Combien de temps pour obtenir un rachat de crédits ?
Lorsque les finances sont rognées par trop d’emprunts, il est possible de se tourner vers un rachat de crédits. Une opération financière très efficace pour réduire le montant des mensualités et prolonger la durée de remboursement tout en ayant à faire à un seul interlocuteur. En revanche, si une fois enclenché ce montage se révèle optimal et efficace, il n’en reste pas moins qu’il s’agit d’une démarche qui ne s’improvise pas et qui ne peut pas être réalisée au dernier moment. Pour garantir le succès d’un regroupement de prêts, mieux vaut être bien informé sur les différents délais nécessaires à sa mise en place effective.
Le temps de la recherche de l’offre : une étape non négligeable
Avant toute chose, il est important de prendre en compte le temps que peut prendre la recherche de l’offre la mieux adaptée à ses besoins. Pour l’effectuer l’emprunteur a deux options : s’offrir les services d’un courtier ou effectuer plusieurs simulations et devis en ligne.
Dans le premier cas, demander conseil à un courtier peut permettre de réaliser un gain de temps non négligeable. En effet, ce professionnel, en tant que véritable expert du secteur financier, saura accompagner son client tout au long de sa recherche. Il est également l’intermédiaire le plus efficace pour avoir un aperçu complet des offres disponibles sur le marché. Il dispose de toutes les plaquettes d’offres et de toutes les grilles tarifaires afin d’éviter au client de devoir aller lui-même à la pêche aux informations. Un courtier est donc un intermédiaire idéal lorsque l’on veut souscrire à un rachat de crédits sans perdre de temps. Mais il faudra néanmoins débourser une certaine somme d’argent pour s’offrir les services de ce professionnel.
Autre option, plus laborieuse et donc plus longue : procéder soi-même à un examen minutieux du panel de contrats. Pour cela, il existe désormais de multiples plateformes sur Internet. Celles-ci proposent en quelques clics d’effectuer une simulation en ligne. Il suffit de renseigner les informations essentielles relatives au futur contrat comme les revenus de l’emprunteur et de son foyer, le nombre d’emprunts concernés par l’opération, le nombre de mensualités restantes ou encore la durée des crédits en cours. Il est ensuite possible de recevoir directement un devis par email ou d’être rappelé par un opérateur.
Cette démarche est certes plus longue mais elle permet d’effectuer une recherche complète et de faire jouer la concurrence entre les acteurs du marché, c’est à dire les établissements spécialisés dans les crédits et les banques.
Quelle que soit l’option choisie, des critères indispensables sont à prendre en compte pour trouver le meilleur contrat de rachat :
- le taux proposé
- le montant des mensualités
- la durée de remboursement proposée
- le capital restant dû
- les frais de dossier
- les frais de remboursement anticipé
Des critères qui varieront certes en fonction des différents établissements et du type de contrat mais qui dépendront surtout du dossier et du profil de l’emprunteur.
Un dossier solide rime avec réponse rapide
Pour s’assurer d’une réponse positive mais surtout rapide lorsque l’on effectue une demande de regroupement de prêts, il est primordial de fournir un dossier complet. Les allers-retours d’emails, d’appels ou de courrier pour fournir certains documents sont les principaux motifs d’un rallongement des délais de concrétisation de ce montage. Ainsi, plus un dossier sera transmis de façon complète, plus l’étude de celui-ci et la réponse du créancier seront rapides. Pour gagner du temps, il faudra donc obligatoirement présenter des documents tels que :
- la copie de la pièce d’identité
- les trois derniers bulletins de salaire de l’emprunteur
- les relevés bancaires
- les justificatifs relatifs à une éventuelle pension
- le dernier avis d’imposition
- les quittances de loyer ou les titres de propriété
- les relevés des livrets ou autres produits d’épargne
- tous les documents concernant les crédits en cours
Tous ces différents éléments seront pris en compte au moment de l’étude de la demande et permettront surtout de déterminer le taux d’endettement de l’emprunteur.
Le délai d’acceptation d’une offre
Après l’envoi d’un dossier complet, l’organisme prêteur étudiera avec rigueur chaque document du dossier. Pour obtenir une réponse favorable, il faudra que le comité d’engagement interne à l’établissement procède à un vote et à une concertation. Il s’agit là d’évaluer les risques et les avantages que représente l’acceptation du dossier.
Dans certains cas, il est possible que le créancier demande des justificatifs complémentaires avant de prendre une décision. Conséquence : le délai d’analyse du profil et donc la formulation de l’offre peuvent être prolongés.
Le temps de réponse est variable d’une banque ou d’un établissement financier à l’autre mais aussi fonction de la nature du contrat et du type de montage du rachat. En effet, il faudra généralement compter entre une semaine et dix jours avant de recevoir une offre de contrat lorsqu’il s’agit de regrouper uniquement des crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, travaux).
En revanche, lorsque l’opération inclut un prêt d’un bien immobilier, l’étude du dossier peut être un peu plus longue car parfois, il peut être nécessaire de réaliser une estimation du bien en question en présence d’un notaire, ce qui rallonge considérablement la procédure. Pour un rachat de crédit immobilier il faudra donc compter deux à trois semaines avant d’obtenir une réponse.
En ce qui concerne le rachat de crédits hypothécaire, la démarche globale est beaucoup plus longue étant donné qu’il faudra rédiger certains documents à l’aide d’un notaire. L’opération est également plus lourde et demande de plus nombreuses vérifications avant le déblocage des fonds. Celui-ci interviendra après une période de quatre semaines en moyenne.
Le déblocage des fonds : la dernière étape
Après réception de l’offre et signature du contrat, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de quatorze jours pour les crédits consommation et de dix jours pour les emprunts immobiliers. Il s’agit là d’une obligation inscrite au Code de la Consommation qui encadre cette opération. Ce délai peut toutefois être réduit à la demande de l’emprunteur.
Passée cette période, le déblocage des fonds interviendra plus ou moins rapidement en fonction de la nature des crédits à regrouper. Lorsque le montage concerne uniquement des prêts à la consommation, la somme peut être débloquée presque immédiatement après la signature du contrat. En ce qui concerne un rachat de crédit immobilier il faudra compter entre 48 heures et 72 heures avant le déblocage des fonds. Un délai qui peut être rallongé lorsque l’intervention d’un notaire est nécessaire.
Quel délai entre deux regroupements de prêts ?
Il est possible de réaliser plusieurs rachats de crédits à la suite puisqu’il n’existe aucune restriction légale en ce qui concerne un éventuel délai. En revanche, en fonction des établissements, certains sont très réticents à octroyer plusieurs regroupements. Pour pouvoir bénéficier de deux rachats de crédits à la suite, le profil du client doit être impeccable et son taux d’endettement ne doit pas être trop élevé.
Le rachat de crédits est une solution idéale lorsque de nombreux crédits sont cours. Elle permet de tous les réunir en souscrivant à un nouvel emprunt obtenu à un taux avantageux. Dès lors, il est possible de réduire le montant des mensualités*. Par conséquent, la durée de remboursement sera prolongée et le coût total augmenté.
