Comment financer une voiture ?
En bref
Après l’immobilier, l’achat d’une voiture est souvent l’une des dépenses les plus importantes pour les ménages. Outre le paiement comptant, plusieurs façons de financer une automobile existent. Voici ce qu’il faut retenir :
- le crédit auto peut être affecté (débloqué sur facture) ou non (la somme est versée sur votre compte sans justificatif) ;
- la location avec option d’achat (LOA) ou la location longue durée (LLD) sont des options parfois prises par les automobilistes ;
- le regroupement de crédits avec l’adjonction d’une trésorerie est un autre moyen de financer un véhicule tout en restructurant ses prêts en cours afin d’alléger les mensualités. Cette solution augmente néanmoins le coût global du crédit ;
- il existe certaines aides financières spécifiques pour acquérir un véhicule, notamment pour les voitures hybrides et électriques ;
- avant de choisir une solution de financement pour votre voiture, il est conseillé de réaliser des simulations de crédit.
Le crédit auto pour financer sa voiture
Le crédit auto fait partie des solutions pour financer l’achat d’une voiture. Il se distingue en deux catégories.
Le crédit auto affecté
Le crédit auto affecté est destiné uniquement à l’achat d’un véhicule. Pour en bénéficier, il est nécessaire de présenter un justificatif - en l’occurrence la devis remis par le concessionnaire - à l’organisme prêteur. La banque étudie en parallèle votre profil et votre solvabilité. Si elle estime que vous pouvez soutenir financièrement le projet, alors elle peut vous accorder le prêt.
Vous recevez dans un premier temps ce que l’on appelle une fiche d’information précontractuelle. Elle mentionne l’ensemble des conditions liées au crédit auto affecté (montant, taux d’intérêt, durée, etc.). Par la suite, si l’opération vient à se concrétiser, vous recevez et signez une offre de prêt écrite. Les fonds sont alors débloqués directement sur le compte du professionnel auprès de qui vous achetez la voiture. Vous remboursez ensuite la banque selon les mensualités inscrites dans les termes du contrat.
Bon à savoir
Obtenir un crédit auto affecté pour l’achat d’une voiture d’occasion auprès d’un particulier peut amener à des difficultés pour obtenir l’accord de la banque.
Le prêt personnel non affecté
Aussi appelé prêt personnel, ce prêt permet d’obtenir une somme d’argent sans présenter de justificatif. C’est l’idéal pour acheter directement votre véhicule auprès d’un particulier. Avec ce prêt, vous pouvez financer tout ou partie de la voiture, mais aussi d’autres projets si vous le souhaitez (de l’électroménager, des meubles, un voyage). La somme est versée, après acceptation de l’offre de prêt, directement sur votre compte bancaire.
Que vous optiez pour prêt affecté ou non, vous devez au préalable évaluer votre capacité d’endettement en effectuant une simulation : vous saurez ainsi quelle mensualité maximale vous pouvez supporter en comptant vos autres charges (loyers ou remboursement de prêt immobilier).
La location avec option d’achat (LOA) ou crédit-bail
Le principe de la location avec option d’achat (LOA) est celui du crédit-bail. Vous versez un loyer mensuel pendant une certaine durée (généralement entre deux et cinq ans). À l’échéance du contrat, vous avez deux options :
- conserver la voiture en la rachetant grâce à un dernier versement correspondant à la valeur résiduelle du véhicule ;
- poursuivre sur la voie de la location en souscrivant un contrat pour une nouvelle voiture.
La LOA est possible avec ou sans apport. Le coût du loyer dépend de celui du véhicule, du kilométrage annuel, de la durée de location et du montant de la valeur résiduelle de la voiture. Le loyer d’une LOA est parfois moins élevé qu’une échéance de crédit auto classique, mais le coût global est généralement plus important, surtout si l’on dépasse le kilométrage mentionné au contrat ou si des frais de remise en état doivent être facturés.
La location longue durée (LLD)
Il s’agit ici aussi d’un contrat de location sur plusieurs mois (entre 24 et 60 mois la plupart du temps). Mais, à la différence de la LOA, vous ne pouvez pas acheter le véhicule à la fin du contrat. La LLD peut être souscrite avec ou sans apport et permet de mensualiser plus facilement son budget, puisque tout est fixé à l’avance dans le contrat.
La LLD permet de rouler avec des véhicules récents et de changer régulièrement de voiture en limitant les frais, tout en bénéficiant de la garantie constructeur. En revanche, il est difficile de mettre fin à une LLD avant son terme et le coût global peut être supérieur à un crédit auto classique, raison pour laquelle vous avez tout intérêt à envisager des simulations de financement pour comparer les offres et trouver celle qui convient le mieux à votre projet et à votre budget.
Le regroupement de crédits
Autre possibilité pour financer son véhicule : recourir à un rachat de crédits en y adjoignant ce que l’on appelle une trésorerie supplémentaire. Le regroupement de crédits permet de restructurer vos dettes en souscrivant un nouveau prêt unique destiné à rembourser tout ou partie des crédits et créances en cours. L’avantage principal de cette opération réside dans l’allègement de la mensualité, en contrepartie d’un allongement de la durée du prêt et d’un coût global plus élevé. Par ailleurs, la baisse des mensualités dépend notamment de la durée restante des prêts rachetés.
Vous pouvez inclure dans votre rachat de crédits une somme supplémentaire destinée à l’achat d’un véhicule : l’échéance sera ainsi incluse dans la nouvelle mensualité globale. À noter que le meilleur moyen de savoir si vos crédits peuvent être regroupés en incluant une trésorerie supplémentaire pour financer une voiture reste là aussi d’effectuer une simulation auprès de professionnels qualifiés.
L’achat de son véhicule au comptant
Enfin, il est possible de financer l’achat de son auto au comptant, si l’on dispose des liquidités nécessaires. L’avantage principal est de n’avoir aucune mensualité à honorer par la suite et de passer outre le remboursement d’intérêts souvent coûteux. Toutefois, cela suppose d’avoir une épargne suffisante ou une rentrée d’argent exceptionnelle.
Bien qu’elle présente des atouts certains comparés à un crédit auto, cette solution n’est pas forcément la plus pertinente. En effet, il faut tenir compte de la reconstitution de votre épargne suite à la transaction, ce qui s’avère parfois plus fastidieux que de rembourser un prêt.
Existe-t-il des aides financières pour financer une voiture ?
Il existe quelques aides financières au niveau national et local pour acheter une voiture, mais celles-ci ne concernent généralement que les véhicules électriques ou hybrides :
- les voitures électriques neuves peuvent bénéficier d’un bonus écologique maximum de 4 000€ pour de la location (pendant au moins deux ans) ou de l’achat. Le montant exact dépend du prix du véhicule et des revenus. Les véhicules d’occasion ne sont plus concernés par le bonus écologique depuis février 2024 ;
- la prime au rétrofit est attribuée aux propriétaires de véhicules thermiques transformant leur motorisation en électrique ou hybride rechargeable.
Enfin, il convient de mentionner que la prime à la conversion n’est plus en vigueur depuis fin 2024.
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Notre mission est de vous proposer l’offre de rachat de crédits la plus en phase avec vos attentes, en négociant pour vous des conditions optimales. En travaillant avec Partners Finances, vous profitez d’un accompagnement personnalisé assuré par des experts, présents à chaque étape de votre démarche. Nous mobilisons nos compétences pour faire de votre projet automobile une réussite, au travers de conditions financières ajustées à vos attentes et à vos projets.
