Regroupement de crédits travaux : pour quels types de rénovation ?

Quels sont les avantages et les inconvénients du rachat de crédit travaux ?

Racheter ses crédits pour faire des travaux peut être une solution opportune lorsque les emprunts à rembourser ne permettent pas de dégager une somme suffisante pour la rénovation. Elle n’est toutefois pas sans risques et doit être utilisée avec précaution et en toute connaissance de cause.

Les avantages

Le regroupement des prêts en cours s’accompagne de plusieurs avantages pour l’emprunteur souhaitant réaliser des travaux : 

• la réduction des mensualités de crédit : la consolidation des emprunts en cours et l’allongement de la durée de remboursement du capital total restant dû permet de réduire les échéances mensuelles de l’emprunteur. Il bénéficie alors d’une plus grande latitude sur la gestion de son budget mensuel ; 
• l’amélioration du reste à vivre : en réduisant ses charges fixes mensuelles, l’emprunteur augmente mécaniquement son reste à vivre (à revenus identiques), c’est-à-dire le montant mensuel restant pour les besoins de son foyer une fois les charges fixes déduites (loyers, crédits en cours, pensions à verser). Il retrouve ainsi plus de souplesse pour ses dépenses ; 
• la réduction du taux d’endettement : le rachat de crédits permet de diminuer la part des charges fixes mensuelles par rapport aux revenus mensuels. Cet indicateur est particulièrement scruté par les établissements bancaires pour l’octroi d’un nouveau crédit. Le rachat de prêts peut alors permettre de ramener le taux d’endettement sous les 35 %, le pourcentage maximum accordé pour financer un nouveau projet comme par exemple des travaux (aménagement, plomberie, électricité, rénovation de cuisine, de salle de bain, etc.) ; 
• l’octroi d’une trésorerie complémentaire : selon les situations, il est possible d’obtenir une enveloppe de financement supplémentaire pour la réalisation d’un projet particulier (en l'occurrence des travaux de rénovation). Ce nouveau prêt est intégré directement au capital restant dû total à racheter et est remboursée au sein de la nouvelle mensualité unique ;
• de meilleures conditions d’emprunt potentielles : le regroupement de prêts implique la contraction d’un nouvel emprunt avec un nouveau taux d’intérêt unique parfois plus bas ;
• une simplification administrative : avec la nouvelle mensualité unique, l’emprunteur n’a plus qu’un virement mensuel à effectuer, ce qui permet une meilleure visibilité sur ses comptes et évite les potentielles erreurs d’appréciation ; 
• l’amélioration du bien immobilier : pour un propriétaire, les travaux réalisés peuvent permettre d’optimiser l’efficacité énergétique du logement, d’améliorer le confort intérieur et donc en dernier ressort de réaliser des économies d’énergie chaque mois. Un bien rénové augmente par ailleurs sa valeur dans l’optique d’une potentielle revente future.

Les inconvénients

Malgré ses nombreux avantages, le rachat de crédits pour effectuer des travaux de rénovation comporte également certains risques et inconvénients dont il faut avoir conscience avant d’y souscrire : 

• une augmentation du coût total du crédit : l’étalement des remboursements implique une accumulation d’intérêts d’emprunt sur une plus longue période, ce qui augmente donc le coût global du prêt ; 
• des frais annexes non-négligeables : le rachat de crédit travaux peut entraîner des frais de dossier, des frais de garantie pour couvrir le nouveau prêt travaux ainsi que de potentielles indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur les anciens prêts à racheter ; 
• des risques de surendettement en cas de souscription de nouveaux prêts : l’assainissement budgétaire permis par le rachat peut inciter l’emprunteur à contracter de nouveaux emprunts susceptibles de mettre à mal son budget sur le long terme.

Principaux avantages et inconvénients du rachat de crédits travaux : 

Quelles conditions pour pouvoir faire racheter ses crédits ?

Le rachat de crédits impliquant la souscription d’un nouveau prêt travaux, l’emprunteur est, comme pour tout nouvel emprunt, soumis à une évaluation de solvabilité par l’organisme de crédit. Il doit ainsi le rassurer sur capacité à rembourser l’emprunt de substitution dans son intégralité et selon le nouvel échéancier convenu. Il doit alors présenter : 

• une situation professionnelle stable ainsi que des revenus réguliers ; 
• un taux d’endettement limité : même si l’un des objectifs du rachat est de ramener le taux d’endettement sous les 35 %, un établissement de crédit évitera bien souvent de racheter des prêts avec un taux d’endettement supérieur à 50 % du fait de risques de non-remboursement jugés trop importants ; 
• un comportement budgétaire responsable : les relevés de compte de l’emprunteur ne doivent pas laisser apparaître des dépenses manifestement dispendieuses par rapport à ses revenus. À défaut, l’organisme peut s’interroger sur le sérieux de l’emprunteur et sur sa capacité à honorer ses engagements financiers ; 
• des justificatifs de l’allocation adéquate des fonds prêtés : le rachat de crédits travaux pouvant être considéré comme un crédit affecté en cas de trésorerie complémentaire sollicité, l’emprunteur doit prouver que les fonds alloués sont bien utilisés pour la réalisation de travaux. Des devis ou factures d’artisan doivent ainsi être présentés au nouveau créancier pour qu’il puisse procéder au déblocage des fonds ;
• des garanties couvrant le nouvel emprunt : le nouveau créancier unique peut exiger l’apport de garanties lui permettant de se rembourser en cas de défaut de paiement. Une caution, une hypothèque ou un nantissement de produit financier (assurance-vie par exemple) peuvent notamment faciliter l’opération de rachat.

