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Rachat de crédits : la simulation immédiate

Posté le 23 mai 2018 à 11:56
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Si tout le monde sait que le rachat de crédits permet de renégocier ses crédits en cours pour obtenir de meilleures conditions, il n’est pas toujours facile de savoir par où commencer lorsqu’il est envisagé. Pour connaître tous les différents paramètres de cette opération financière et l’aborder le plus sereinement possible, la première des choses à faire est une simulation en ligne. Un nombre important de simulateurs gratuits et simples d’utilisation sont au service des consommateurs sur internet. Non seulement ils permettent de pouvoir faire les premiers calculs de manière efficace, mais en plus, grâce à un système de calculateur en ligne, ils donnent une réponse immédiate. Il peut s’agir de regrouper tous les crédits en cours, c'est-à-dire un crédit habitat et des crédits à la consommation, ou seulement le prêt immobilier.

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Mode de fonctionnement du simulateur en ligne

Le simulateur de rachat de crédits est un outil présent sur la toile sur une variété innombrable de sites. Il est en règle générale très pratique d’utilisation, parfaitement efficace et il peut être utilisé gratuitement autant de fois que souhaité. Faire une simulation est accessible à toute heure de la journée et de la nuit, sans que cela n’engage en quoi que ce soit. La simulation en ligne, même s’il est nécessaire de renseigner ses coordonnées, n’est liée à aucun contrat ni engagement. Les futurs emprunteurs peuvent apprécier en un temps record leur éligibilité à cette opération financière tout en prenant connaissance de ses conséquences sur les finances du ménage.

Le mode d’utilisation du simulateur de rachat de crédits est d’une grande simplicité. Il suffit de renseigner ses informations personnelles et financières et le montant du ou des crédits à racheter. Se basant sur ces informations renseignées, ainsi que la durée de remboursement souhaitée, le simulateur donne une réponse immédiate. Attention il s’agit là d’une première estimation, qui est générée directement par un système de calcul en ligne, conçu pour proposer une évaluation au plus proche de la réalité. A noter que grâce à lui, la durée de remboursement peut être modifiée pour arriver au montant de la mensualité souhaitée. Il est possible de renseigner des crédits immobilier et/ou à la consommation, mais également un montant supplémentaire pour le financement d’un nouveau projet (travaux, voiture, biens et services, etc.), ou simplement une demande de trésorerie. Cette première approche estimative permet surtout de faire un comparatif entre la situation financière actuelle du ménage et celle qui va être proposée.

Dans un second temps une étude plus approfondie permettra de valider l’estimation immédiate obtenue grâce au simulateur. L’étape suivante est alors d’être contacté par un conseiller afin de construire un dossier personnalisé.

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Le simulateur de rachat de crédit immobilier

Lorsqu’il s’agit de racheter un crédit immobilier, la simulation peut présenter des particularités. En effet, le résultat proposé peut apparaître avec des frais supplémentaires. Il s’agit là des frais de notaire en cas de garantie hypothécaire. Celle-ci est mise en place lorsque l’emprunteur propriétaire met en caution son bien immobilier lors d’un rachat de crédit hypothécaire. Dans ce cas, le simulateur propose par défaut un rachat de crédits où les frais hypothécaires sont directement pris en compte. Aux frais de notaire s’ajoutent encore le ratio hypothécaire, c'est-à-dire la valeur du bien proposé en garantie, et enfin les indemnités de remboursement anticipé le cas échéant. Tous ces éléments sont comptabilisés dans la simulation en ligne et auront un impact sur la faisabilité du financement.

Lorsque l’emprunteur a bénéficié d’un crédit à taux zéro, il n’est pas conseillé de l’inclure dans le rachat de crédits. En effet, il présente certains avantages non négligeables. Il est possible de l’inclure dans la simulation en ligne, mais il faut alors préciser si l’emprunteur souhaite le garder ou non.

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Les objectifs d’une simulation de rachat de crédits en ligne

Si c’est gratuitement et sans contraintes que le simulateur fonctionne, c’est aussi pour préparer posément et sans surprise son projet. En l’espace de quelques instants, celui-ci va établir plusieurs éléments qui sont le taux d’endettement, le capital restant dû, le tableau d’amortissement, les frais de notaire en cas d’hypothèque, et enfin le montant des nouvelles mensualités.

Le taux d’endettement permet de connaitre quelle est la part que représente les crédits dans le budget du foyer. Il faudra renseigner les revenus nets de l’emprunteur et du co-emprunteur, les charges et frais mensuels ainsi que les mensualités des emprunts en cours à regrouper. Le simulateur en ligne pourra ainsi calculer d’un coté le pourcentage de son budget mensuel consacré au remboursement des crédits ainsi que le reste à vivre par mois.

Calculer le capital restant dû est une autre fonctionnalité du simulateur en ligne. En quelques clics, il affichera le montant de la somme qui reste encore à rembourser à l’établissement prêteur ou à la banque. Pour cela, il faut indiquer le montant emprunté, la durée du crédit, le taux immobilier et le taux de l’assurance emprunteur. Enfin, il faut également renseigner la date du premier paiement tout comme de la première mensualité.

Pour visualiser le tableau d’amortissement du nouveau crédit souhaité, les mêmes éléments que pour le calcul du capital restant dû sont demandés, à savoir somme empruntée, durée du prêt, taux d’intérêt et taux de l’assurance du crédit. Grâce à toutes ces informations, un tableau des remboursements détaillés pourra être fourni, indiquant le capital amorti et les intérêts à rembourser.

Un autre objectif important de la simulation rapide en ligne est d’évaluer si le rachat de crédits est rentable. C’est justement là tout l’intérêt d’une telle démarche car elle peut permettre de prendre la bonne décision. Le regroupement de prêts peut parfois engendrer des frais qui dans ce cas annulent le bénéfice qu’une telle opération pourrait apporter. Ces frais sont variables en fonction de plusieurs critères, notamment le montant à racheter. Ils sont constitués de manière générale des :

  • frais de remboursement anticipé pour solder l’ancien crédit immobilier
  • frais de mainlevée d’une hypothèque afin de libérer le bien immobilier mis en garantie
  • frais de banque une fois l’opération de rachat validée
  • frais de l’assurance emprunteur
  • frais pour une nouvelle mise en place d’une hypothèque

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Les avantages de l’opération

Le regroupement de prêts consiste à concentrer toutes les dettes et tous les crédits pour souscrire à un nouvel emprunt. La spécificité de celui-ci est qu’il pourra bénéficier d’une durée de remboursement plus longue, ce qui va permettre de réduire le montant de la mensualité, malgré une augmentation du coût total du financement. L’avantage est que le taux d’endettement peut être réduit également, ce qui veut dire que le reste à vivre va augmenter. Du coup, il sera possible d’envisager de nouveaux projets. De plus la gestion est simplifiée car il ne reste qu’une seule mensualité à rembourser, ce qui veut dire un seul interlocuteur à gérer.

L’avantage de passer par un comparateur en ligne est d’obtenir les différentes offres en quelques clics, car ce n’est pas vous mais bien l’outil qui va d’emblée donner les meilleures opportunités de rachat de crédits. Ensuite, en fournissant des informations sur un simple formulaire, l’emprunteur sait immédiatement si son dossier et éligible et si tel organisme l’accepte ou pas. La liste complète des documents et pièces justificatives à fournir est également donnée. La démarche représente donc d’un côté un énorme gain de temps, mais aussi d’argent, puisque le comparateur trouve le rachat de crédit le plus avantageux.

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