Comprendre les taux d'assurance de prêt immobilier en 2024

Que faut-il savoir sur le taux d’assurance de prêt immobilier ?

Tout d’abord, il est bon de rappeler que si la souscription d’une assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire d’un point de vue légal, aucune banque n’acceptera de vous accorder un prêt si vous n’êtes pas couvert.

Si l’on se penche à présent sur la définition du taux d’assurance de prêt immobilier, il s’agit d’une part de votre crédit immobilier destinée à financer votre couverture. Pour rappel, être assuré vous protège et vous aide financièrement face aux accidents de la vie (décès, perte totale et irréversible d’autonomie, etc.). Ainsi, lorsque vous remboursez une partie de votre prêt immobilier chaque mois, vous trouverez dans le détail de vos mensualités une part consacrée à votre assurance.

Il est aussi bon de rappeler qu’en tant qu’emprunteur, vous avez le choix entre :

• la souscription de l’assurance groupe, c’est-à-dire adhérer à l’offre de couverture proposée par la banque qui vous accorde le prêt ;
• la délégation d’assurance, c’est-à-dire souscrire un contrat individuel auprès d’un prestataire externe.

D’une manière générale, sachez que la délégation d’assurance est considérée comme financièrement plus intéressante en raison du haut degré de personnalisation et de la concurrence du marché.

Qu’est-ce que le Taux annuel Effectif d’Assurance (TAEA)

Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) correspond à la part consacrée au remboursement de votre assurance au sein de votre crédit immobilier. Ainsi, ce dernier comporte entre autres :

• le taux d’intérêt nominal ;
• les frais de dossier ;
• les échéances d’assurance ;
• les commissions versées à un éventuel courtier ;
• etc.

Le TAEA a été instauré à partir du 1er janvier 2015. À travers sa création, le but était de renforcer la transparence vis-à-vis des emprunteurs. En effet, la mention du TAEA étant désormais obligatoire, c’est pour vous un moyen simple et rapide de comparer les offres proposées par les assureurs et de calculer le coût total de l’assurance au sein de votre crédit immobilier.

Le TAEA peut faire partie du TAEG, mais pas l’inverse ! Autrement dit, lorsqu’il est question de déterminer les éléments qui composent le taux annuel effectif global, on peut mentionner :

• les intérêts du prêt immobilier ;
• les frais de dossier ;
• le coût d’évaluation du bien immobilier ;
• le coût de l’assurance ;
• etc.

C’est la raison pour laquelle, lorsque vous prospectez différents biens immobiliers, vous pouvez lire les mentions « TAEG avec assurance » et « TAEG hors assurance ».

La formule pour calculer le taux d’assurance de prêt

Aujourd’hui, la mention du TAEA est obligatoire sur toute offre de prêt immobilier. Toutefois, il est toujours possible de calculer le taux d’assurance emprunteur à l’aide d’une formule très simple, en l’occurrence :

TAEA = TAEG avec assurance - TAEG hors assurance

Quels sont les taux moyens d’assurance emprunteur en 2024 ?

Par nature, les taux moyens évoluent d’une période à une autre, tout comme ils peuvent varier d’une zone géographique à une autre. Les taux qui sont présentés dans le tableau ci-contre sont donc mentionnés à valeur indicative. À noter que les différents profils dressés sont considérés comme non-fumeurs et en bonne santé :

Si on prend l’exemple d’un crédit immobilier d’un montant de 220 000 € souscrit sur 25 ans, voici un ordre d’idées des tarifs moyens que l’on pourrait proposer à des emprunteurs d’âges différents :

Comment le taux d’assurance de prêt immobilier est-il calculé ?

De nombreux facteurs entrent en compte au moment de calculer le taux d’assurance emprunteur. Parmi les éléments ayant la plus grande influence sur son coût, le profil du souscripteur a une importance toute particulière. Ainsi on relève :

• son âge ;
• sa situation professionnelle (exerce-t-il un métier dangereux ?) ;
• son état de santé (dans le cas où il a dû remplir un questionnaire médical) ;
• la pratique d’un sport extrême ;
• etc.

En bref, l’ensemble des critères pouvant avoir une incidence directe sur l’état de santé de l’emprunteur sont autant de facteurs pouvant expliquer un coût d’assurance élevé.