La procédure pour réaliser un rachat de crédits travaux

Voici la marche à suivre pour effectuer un regroupement de crédit travaux : 

1. Évaluez votre situation financière et vos besoins : listez vos crédits et dettes en cours et mettez-les en rapport avec vos revenus récurrents. Vous pourrez alors estimer votre taux d’endettement et votre reste à vivre mensuel. Ces indicateurs serviront de points de départ pour déterminer vos objectifs de rachat (par exemple “diminuer mes échéances de 300 € chaque mois”). En parallèle évaluez le montant nécessaire pour vos travaux en sollicitant des devis d’artisans ; 
2. Effectuez une simulation de rachat de crédits sur le site de Partners Finances en renseignant le montant de vos crédits en cours, le capital restant dû, la durée de remboursement visée ou encore le montant de la mensualité souhaitée. N’hésitez pas à faire varier les curseurs pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation. Indiquez par ailleurs si vous avez besoin d’une trésorerie complémentaire pour la réalisation de vos travaux ; 

1. Constituez votre dossier emprunteur qui servira de base à votre étude de solvabilité par la banque. Celui devra notamment comprendre des justificatifs professionnels, de revenus, de compte ainsi que tous les documents se rapportant aux crédits à racheter ; 
2. Une fois l’offre de rachat identifiée, effectuez une demande de rappel par un conseiller Partners Finances afin d’affiner votre projet de rachat ;
3. Transmettez votre dossier à l’établissement choisi pour étude de votre profil et de votre demande de financement ; 
4. Recevez votre offre de prêt : si les termes du contrat vous conviennent, vous devez le retourner signé à l’établissement. Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours pour changer d’avis sans justification ou d’un délai de réflexion obligatoire de 10 jours avant de pouvoir retourner l’offre si le rachat comporte un crédit immobilier avec plus de 60 % du capital total à racheter ;
5. Le nouveau créancier procède au rachat des différents crédits en cours auprès des anciens créanciers à réception de l’offre signée. Le cas échéant, il effectue également le déblocage des fonds pour la trésorerie supplémentaire sollicitée. Le plus souvent, les fonds sont transmis directement à l’artisan une fois les justificatifs de travaux fournis. Vous pouvez alors débuter vos travaux de rénovation (le déblocage des fonds est souvent réalisé en plusieurs acomptes en fonction de l’avancée des travaux) ; 
6. Commencez à rembourser votre nouvel emprunt unique selon le nouvel échéancier ainsi que les potentielles indemnités de remboursement anticipé dues aux anciens créanciers. Ces pénalités sont cependant souvent déjà intégrées à la nouvelle mensualité unique.

FAQ

Quelles sont les erreurs à éviter au moment d’effectuer un rachat de crédits travaux ?

Pour réussir votre rachat de crédits travaux, il convient d’éviter les écueils suivants : 

• sous-estimer le coût total des travaux (une marge d’au-moins 10 % est à prévoir pour les imprévus) ; 
• ne pas comparer les différentes offres de prêt : les taux d’intérêt et les modalités de remboursement peuvent varier sensiblement d’un acteur à l’autre ;
• négliger le surcoût total du crédit dû à l’étalement des remboursements ;
• effectuer le rachat au mauvais moment (lorsque les taux d’intérêt sont supérieurs à ceux précédemment souscrits) ;
• négliger les frais annexes qui rendent l’opération moins profitable.

Quelles sont les aides existantes pour financer ses travaux de rénovation ?

Plusieurs dispositifs existent pour réduire le coût de ces travaux. Ils concernent principalement les travaux de rénovation énergétique (chauffage, isolation, fenêtres, etc.). On peut citer notamment MaPrimeRénov’, la prime énergie (dans le cadre des CEE), la TVA à 5,5 %, le chèque énergie, l’éco-PTZ ou encore les aides des collectivités locales.

Est-il possible d’intégrer un prêt immobilier à un rachat de crédits travaux ?

Oui, il est tout à fait possible de faire racheter un prêt immobilier en même temps que plusieurs prêts à la consommation (voire certaines dettes). On parle alors de rachat de crédits immobilier ou de rachat de crédits hypothécaire si la part du prêt immobilier excède 60 % du capital total restant dû. Attention toutefois, les taux d’intérêt des crédits immobiliers sont souvent moins élevés que les TAEG des crédits à la consommation. Il n’est donc pas toujours pertinent d’inclure le prêt immobilier à l’opération.

Pour quel type de logement puis-je effectuer un rachat de crédits travaux ?

Dans l’absolu, il est possible de solliciter un regroupement de prêts travaux pour une résidence principale comme pour une résidence secondaire voire même pour un investissement locatif. C’est plutôt la solvabilité de l’emprunteur et le montant demandé qui déterminent son éligibilité au rachat et à l’éventuelle trésorerie complémentaire.

Puis-je effectuer un rachat de crédit pour ma rénovation si je fais les travaux moi-même ? 

La démarche est plus complexe car vous n’aurez pas de devis à présenter à la banque procédant au rachat. Toutefois, en listant les devis d’achat de matériaux, il est possible d’obtenir un financement même si certaines banques restent frileuses du fait de l’absence de garantie décennale. 

Le rachat de crédits travaux nécessite-t-il toujours des justificatifs ?

La plupart du temps, le financement nécessaire pour la réalisation des travaux est un crédit affecté (prêt travaux). Il nécessite donc l’apport de devis et factures pour justifier l’allocation des fonds, notamment pour des travaux d’envergure. Pour des travaux d’un montant peu élevé, les justificatifs ne sont pas toujours nécessaires (prêt non affecté). Le crédit affecté permet cependant d’obtenir des taux d’intérêt généralement plus avantageux.