Le point sur l’assurance-vie à la rentrée 2017
Le rendement sera encore en baisse
Mauvaise nouvelle pour les épargnants : cette année encore, le rendement des fonds eneuros de l’assurance-vie sera en baisse. La Fédération Française de l’Assurance (FFA) table sur un rendement moyen du fond en euros 2017 de 1,5%, montant qui sera versé au début de l’année 2018. Un chiffre en recul de 0,3 à 0,4 point par rapport à celui affiché en 2016 (1,8%), ce qui représente concrètement une chute 0,46%. Cette tendance se confirme d’année en année puisque les fonds euros affichaient un rendement de 2,3% en 2015 et de 2,8% en 2013. Parmi les facteurs ayant conduit à la chute de rentabilité de ce produit d’épargne pourtant plébiscité par les Français, il faut avant tout citer les taux bas en cours. En effet, l’OAT sur 10 ans de l’État français affiche actuellement un taux inférieur à 1% c’est à dire seulement 0,70%. Second phénomène qui impacte les taux de rendement de l’assurance-vie : la pression pour faire remonter les taux des grandes banques comme la Banque Centrale Européenne (BCE) pour l’euro ou encore la banque fédérale américaine (la Fed) pour les fonds en dollars outre-Atlantique. L’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) a d’ailleurs déjà tiré la sonnette d’alarme en demandant par exemple aux compagnies d’assurances de limiter leur collecte sur les fonds en euros. Malgré cette chute des taux de rendement, l’assurance-vie en euros reste l’un des placements les plus rentablesactuellement. D’autre part, il offre de nombreux avantages fiscaux ce qui continue de séduire de nombreux épargnants français. La France compte ainsi 17 millions de bénéficiaires ce qui représente 54 millions de contrats et 1.6 milliards d’euros.
Vers la mise en place d’une réforme
Mais ces avantages pourraient-ils prendre fin dans un futur proche ? C’est en tout cas l’une de promesses de campagne du nouveau président de la République, Emmanuel Macron. Celui-ci désire renforcer la fiscalité qui pèse sur les gros contrats d’assurance, à savoir ceux qui détiennent plus de 150.000 euros. Au jour d’aujourd’hui, les retraits effectués au moment de l’échéance du contrat sont imposés à hauteur de 23%, taxe qui pourrait atteindre 30% si cette réforme se concrétise prochainement. Cette augmentation de la taxation a pour but d’encourager les Français à retirer leur argent en sommeil sur ces contrats afin de réinvestir ces liquidités.
Parmi tous les types de placements et de produits d’épargne, il est parfois difficile de faire son choix. Détenir un contrat d’assurance-vie permet de faire fructifier ses capitaux mais encore faut-il y voir clair dans son budget surtout si un ménage est titulaire de plusieurs crédits. Un regroupement de prêts peut alors être envisagé. En accord avec l’établissement prêteur, tous les emprunts sont réunis au sein d’un nouveau crédit qui bénéficiera d’un taux avantageux. Ce montage permet immédiatement de réduire les mensualités à rembourser* puisque celles-ci s’étaleront sur une durée plus importante. À savoir également : le nouveau prêt représentera un coût plus cher au total.