Il est également bon de souligner que le coût du bien immobilier, la durée du prêt ou encore le niveau de garanties souscrit ont un rôle dans le calcul du taux d’assurance. S’il existe des garanties de base à l’image des garanties décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), vous êtes en droit de compléter votre couverture comme bon vous semble. Ainsi, il n’est pas rare de vous certains emprunteurs souscrire une garantie perte d’emploi afin de bénéficier d’un coup de pouce financier en cas de licenciement.

Pour vous aider à bien comprendre la manière dont est calculée le taux d’assurance de prêt immobilier, le plus simple reste entre de prendre un exemple :

Peut-on faire baisser le taux d’assurance emprunteur ?

Il est tout à fait possible de faire baisser son taux d’assurance de prêt immobilier. Dans cette optique, vous avez tout intérêt à faire jouer la concurrence à travers la souscription d’une assurance individuelle. Pour rappel, rien ne vous oblige à adhérer à l’assurance groupe proposée par la banque. Ces contrats aux risques mutualisés sont rarement à votre avantage et se démarquent par une tarification particulièrement élevée.

Sachez également que depuis l’instauration de la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assureur à tout moment. Dorénavant, il n’est plus nécessaire d’attendre la date anniversaire de votre contrat pour envisager un changement de couverture. Vous disposez ainsi d’une plus grande marge de négociation lorsqu’il est question de revoir votre taux à la baisse si vous estimez que vous pouvez être assuré à niveau équivalent et à moindre coût auprès d’un autre prestataire.

La loi Lemoine a largement contribué à redistribuer les cartes dans le monde l’assurance immobilière. En effet, la suppression partielle du questionnaire médical marque un profond changement dans la tarification proposée aux emprunteurs les plus fragiles. En effet, il était parfois difficile pour une personne présentant des troubles de santé importants de trouver une assurance à un prix raisonnable. Depuis l’instauration de la loi Lemoine, le questionnaire de santé est désormais obligatoire dans deux cas de figure :

• vous continuerez à rembourser votre crédit immobilier après votre soixantième anniversaire ;
• le montant emprunté dans le cadre du crédit immobilier est supérieur à 200 000 € par personne.

Afin de vous montrer à quel point l’assurance individuelle contribue à réduire le coût total du crédit, on peut s’appuyer sur l’illustration suivante :

L’impact du taux sur le coût de l’assurance de prêt immobilier

Vous l’aurez compris, le choix de l’assurance de prêt immobilier a un impact non négligeable sur le coût total de votre crédit. C’est la raison pour laquelle vous devez vous montrer particulièrement vigilant.

Pour rappel, rien ne vous oblige à souscrire l’assurance groupe proposée par la banque. Les taux pratiqués par les prestataires externes sont généralement bien moins élevés. Cette différence se ressent notamment lorsque l’on compare des offres de couverture impliquant des montants élevés.

Dans l’exemple suivant, nous allons comparer une assurance groupe dont le TAEA est fixé à 0,28 % avec une délégation d’assurance qui propose à la même personne une couverture équivalente au TAEA de 0,09 % :

Avec des économies estimées à plus de 10 000 €, on réalise rapidement la nécessité de multiplier les devis auprès des assureurs afin de trouver une offre à la fois financièrement attractive et répondant à vos besoins en matière de couverture.

Comment trouver le meilleur taux d’assurance de prêt immobilier ?

Sans surprise, il est conseillé de multiplier les devis auprès des assureurs afin de dénicher les taux les plus avantageux. Un bon moyen pour y parvenir et de passer par des comparateurs en ligne comme celui proposé par Empruntis.

Il vous suffit alors de renseigner différentes informations relatives à votre projet immobilier à l’image du montant du crédit souscrit, de sa durée et de son taux et vous recevez dans la foulée les offres les plus avantageuses du marché.

L’importance du courtier en assurance emprunteur pour la négociation du taux

Pour gagner en tranquillité d’esprit et surtout économiser de votre temps, faire appel à un courtier en assurance emprunteur présente de nombreux avantages.

Tout d’abord, il peut se charger de l’intégralité des tâches administratives à votre place. Inutile de vous embêter à procéder à la vérification de l’équivalence de garanties ou à entamer les démarches liées à la résiliation de votre contrat actuel, il s’en occupe pour vous.

De la même manière, vous profitez de la qualité de son réseau pour bénéficier des offres les plus attractives du marché. Après lui avoir communiqué le niveau de garanties souhaité et le budget à ne pas dépasser, il se charge intégralement de la prospection et déniche les contrats les plus à même de vous satisfaire.

Enfin, il est bon de rappeler qu’en tant que professionnel, le courtier en assurance est parfaitement qualifié pour négocier au mieux les taux proposés.