Comment financer les travaux de votre maison ?
En bref
Vous envisagez des travaux de rénovation, d’isolation ou d’aménagement pour améliorer votre confort ou la performance énergétique de votre logement ? Voici les principales options qui s’offrent à vous pour financer ces travaux dans votre maison :
- le prêt travaux, à savoir un crédit affecté ;
- le prêt personnel non affecté, plus souple qu’un prêt affecté, mais à un taux souvent plus élevé ;
- le regroupement de crédits permet de réduire vos mensualités tout en vous libérant de la trésorerie ;
- les aides publiques comme MaPrimeRénov’ ou les certificats d’économies d’énergie (CEE) peuvent couvrir une partie des dépenses ;
- l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) finance des travaux de rénovation énergétique jusqu’à 50 000 € sans intérêt ;
- votre apport personnel permet également de limiter le recours au crédit ;
- une simulation en ligne vous aidera à comparer les offres et à anticiper vos mensualités.
Financer des travaux dans votre maison en souscrivant un prêt travaux
Pour financer des travaux dans votre maison, il existe le prêt travaux, à savoir un crédit affecté. Le prêt travaux est directement lié à votre projet de rénovation ou d’aménagement. Vous devrez fournir des justificatifs (devis, factures) à l’établissement prêteur. Ce crédit vous permet généralement de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux qu’un prêt à la consommation non affecté.
Ce type de prêt est particulièrement adapté si vous connaissez déjà le montant et la nature des travaux à réaliser (agrandissement, aménagement intérieur, etc.).
Les avantages d’un crédit travaux sont les suivants :
- il s’agit d’un taux fixe, connu à la signature du contrat, pour une visibilité totale sur vos mensualités ;
- vous pouvez emprunter jusqu’à 75 000 €, selon votre profil, la durée du prêt et votre capacité de remboursement ;
- les fonds sont débloqués sur justificatifs, au fur et à mesure de l’avancée des travaux ;
- la durée de remboursement est généralement comprise entre 12 et 120 mois.
Bon à savoir
Pour que la banque puisse vous accorder un prêt, votre taux d'endettement doit être inférieur à 35 %, selon les recommandations du HCSF (Haut Conseil de stabilité financière)
Le prêt personnel, une solution rapide
Ce type de prêt, aussi appelé crédit à la consommation non affecté, est un autre moyen de financer les travaux de votre maison. Contrairement au prêt travaux classique, il ne nécessite aucun justificatif d’utilisation des fonds. Vous pouvez ainsi concrétiser librement vos projets, qu’il s’agisse de repeindre un salon, d’aménager une cuisine ou d’acheter du mobilier.
Pour rappel, le montant maximal d’un crédit à la consommation est de 75 000 €.
Ce prêt est particulièrement adapté lorsque les devis ne sont pas encore établis. Il permet une mise à disposition rapide des fonds. Cependant, cette flexibilité a un prix?: le taux d’intérêt appliqué est souvent plus élevé que celui d’un prêt travaux classique.
Bon à savoir
Pour couvrir votre remboursement en cas d’imprévu (décès, accident, maladie) ou perte d’emploi, vous pouvez souscrire une assurance emprunteur.
Financer des travaux dans votre maison grâce au regroupement de crédits
Vous avez déjà plusieurs crédits en cours (immobilier, consommation, auto, etc.) et vos mensualités deviennent difficiles à gérer ? Le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits, peut vous permettre d’organiser votre budget pour réaliser les travaux dans votre maison.
Comment mettre en place un rachat de crédits ? Concrètement, un organisme financier rachète l’ensemble de vos prêts et les regroupe en un seul crédit avec une mensualité unique, plus faible grâce à un allongement de la durée de remboursement (qui implique également une hausse du coût total du crédit). Vous pouvez à cette occasion y ajouter un nouveau capital emprunté à allouer dans un projet de travaux, en demandant un financement complémentaire intégré à l’opération.
Ce type de financement est particulièrement utile si vous avez un taux d’endettement élevé ou que vous souhaitez éviter de multiplier les crédits.
Bon à savoir
Lorsque le regroupement de crédits comprend à la fois des prêts immobiliers et des crédits à la consommation, le nouvel emprunt est considéré comme un prêt immobilier si la part des crédits immobiliers représente plus de 60 % du montant total regroupé.
Les aides et subventions publiques pour réduire le montant des travaux
Pour financer des travaux dans votre maison, notamment s’ils visent à améliorer la performance énergétique ou l’accessibilité de votre logement, vous pouvez bénéficier de diverses aides publiques. Celles-ci peuvent venir en complément d’un prêt et permettent ainsi de réduire considérablement le montant de votre financement.
Voici les principales aides à connaître :
- MaPrimeRénov’ : accessible à tous les propriétaires, cette aide finance des travaux d’isolation, de chauffage ou de ventilation. Le montant accordé dépend de vos revenus et de votre logement ;
- MaPrimeAdapt’ : octroyée aux propriétaires occupants ou aux locataires d’un parc privé sous conditions de revenus, cette aide permet d’adapter le logement de personnes âgées ou en perte d’autonomie (douches PMR, barres d’appui, etc.).
