
• de recommencer à épargner,
• d’écarter un risque de surendettement.

Le regroupement de crédits va également permettre d’écraser significativement votre taux d’endettement. C’est notamment utile si vous envisagez de procéder à un nouvel investissement immobilier (résidence principale, secondaire ou investissement).

Le regroupement de crédits peut vous permettre de repasser sous la barre des 35 % de taux d’endettement et d’être ainsi de nouveau éligible à un crédit immobilier.

Financer un nouveau projet

Le refinancement de crédits peut vous permettre également de financer un nouveau projet ou un besoin par la même occasion :

• rachat de soulte,
• travaux,
• changement de véhicule,
• mariage,
• voyage,
• véranda,
• piscine,
• …

C’est en particulier le cas du regroupement de crédits qui permet, tout en rassemblant vos différents emprunts, de solliciter une trésorerie complémentaire. Cette somme est alors directement intégrée au prêt de substitution.

Comme son remboursement est inclus dans la nouvelle mensualité unique qui peut être significativement baissée, vous bénéficiez des avantages d’un refinancement de crédit, d’un financement de votre projet et de la restructuration de vos finances.

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