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Faire un rachat de crédit de 100 000 euros

Rachel BERTRAND
Mis à jour le 21/03/2024 | 12 minutes

Écrit par Rachel BERTRAND - Rédactrice web

Vérifié par Luigi DELMET - Chef de projet éditorial

En bref

Lorsque l’encours total des crédits à racheter atteint 100 000 euros, le regroupement de prêts est tout à fait envisageable.

  • Il met en place une échéance unique qui couvre l’ensemble des crédits en cours et propose des modalités communes à tous les emprunts (même taux d’intérêt, même durée de remboursement et même date de prélèvement).
  • Le rachat de crédits peut permettre d’augmenter le reste à vivre en baissant le montant de la mensualité, mais aussi de préparer le financement d’un nouveau projet en réduisant le taux d’endettement.
  • Le rachat peut comprendre des crédits à la consommation, des dettes diverses et des prêts immobiliers.

Il est recommandé de s’adresser à un courtier spécialisé en rachat de crédits pour être accompagné efficacement dans ses démarches.

dossier

L’un des avantages du rachat de crédits est qu’il conduit à la mise en place d’une échéance unique prélevée mensuellement par un seul organisme financier. Tous les crédits, mais aussi toutes les dettes existantes, peuvent ainsi être rassemblés dans un nouveau prêt. Il s’agit d’un crédit souscrit avec de nouvelles conditions dans un nouveau contrat de prêt. La mensualité sera elle aussi unique.

Dans le cas notamment d’un montant de 100 000 € à regrouper, l’emprunteur peut diminuer sa mensualité en allongent la durée de remboursement. Il peut aussi opter pour une augmentation du montant mensuel de remboursement pour solder ses prêts sur une durée plus courte. Ce cas reste cependant assez rare, car le rachat de crédits est généralement utilisé pour diminuer la charge mensuelle liée aux prêts.

À noter qu’un allongement de la durée de remboursement va diminuer le montant à verser chaque mois, mais va, en contrepartie, augmenter le coût total de l’opération. Autrement dit, il est plus coûteux de regrouper ses prêts que de les solder séparément.

Bon à savoir

Plusieurs éléments peuvent déterminer le montant maximum pouvant être regroupé, comme la situation de l’emprunteur (profession, locataire ou propriétaire…) et la durée de remboursement souhaitée.

Pour procéder à un regroupement de prêts, la banque ou l’organisme spécialisé va proposer le rachat de toutes les dettes, en soldant tous les capitaux restants dus auprès des établissements émetteurs.

Le taux d’intérêt du rachat de crédits est toujours fixe et unique et n’évoluera pas pendant toute la durée de vie du nouveau crédit souscrit. Le contrat prévoit, dès la signature, toutes les conditions du crédit : les frais, le montant de la mensualité unique et les modalités de remboursement. Le but est de proposer une solution adaptée au profil et aux objectifs de l’emprunteur.

Pour un montant de 100 000 €, afin d’obtenir un financement au meilleur taux et une solution adaptée à votre situation, il est vivement conseillé de faire appel à un courtier.

Disposant d’une forte expérience dans ce type d’opération, ce professionnel sera en mesure de vous accompagner dans votre projet. Il pourra vous orienter vers la solution la mieux adaptée à votre situation.

Plusieurs situations peuvent amener un emprunteur à envisager un rachat de crédits de 100 000 euros.

  • Sa situation personnelle ou professionnelle a changé (déménagement, nouveau métier, séparation de couple, naissance d’un enfant…). Il peut souhaiter réorganiser ses charges pour mieux concilier ses remboursements avec sa nouvelle situation.
  • L’emprunteur a un nouveau projet à financer (voiture, voyage, emménagement…). Il souhaite diminuer son taux d’endettement dans l’optique d’obtenir un autre financement.
  • Les prêts en cours sont multiples et variés (différents taux d'intérêt, différentes dates de prélèvement, différents interlocuteurs…). L’emprunteur peut chercher à simplifier ses prélèvements avec un regroupement de crédits.

Réaliser un rachat de crédits pour un montant de 100 000 euros peut apporter différents avantages à l’emprunteur.

