Pourquoi envisager un refinancement de crédits ?
En bref
Refinancer un crédit peut s’envisager lorsque les remboursements deviennent difficiles à suivre ou que la répartition des charges mensuelles ne convient plus. Il ne s’agit pas d’une solution miracle, mais d’une opération encadrée, destinée à regrouper plusieurs crédits en un seul pour réorganiser ses finances.
Cette démarche peut concerner aussi bien un prêt immobilier qu’un prêt à la consommation. Voici ce que vous devez savoir le refinancement de crédits :
- le refinancement de crédits consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul ;
- il permet d’optimiser son budget en adaptant le montant de la mensualité unique ;
- cette opération peut concerner les prêts immobiliers et les crédits à la consommation ;
- elle entraîne une majoration du coût total du crédit due à l’allongement de sa durée ;
- l’éligibilité dépend de la situation financière et de la stabilité de l’emprunteur ;
- plusieurs étapes sont nécessaires, du diagnostic initial à la mise en place du nouveau prêt.
Qu’est-ce que le refinancement de crédits ?
Le refinancement de crédits consiste à regrouper plusieurs emprunts existants en un seul nouveau crédit. Cela permet à l’emprunteur d’optimiser la gestion de ses remboursements et de mieux répartir ses charges mensuelles. On parle aussi de rachat de crédits, que ce soit pour un prêt immobilier, un prêt à la consommation ou une combinaison des deux.
Le principe est simple : une banque ou un établissement financier se charge de rembourser l’ensemble des crédits en cours (immobilier, auto, personnel…), puis propose à l’emprunteur un nouveau crédit unique, avec des conditions réajustées. L’emprunteur ne règle alors plus qu’une seule mensualité, auprès d’un seul interlocuteur.
Il faut toutefois rappeler une règle essentielle : réduire le montant des mensualités implique un allongement de la durée de remboursement, ce qui majore le coût total du crédit. Cette opération a donc avant tout pour objectif de réorganiser les charges mensuelles, et non d’alléger l’endettement global.
Bon à savoir :
On peut également parler de refinancement dans le cadre d’un crédit immobilier. Cette opération consiste à faire racheter le prêt en cours par un autre organisme prêteur. Le refinancement de crédit immobilier intervient généralement à la suite d’une tentative de renégociation de prêt infructueuse auprès de la banque qui a accordé le crédit.
Qui peut prétendre à un refinancement de crédits ?
Le refinancement d’un crédit immobilier ou de crédits à la consommation n’est pas réservé à une catégorie unique d’emprunteurs. Il peut concerner différentes situations, à condition de remplir certains critères.
Des profils d’emprunteurs divers
Le refinancement de crédits peut être envisagé par différents profils d’emprunteurs selon les cas de figure concernés. Propriétaires, locataires, salariés, travailleurs indépendants ou encore retraités, tous peuvent solliciter un refinancement si leur situation budgétaire l’exige.
Ce type d’opération peut notamment convenir à des personnes qui traversent une période de transition (séparation, baisse de revenus, retour à l’emploi…) ou qui cherchent simplement à retrouver un équilibre budgétaire plus stable.
Des crédits variés, selon les besoins
Le refinancement peut concerner plusieurs types de prêts :
- refinancement d’un crédit immobilier, quelle que soit la nature du bien financé (résidence principale, secondaire ou locative) ;
- des crédits à la consommation (prêt personnel, prêt auto, prêt travaux…) ;
- des crédits renouvelables ou des découverts bancaires ;
- d’éventuelles dettes familiales ou fiscales, selon les cas.
Bon à savoir :
Lorsque le prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total à regrouper, on parle alors de rachat de crédits à dominante immobilière. Ce point a un impact sur les conditions réglementaires du contrat et les taux applicables.
Des conditions à respecter
Pour qu’un refinancement soit accepté, certains critères sont examinés par les établissements financiers. On peut par exemple mentionner :
- une situation professionnelle stable ou régulière ;
- un taux d’endettement jugé acceptable après opération ;
- une gestion bancaire saine (absence d’incidents de paiement récents) ;
-
une capacité à rembourser, mesurée en fonction du « reste à vivre ».
En cas de refinancement incluant un bien immobilier, une garantie peut être exigée : hypothèque, hypothèque légale de prêteur de deniers (ex-IPPD) ou recours à une société de cautionnement. Cela dépend du profil de l’emprunteur et du type de bien détenu.
Les avantages et les limites du refinancement
Ce que peut apporter un refinancement
Lorsqu’il est bien encadré, le refinancement de crédit immobilier peut être pertinent pour plusieurs raisons :
- une mensualité unique, plus facile à gérer au quotidien ;
- un budget plus lisible, notamment en cas de multiplicité de crédits aux dates et montants variables ;
-
une meilleure gestion des charges, dans certaines périodes de vie (changement familial, professionnel…).
Les points de vigilance à prendre en compte
Comme toute opération de crédit, un refinancement comporte aussi des limites :
- le coût total du crédit augmente en raison notamment de l’allongement de la durée de remboursement ;
- des frais peuvent s’appliquer : indemnités de remboursement anticipé sur les anciens prêts, frais de dossier, frais de garantie ou de notaire ;
-
un nouvel engagement sur plusieurs années peut être contraignant, notamment si la situation personnelle ou professionnelle évolue à nouveau.
C’est pourquoi il est recommandé de simuler plusieurs scénarios et de se faire accompagner par un professionnel, pour comprendre les implications concrètes d’un refinancement immobilier.
Comment se déroule un refinancement de crédits ?
Refinancer un crédit immobilier ne se décide pas du jour au lendemain. L’opération suit un déroulement en plusieurs étapes clés :
Faire le point sur ses crédits en cours
Il est important de lister tous les prêts existants (nature, montant restant dû, taux, mensualités) pour avoir une vue d’ensemble claire.
Analyser sa situation financière
L’emprunteur doit évaluer ses revenus, ses charges fixes, ses éventuels incidents bancaires et le reste à vivre disponible chaque mois.
Comparer les offres ou se faire accompagner
Il est possible de passer par un courtier pour son rachat de crédits. Cela permet d’accéder à différentes propositions et d’identifier la plus adaptée.
Constituer un dossier complet
Comme pour tout crédit, des justificatifs sont nécessaires : fiches de paie, relevés de comptes, contrats de prêts existants, tableau d’amortissement, pièces d’identité, etc.
Étude et offre de refinancement
L’organisme analyse la faisabilité de l’opération et peut proposer une offre en fonction du profil et de la demande.
Mise en place du nouveau crédit
Une fois l’offre acceptée et signée, l’établissement rembourse les anciens créanciers et met en place le nouveau crédit unique.
L’ensemble du processus peut prendre quelques semaines, selon la complexité du dossier et la nature des prêts à regrouper.