Vous pouvez aussi bénéficier de primes liées aux certificats d’économies d’énergie (CEE) :
- CEE « standard » : ce soutien financier est versé par les fournisseurs d’énergie pour des travaux courants (isolation, changement de chaudière, etc.) ;
- Coup de pouce Chauffage : cette aide financière, versée sous conditions de revenus, permet de remplacer un ancien chauffage au fioul, gaz ou charbon par une installation plus performante (pompe à chaleur, chaudière biomasse, etc.). Le logement doit avoir plus de deux ans.
Bon à savoir
Ces aides sont souvent cumulables entre elles et avec un prêt bancaire, à condition de faire appel à un artisan RGE (reconnu garant de l’environnement). De plus, vous pouvez bénéficier d’une TVA réduite à 5,5 % sur certains matériaux et équipements si vous réalisez des travaux de rénovation énergétique, sous conditions.
Financer des travaux dans votre maison via l’éco-PTZ
L’éco-prêt à taux zéro est une option pour financer des travaux spécifiques à la rénovation énergétique dans votre maison, et ce, sans payer d’intérêts. Il permet d’emprunter jusqu’à 50 000 €, remboursables sur 20 ans maximum, sans condition de ressources.
Pour en bénéficier, vous devez être propriétaire occupant ou bailleur, et les travaux doivent concerner une résidence principale construite depuis plus de deux ans. Vous devez également faire appel à une entreprise RGE.
Voici les travaux éligibles à l’éco-PTZ :
- isolation des toitures, murs extérieurs, planchers bas et parois vitrées ;
- remplacement ou amélioration du système de chauffage et/ou de production d’eau chaude ;
- installation d’équipements utilisant une énergie renouvelable ;
- travaux de rénovation globale ou réhabilitation d’un assainissement non collectif.
Le montant du prêt dépend du nombre et du type d’actions menées :
- jusqu’à 7 000 € pour une action simple sur vos parois vitrées ;
- 10 000 € pour réhabiliter votre système d'assainissement non collectif ;
- de 15 000 à 30 000 € pour deux à trois actions de rénovation ponctuelle ;
- jusqu’à 50 000 € pour les rénovations globales.
Vous avez 3 ans pour réaliser les travaux après obtention du prêt, et il est possible de demander un éco-PTZ complémentaire dans les 5 ans suivant l’émission du premier prêt.
Bon à savoir
L’éco-PTZ est cumulable avec MaPrimeRénov’, les CEE ou d’autres aides publiques.
Utiliser votre apport personnel pour financer des travaux dans votre maison
Pour financer vos travaux dans votre maison, vous pouvez aussi mobiliser votre épargne personnelle comme le livret A, le plan épargne logement (PEL), le compte épargne logement (CEL), le livret de développement durable et solidaire (LDDS), etc. Cette option présente un avantage de taille : vous évitez les intérêts d’un crédit, ce qui réduit considérablement le coût global de votre projet.
L’apport personnel peut servir à :
- financer entièrement des petits travaux (peinture, changement de revêtements, aménagement de pièces, etc.) ;
- couvrir une partie du coût en complément d’un crédit travaux ou d’un prêt personnel ;
- réduire le montant à emprunter, et donc la mensualité ou la durée de votre crédit.
Bon à savoir
Il est recommandé de ne pas utiliser toute votre épargne pour pouvoir faire face aux imprévus (panne de voiture, changement de situation professionnelle, etc.).
Réaliser une simulation en ligne avant de souscrire un crédit
Avant de souscrire un prêt, il est essentiel de réaliser une simulation de crédit pour anticiper son impact sur votre budget. Grâce aux simulateurs en ligne, vous pouvez ajuster différents paramètres, que ce soit le montant emprunté, la durée du prêt, le taux d’intérêt ou d’assurance pour ainsi obtenir une estimation précise de vos mensualités.
Cette étape vous permet de :
- vérifier que vous ne dépassez pas le seuil des 35 % d’endettement ;
- comparer plusieurs offres entre un prêt travaux, un prêt personnel ou un regroupement de crédits, et choisir la solution la plus adaptée à votre profil et à votre projet ;
- éviter les mauvaises surprises sur le coût total du crédit.
Comparer les taux et les frais avant de signer
Avant de vous engager dans un prêt, prenez le temps de comparer en détail les différentes offres proposées. Un crédit engage sur plusieurs années : une différence de taux ou de frais peut représenter des sommes importantes sur la durée.
Voici les éléments clés à analyser :
- le taux nominal : c’est le taux de base appliqué par l’organisme prêteur ;
- le TAEG (taux annuel effectif global) : il intègre tous les frais liés au crédit (taux nominal, frais de dossier, etc.), et permet de comparer objectivement les offres ;
- l’assurance emprunteur : demandée pour certains crédits, facultative pour d’autres ;
- les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : à vérifier si vous envisagez un remboursement partiel ou total avant la fin du prêt.