  • Le regroupement de prêts simplifie la gestion budgétaire en réunissant l’ensemble des crédits et des dettes en un seul prélèvement mensuel.
  • Il peut baisser le montant de la mensualité (en agissant sur la durée de remboursement), ce qui permet d’augmenter le reste à vivre et de diminuer rapidement le taux d’endettement (critère important si l’emprunteur prévoit de financer un nouveau projet par exemple).
  • Il peut aussi prévenir une situation de surendettement en ajustant la nouvelle mensualité à la situation actuelle de ou des emprunteurs.
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Les prêts qui peuvent être intégrés dans une opération de regroupement de crédits sont les suivants :

  • les crédits à la consommation (crédits affectés voiture, moto, travaux, prêts personnels, crédits renouvelables…) ;
  • des dettes diverses (retards de paiement de factures, de loyers, dettes familiales, dettes fiscales, retards d’impôts, taxe d’habitation,…) ;
  • un prêt immobilier.

En effet, les prêts immobiliers peuvent également être inclus dans un rachat de crédits, qu’il s’agisse d’un emprunt pour l’achat d’un bien immobilier, pour une construction ou une extension, ou encore des travaux. Leur montant va déterminer la typologie du rachat de crédits.

  • Si la part relative au prêt immobilier représente plus de 60 % de l’opération, un nouveau crédit immobilier sera proposé.
  • Si la part est inférieure, c’est un crédit à la consommation qui sera mis en place. Les modalités (taux d’intérêt, durée de remboursement…) sont différentes pour ces deux types de financement.

Lorsqu’un emprunteur veut souscrire un rachat de crédits de 100 000 euros, il doit avant tout connaître sa capacité de remboursement et son niveau d’endettement. Cette capacité à rembourser un crédit correspond au total des revenus qui peuvent être alloués au paiement des échéances mensuelles.

De manière générale, il ne faudra pas dépasser un taux d’endettement de 35 %. Au-delà, les organismes financiers refusent, dans la très grande majorité des cas, d’octroyer un crédit.

Ainsi, le rachat de crédits est soumis à des conditions strictes d’éligibilité. Les comptes bancaires du futur emprunteur seront passés au crible, ce qui signifie qu’il faut une tenue des comptes impeccable.

En effet, une bonne gestion de ses finances est absolument nécessaire pour voir son dossier accepté, car elle prouve surtout le sérieux de l’emprunteur. De plus, disposer d’une capacité d’épargne est toujours un argument supplémentaire pour défendre la solidité de votre projet.

Il est possible de lier à son regroupement de prêts une garantie prenant la forme d’une hypothèque. On parle alors de rachat de crédits hypothécaire. Concrètement, il va s’agir de mettre un bien immobilier en garantie auprès de l’organisme financier qui pourra, en cas de défaillance de l’emprunteur, le saisir pour récupérer la somme due. Ce type de montage est par conséquent exclusivement réservé aux propriétaires.

Pour préparer en amont sa demande de rachat de crédits, il est conseillé de réunir tous les documents à fournir. Cela concerne notamment l’ensemble des documents liés aux crédits en cours (avec les capitaux restants dus et les tableaux d’amortissement), mais aussi des éléments plus personnels, comme les trois derniers relevés de compte bancaire et les justificatifs d’identité.

En sollicitant un courtier spécialisé dans le regroupement de crédits, vous bénéficier d’un accompagnement personnalisé pour l’ensemble de vos démarches (présentation de projet, documents…). Le professionnel va vous orienter vers l’organisme le plus à même de correspondre à vos attentes et restera présent pour répondre à vos interrogations.

Une fois que l’emprunteur aura choisi l’offre qui lui convient le mieux, il pourra constituer son dossier et envoyer toutes les pièces justificatives demandées. Un analyste pourra alors établir un dossier de financement sur mesure.

L’offre de prêt personnalisée de 100 000 euros est envoyée dès que le dossier est validé. Après un délai de réflexion de 10 jours, l’offre une fois signée sera suivie par le déblocage des fonds, et donc par la concrétisation de votre rachat de crédits.

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