Trop de crédits accumulés ? Nos conseils pour vous en sortir

Qu’entend-on par “trop de crédits” ?

On dit d’une personne qu’elle a trop de crédits lorsqu’elle a accumulé plusieurs emprunts au fil du temps et fait face à des difficultés récurrentes pour les rembourser ou pour subvenir à ses autres besoins en parallèle.

D’une manière générale, on peut considérer qu’un taux d’endettement supérieur à 35 % est symptomatique d’une personne qui a trop de crédits, même s’il s’agit d’un sentiment relativement subjectif. Cela signifie alors que plus de 35 % des revenus du foyer sont consacrés au remboursement des échéances de crédit mensuelles.

Le fait d’avoir trop de crédits peut avoir de nombreuses conséquences sur la vie d’un foyer tant sur le plan matériel que psychologique (sacrifices financiers, stress au quotidien, incertitudes quant à l’avenir, etc.). Cette situation peut même conduire à l’accumulation de frais bancaires (agios) et d’incidents de paiement. Dans le pire des cas, l’emprunteur s’expose à des risques de surendettement et de fichage sur les registres d’incidents de paiement. Ces risques deviennent particulièrement prégnants lorsque le taux d’endettement atteint 50 %.

Comment savoir si on est dans un endettement excessif ?

Plusieurs signes caractéristiques doivent alerter un emprunteur qui a trop de crédits. C’est par exemple le cas :

• lorsque celui-ci a du mal à faire face à ses dettes à échoir (factures d’énergie, d’assurance, abonnements, etc.) avec des retards de paiement et des démarches de recouvrement initiées par les créanciers ;
• lorsqu’il présente des difficultés à gérer son budget chaque mois (difficultés à assurer les besoins vitaux du quotidien comme l’alimentation ou les frais de santé, reste à vivre insuffisant, dépenses supérieures aux revenus en fin de mois) ;
• si l’emprunteur a fréquemment recours au découvert bancaire en fin de mois, engendrant de nouveaux frais qui viennent s’ajouter à ses difficultés financières initiales ;
• lorsque l’emprunteur sollicite de nouveaux crédits à la consommation pour rembourser ses dettes et crédits en cours faute de pouvoir trouver une solution immédiate à ses problèmes budgétaires. Cette démarche enclenche alors un cercle vicieux de surendettement aux conséquences potentiellement désastreuses ;
• quand l’emprunteur ressent un stress budgétaire permanent où la moindre dépense est redoutée.

Lorsqu’un ou plusieurs signes s’appliquent à votre situation, ils doivent vous alerter sur la dégradation de votre situation financière et sur le fait que vous avez trop de crédits. Ils témoignent alors de la nécessité de mettre en place des mesures correctives afin de restructurer votre budget pour retrouver du pouvoir d’achat.

Les solutions pour alléger vos dettes et crédits

Face à une situation où vous détenez trop de crédits, plusieurs solutions peuvent être envisagées (parfois de concert) pour éviter que la situation ne se détériore rapidement.

Optimiser ses dépenses

Pour retrouver du pouvoir d’achat et une certaine sérénité financière, la première des choses à faire est d’analyser factuellement son budget actuel. Listez l’ensemble de vos dépenses mensuelles à partir de vos relevés et faites la distinction entre :

• les dépenses incompressibles (loyer, pensions) sur lesquelles vous n’avez aucune marge manoeuvre ;
• les dépenses essentielles mais qui peuvent être optimisées (changement de fournisseur d’énergie, d’Internet ou de téléphone, renégociation des contrats d’assurance) ;
• les dépenses non essentielles sur lesquelles vous pouvez, au moins temporairement, réaliser des sacrifices pour faire des économies (habillement, loisirs, sorties, repas à l'extérieur, abonnements, etc.).

En vous basant sur ce bilan, vous pouvez vous fixer des objectifs de réduction de dépenses mensuelles. Vous pouvez utiliser un tableau budgétaire ou une application d'agrégation des comptes pour vous assister dans cette tâche. Même si cette démarche n’agit pas directement sur le montant de vos échéances de crédit, elle contribue malgré tout à améliorer votre reste à vivre et à rééquilibrer votre budget.

Une autre solution complémentaire peut être la recherche de revenus supplémentaires permettant de réduire son taux d’endettement. Ils peuvent s’apparenter au lancement d’une activité parallèle à votre emploi (services à la personne, livraison, boutique en ligne, etc.).

Se faire aider

Pendant cette période financière délicate, vous pouvez vous faire accompagner pour tenter d’améliorer votre situation financière :

• vous pouvez en premier lieu solliciter un prêt ou une aide financière auprès de votre famille ou de votre entourage. Attention toutefois, cette option peut être source de conflits avec vos proches si votre situation financière venait à se dégrader et que vous ne soyez pas en mesure de rembourser les sommes prêtées ;
• vous pouvez également faire appel à un conseiller budgétaire ou à des associations venant en aide aux personnes en proie à des problèmes de surendettement. Ces interlocuteurs peuvent vous apporter de précieux conseils de gestion budgétaire notamment au travers d’ateliers ;
• le recours aux services sociaux constitue une autre ressource vous permettant de mieux gérer votre budget mais aussi de bénéficier de dispositifs exceptionnels destinés aux personnes connaissant des difficultés financières ;
• lorsque votre situation s’est trop fortement dégradée, vous pouvez en dernier recours, déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France afin de vous mettre sous la protection du tribunal face aux risques de saisie et d’expulsion.

Agir sur les mensualités de crédit

Vous pouvez également agir directement sur les crédits en cours. Plusieurs possibilités vous sont alors offertes :

• solliciter des pauses de remboursement ou des reports d’échéance auprès de vos créanciers pour retrouver une certaine respiration financière. Ces possibilités sont parfois prévues dans votre contrat de prêt, mais n’hésitez pas, dans tous les cas, à vous rapprocher de votre conseiller bancaire pour en faire la demande ;
• demander une modulation à la baisse des échéances de remboursement de façon temporaire pendant cette période difficile. Si les créanciers peuvent parfois accepter cette demande, cela augmente mécaniquement le coût du crédit avec un montant à rembourser décalé dans le temps et des intérêts qui courent sur une plus longue durée ;
• demander une renégociation de crédit : cette démarche consiste à solliciter ses créanciers pour modifier les conditions de remboursement de l’emprunt (taux d’intérêt, durée de remboursement, montant des mensualités, etc.) ;
• opter pour un rachat de crédits afin de réorganiser ses charges.

Le rachat de crédits pour réduire vos mensualités

Le regroupement de crédits est une opération qui consiste à faire racheter plusieurs prêts en cours de remboursement par un établissement financier qui devient alors le nouveau créancier unique. Grâce à cette démarche de mutualisation des emprunts, vous pouvez réduire le montant de vos mensualités de crédit grâce à la mise en place d’un nouvel échéancier de remboursement plus adapté à votre situation financière du moment.

Cette baisse est rendue possible par l’allongement de la durée de remboursement. Le regroupement de crédits permet également parfois l’obtention de conditions d’emprunt plus favorables à l’emprunteur du fait notamment de la mutualisation des crédits (par exemple au niveau du taux d’intérêt ou des modalités de remboursement).

Le rachat de crédits offre la possibilité de regrouper tous types de prêts (prêt immobilier, crédit à la consommation, crédit auto, prêt travaux voire même certaines dettes personnelles). Si cette solution est particulièrement adaptée aux personnes qui ont trop de crédits et qui ne parviennent plus à en assumer leur remboursement, le rachat de prêts ne doit être envisagé qu’en dernier recours, après que les autres options d’optimisation budgétaire aient été mises en place.

L’allongement de la durée de remboursement entraîne, en effet, mécaniquement une augmentation du coût global du crédit du fait notamment d’intérêts de remboursement qui courent sur une plus longue période.

Trop de crédits et de dettes : comment éviter le surendettement ?

Voici quelques conseils et astuces à appliquer pour éviter le surendettement lorsque vous avez trop de crédits et de dettes :

• analysez vos charges et rationalisez votre budget : listez vos revenus et vos dépenses et faites en sorte d’améliorer votre reste à vivre en recherchant toutes les sources d’optimisations potentielles (renégociation d’abonnements, changement de fournisseur, chasse aux dépenses non-essentielles, etc.). Vous pouvez notamment utiliser des applications pour catégoriser tous les types de dépenses et vous fixer une limite pour chaque catégorie ;
• constituez vous une trésorerie de précaution : forcez-vous à mettre une somme définie de côté chaque mois. Cette épargne vous permettra notamment de faire face à des urgences ou des dépenses imprévues (frais de santé, réparations de véhicule, remplacement d’équipements électroménagers, etc.). Elle évitera ainsi de futurs problèmes budgétaires potentiels ;
• échangez avec vos créanciers pour obtenir des facilités de règlement (reports, pauses de remboursement) et tentez de renégocier les conditions de vos prêts (notamment immobiliers) pour faire baisser le montant de vos mensualités ;
• formez-vous à la gestion financière et faites-vous accompagner : n’hésitez pas à suivre des ateliers ou des programmes en ligne vous permettant de mieux gérer votre budget. Faites appel à un conseiller budgétaire pour bénéficier d’un avis d’expert avisé sur votre situation spécifique ;
• si vous n’avez d’autre choix que de réaliser un regroupement de crédits, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en rachat de crédits pour optimiser vos chances d’obtenir les meilleures conditions pour votre nouveau crédit unique.